学 号：20193668

天 津 商 业 大 学 社 会 调 查 报 告

天津工薪阶层

投资理财分析报告

学 院: 经济学院

教 学 系： 金融系

专业班级: 金融 1904

学生姓名: 史依凡

指导教师: 曲婷婷

成 绩：

2022 年 9 月 21 日

内容摘要...................................................................................................................... 1

1. 研究背景及意义................................................................................................. 2

2.天津工薪阶层投资理财现状................................................................................... 2

3. 影响天津工薪阶层投资理财的因素分析............................................................. 5

4．对天津工薪投资理财的建议................................................................................ 9

参考文献.................................................................................................................... 11

附录............................................................................................................................ 12

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内容摘要

改革开放后，我国经济增长迅速，人民群众生活水平逐渐提高，对于投资理财的

需求也日益上升，进一步推动了金融市场的发展。而工薪阶层是我国人口数量最多的

一类群体。他们的生活水平直接反映了国家的整体发展趋势。一方面工薪阶层的收入

相对稳定，主要来源自工资收入和一些投资收益。但是金额较少。另一方面在社会发

展的同时物价也在节节攀升，工薪阶层迫切的需要财富增值保值。然而我国目前的金

融市场还不甚完善，国民理财教育也未普及，导致大多数工薪民众仅仅只是对投资理

财有强烈的需要而实际操作效果却往往不能令人满意。本文以天津市作为代表，通过

向天津市工薪阶层发送调查问卷的方式研究天津工薪阶层的经济现状以及导致现状

产生的原因和解决办法。统计共收回 112 份有效问卷。

关键词： 天津工薪阶层 投资理财

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1. 研究背景及意义

1．1 研究背景

随着我国经济的高速增长，人民群众的生活水平逐渐提高，加之物价也逐渐上

涨，人民群众对于投资理财的需求大大增加。

然而由于我国的金融市场制度的不完善和投资理财教育的不普及，人民群众的

投资理财效果往往不尽如人意。大多数工薪阶层都只知道盲目跟风投资，或一味的追

求收益而忽略了风险，不仅不会达到预期收益反而还会承受更多损失。投资理财作为

财富保值增值的手段并没有很好的发挥其作用。

1．2 研究意义

投资理财正在工薪阶层中慢慢普及，但是在这一过程中还存在着许多问题。本文

通过系统的分析总结，可以了解天津工薪阶层在投资理财现状以及产生原因，最后提

出解决办法，为工薪阶层的投资理财指明方向。

2.天津工薪阶层投资理财现状

2．1 天津工薪阶层有大量投资理财需求

图表 1——有无理财需求

由图表 1 可见，天津工薪阶层有几乎一半的人群认为自己有投资理财需求。

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2．2 天津工薪阶层的风险态度

图表 2——风险偏好

由 图表 2 可以看出天津工薪阶层的风险偏好更多的还是风险中立型，其次是风

险规避型，最后是风险偏好型，群众普遍承受风险能力不高。

2．3 天津工薪阶层对投资理财产品选择单一

图表 3——投资理财产品选择

由图表 3 可以看出，相当一部分人还是更倾向于将钱存入银行这种简单的低风

险低利率操作。更进一步的人群喜欢投资于基金中，期货期权这种高风险需要操作能

力的产品只有很少部分人会选择，甚至大多人并不了解这些产品。

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2．4 天津工薪阶层收支存在不合理状况

图表 4——收支情况

由图表 4 所示，有将近 40%的人认为自己的收支存在不合理的情况。天津工薪

阶层的收入和负债不太匹配。

2．5 天津工薪阶层投资成果不太乐观

图表 5——近一年投资理财成果

图表 6——投资理财成果是否满意

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相当一部分人觉得投资收益低于自己的预期，，并且超过一半的人对于自己的投

