远离金融消费风险 护航老年幸福生活

——— 老年人金融消费风险温馨提示

银行消费风险提示

一、请您保管好您的银行账户 , 不要将账户出租、出借或售让给他人。

二、请您保管好您的银行账户交易密码、支付密码、短信验证码，不要轻

易告知他人；请勿将各类密码简单设置为连续数字或生日、电话等，并注意不

定期更换。

三、请您不要将您的个人身份信息、信用信息、账户交易信息、家庭住址

及成员信息随意告知他人，谨防被不法分子利用和侵害。

四、请您不要轻易让别人代您操作银行自助设备、手机银行或者网上银行；

在您自助存取款或刷卡时务必留意身边是否有他人尾随或者偷窥，并注意观察

刷卡设备有无异常。

五、请您注意识别真假支付二维码，手机支付时要设置密码，并注意合理

设置交易支付限额。

六、请您通过正规、合法的金融机构进行投资理财，切勿相信所谓的高息、

高回报投资借贷，自觉远离非法集资。

七、请您结合自身经济能力和风险承受能力，合理选购和搭配理财产品、

代销基金，并自觉配合做好销售过程的录音录像。

八、请您不要轻易点击来历不明的网页、短信链接，不要轻信自称公检法

工作人员的来电、来函、来访；如有人向您提出借钱或者转账要求的，请务必

随着我国经济金融的快速发展以及人口老龄化进程的加快，老年群体

参与金融交易活动、金融消费的比重不断提升。由于金融产品及服务具有

专业性强、创新度高、品类众多等特点，加之老年群体风险意识和自我保

护意识相对较弱，老年人权益容易受到侵害。为增强老年人金融风险防范

意识，提升自我保护能力，保障老年人合法金融消费权益免受侵害，在此

谨向广大老年金融消费者做出以下温馨提示。

确认对方身份的真实性。

九、请您注意合理适度使用信用卡和小额消费贷款，注意按时足额归还本

息，珍视和保护好您的个人信用。

十、请您不要轻信免费的旅游、保健、养生类广告，时刻保持头脑清醒和

理性判断，防止因小利小惠而造成大损失。

保险消费风险温馨提示

一、请您根据自身实际需求、年龄健康状况和缴费能力，选择适合您本人

的保险产品。

二、请您勿因“礼品”“返佣”“停售”等诱惑而随意购买保险产品，避

免非理性保险消费。

三、请您切记分红保险、投资连结保险险、万能保险等人身保险新型产品

的投资回报率具有不确定性，切勿轻信高收益承诺。

四、请您知悉保险产品与银行存款、理财、国债、基金等其他金融产品在

功能上各有侧重与区别，保险保障是保险产品的首要功能。

五、请您在购买保险产品前，详细了解保险公司及销售人员的有关信息，

认真阅读和了解保险条款，特别是犹豫期、宽限期、责任免除等条款内容。

六、请您在投保人身险时如实告知身体健康状况，如实填写投保书并亲笔

签名，避免影响正常的保险理赔。

七、请您勿委托保险销售人员代缴保费，建议通过银行转账或柜面现金交

付方式直接向保险公司缴纳保费，以防资金受损。

八、请您通过正规渠道购买保险产品，不要与保险从业人员个人签订保险

协议，不要接收从业人员个人出具的任何收据、欠条。

九、请您勿轻信某些打着“代理退保”“代理维权”幌子的个人或团体，

避免失去已有保险保障，并给个人资金带来损失。

十、请您勿将保单原件、身份证、银行卡、电话号码等个人重要物品或敏

感信息随意提供给他人，防范个人信息泄露和被非法利用。

金融消费观

1.1 综述.............................................................................................. 02

1.2 科学分配资金 杜绝盲目消费........................................................... 03

1.3 投资需谨慎 不随大流投资.............................................................. 04

1.4 做好人生规划 享受优质生活........................................................... 06

1.5 终身学习 预防为先........................................................................ 08

揭开金融的神秘面纱

2.1 金融是什么？................................................................................ 14

2.2 金融的五大要素.............................................................................. 15

2.3 无处不在的金融活动....................................................................... 16

2.4 金融学基本理论.............................................................................. 17

银行篇

3.1 银行卡业务.................................................................................... 20

3.1.1 银行卡种类与特点........................................................................................... 20

3.1.2 银行卡使用注意事项........................................................................................ 21

3.1.3 银行卡使用安全攻略........................................................................................ 23

3.1.4 手机银行支付................................................................................................... 24

3.1.5 第三方支付...................................................................................................... 25

3