资理财成果不甚满意。

3. 影响天津工薪阶层投资理财的因素分析

3．1 天津工薪阶层需要投资理财

3.1.1 物价上升快而工资上涨速度慢

图表 7——天津工薪阶层的困扰

随着经济的增长，我国的经济形势从通货紧缩变成了通货膨胀，而老百姓具体感

受到的，就是物价持续上涨，钱越来越不值钱。然而相比于物价增长，人民群众的工

资却没有与之相配的增长速度。这一现象更为加重了工薪阶层的压力。

3.1.2 天津工薪阶层理财目标

图表 8——理财目标

相当一部分工薪阶层需要为买车买房，养老储蓄和子女教育准备大量资金。然而

物价上涨，房价飞升给他们带来了更大的负担。也是因为这样，工薪阶层投资理财变

得尤为重要。

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3．2 天津工薪阶层投资理财知识欠缺

3.2.1 天津工薪阶层文化知识良好

图表 9——天津工薪阶层学历水平

从图表 9 中可以看出天津工薪阶层的文化知识水平还是相对较高，大部分都具

有本科以上的学历，拥有良好的学习能力。

3.2.2 天津工薪阶层投资理财知识欠缺

图表 10——是否了解投资理财相关知识

图表 11——下列哪一理财产品风险最大

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从以上数据我们可以看出，天津工薪阶层的投资理财知识水平并不高，和他们的

学历水平是不相符的。说明天津工薪阶层在文化知识提升的同时，投资理财知识并没

有同步增长。并且，有超过 20%的人对自身对投资理财的认知是不准确的，他们更

多的高估了自己的投资理财水平。因此，在进行实际投资理财操作的时候，可能会因

为过度自信而做出不恰当的选择，增加了损失的风险。

图表 12——希望提升下列哪一方面知识

从中不难看出，天津工薪阶层无论对投资组合选择还是金融实时信息还是投资

风险认识方面都需要加强。

3．3 天津工薪阶层对于系统学习投资理财知识的意愿不足

图表 13——是否愿意继续学习投资理财知识

从图表中可以看出，天津工薪阶层大多没有系统的学习过金融相关知识，更多人

认为投资理财不是必修课。并且尽管有相当一部分人希望继续学习投资理财知识，也

只有少数人愿意花钱去购买相关课程。对于投资理财知识的学习其实重视程度不高。

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图表 14——从什么地方学习到的投资理财相关知识

3．4 天津工薪阶层对于专业机构投资理财信任不足

图表 15——如何选择投资理财产品

超过一半的天津工薪阶层选择自己选择理财产品进行投资，还有相当一部分人

选择熟人介绍，只有很少的人会选择专业机构。但是根据之前的调查我们可以得知大

家普遍不具有良好的投资理财知识。那么为什么更多人不愿不选择专业机构呢？

如图表 16 所示，有一部分原因是专业机构存在理财顾问专业水平不够以及推荐

不合适顾客的产品让顾客无法信赖，还有就是理财顾问可能出于业绩等的考虑而故

意向投资者隐瞒了投资风险导致人们对专业机构缺乏信任。剩下一部分原因可能是

一方面投资者不愿将自己的财务信息透露给别人。另一方面是投资者过于相信自己，

但是更多的天津工薪阶层并没有足够的投资理财知识水平支撑，所以大部分的投资

者其实都没能做到理智投资，这一行为或许会给带来更多风险损失。

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图表 16——是否遇到过下列情况

4．对天津工薪投资理财的建议

4．1 工薪阶层

4.1.1 培养记账的好习惯

图表 17——是否有记账习惯

如图表 17 可以看出，大部分的天津工薪阶层都没有记账的习惯，但是记账与否

直接关系到能否准确梳理家庭财务收支的情况，从而更好的确定理财目标以及精确

知晓理财目标的完成情况，及时作出调整等等。

居民可以从记账习惯做起，培养良好的投资理财习惯。

4.1.2 合理安排负债

家庭负债不仅给家庭成员造成了极大的经济负担还会造成精神压力，所以工薪

家庭一定要合理安排负债。要确认收支状况再考虑一些贷款，如果债务利息很高，需

要尽快归还本金。其次，要合理使用信用卡，避免对其产生依赖而过度消费。

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4．2 金融行业

4.2.1 提升理财服务质量

我国在根据客户实际情况制定合适的理财方案上还有所欠缺，金融行业应该在

这方面及时调整改善。提高从业人员的职业素养和个人能力，将短期推荐逐渐发展成

长期跟进。让客户能够信任专业投资者，愿意将财产交给其打理。

4.2.2 推出创新性理财产品

我国目前的投资理财产品还是过于单调，不能应对广大的不同群众的理财需求。

金融行业应该根据工薪阶层收入不高且风险承受能力相对较差追求稳健等特点设计

出适合他们的投资理财产品，鼓励这部分人群投资理财，形成双赢局面。

图表 18——天津工薪阶层的建议

4．3 国家政策

4.3.1 完善投资理财制度建设

我国金融市场制度建设不完善，投资理财方面的法律法规还不健全。投资者的资

金使用状况不能很好的监督制约，让本就收入存款不多的工薪阶层更加望而却步。所

以政府应该积极健全投资理财的基本制度和保障措施，保护投资人的合法权益。

4.3.3 提高工薪阶层的收入

虽然改革开放后我国工薪阶层工资水平得到了一定提升，但是物价也在上涨，且

涨幅还要高于工资，加上如今房价飞升和教育支出的加大，急需国家调整收入水平，

缓解工薪阶层的压力。

4.3.3 注重投资理财教育

我国目前社会整体投资理财理念不够成熟。国家应将投资理财教育引入学校，使

孩子从小培养理财理念，根源上解决现今社会普遍投资理财知识不足的现状。

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参考文献

[1] 中国通货膨胀对财产不平等的影响 陈彦斌; 陈伟泽; 陈军; 邱哲圣 经济研究

[2] 关于我国大众家庭金融投资理财现状分析及趋势探讨 柯雪 商讯

[3] 金融可得性、金融市场参与和家庭资产选择 尹志超; 吴雨; 甘犁 经济研究

[4] 认知能力与家庭资产选择 孟亦佳 经济研究

[5] 金融知识、投资经验与家庭资产选择 高晗 中国集体经济

[6] 不确定性金融风险及其治理措施研究 陆岷峰 广西社会科学

[7] 保险资金投资风险管理研究 罗欢 财政部财政科学研究所

[8] 我国保险资金投资风险管理研究 王朵 企业导报

[9] 绿色金融法律制度:可持续发展视阈下的应然选择与实然构建 范少虹 武汉大学

学报(哲学社会科学版)

[10]类金融行业环境分析 金健 湖北经济学院学报(人文社会科学版)

[11]商业银行金融产品创新实践研究 沈凌云 商业观察

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附录

问卷调查

1. 您的年龄：（）

A：25 岁以下

B：25-35 岁

C：35-45 岁

D：45-55 岁

E：55 岁以上

2. 您的性别：（）

A：男

B：女

3. 您的最高学历：（）

A：高中及以下

B：大学专科

C：大学本科

D：硕士及以上

4. 您的个人收入情况：（）

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A：5000 及以下

B：5000-1 万

C：1 万-10 万

D：10 万及以上

5. 您是否有理财需求：（）

A：有

B：无

6. 您是否有记账习惯：（）

A：有

B：无

7. 您是否了解投资理财相关知识：（）、

A：不了解

B：一般了解

C：非常了解

8. 下列哪种金融产品风险最高：（）

A：债券

B：基金

C：股票

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D：期货

9. 您是通过什么渠道学习到理财知识的：（）

A：相关书籍

B：付费课程

C：订阅报刊

D：其他

10. 您是否准备继续学习投资理财相关知识：（）

A：是

B：否

11. 您更希望自己加强哪方面的金融知识：（）

A：投资组合选

B：投资风险认

C：金融实时信

D：其他

12. 您的投资理财更倾向下列哪一种：（）

A：单一投资

B：分散投资

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13. 您的家庭目前选择了哪些投资理财方式：（）

A：银行储蓄

B：股票

C：债券

D：基金

E：保险

F：房地产

G：黄金

H：期货，期权等金融衍生品

I：其他

14. 您如何选择理财产品：（）

A：对产品了解，自己选择

B：熟人介绍

C：金融机构推荐

D：委托专业业务人员进行指导

15. 您有过以下经历吗：（）

A：理财顾问推荐了不适合您的产品

B：理财顾问专业水平不够

C：理财顾问忽略隐瞒了投资风险

D：无

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16. 您的风险偏好是：（）

A：风险偏好型：为了高收益可以接受高风险

B：风险中立型：能够接受一定风险，更多关注收益率

C：风险规避型：对价格波动难以接受

17. 您近一年的收益情况：（）

A：超过预期

B：和预期相当

C：低于预期

18. 您觉得您的家庭收支合理吗：（）

A：合理

B：不合理

19. 您有以下哪方面的困扰吗：（）

A：物价上升过快

B：工资上涨缓慢

C：投资理财成果不明显

D：无

20. 您的投资理财目标是：（）

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A：养老储蓄

B：子女教育

C：买车买房

D：旅游

E：其他

21. 当前您对自己的投资理财成果满意吗：（）

A：满意

B：不满意

22. 您觉得目前的投资理财环境有哪些方面需要做出改善：（）

A：投资相关的法律制度不健全

B：金融监管不完善

C：理财产品种类单一，缺少创新

D：投资理财专业人士业务水平有待提高

E：其他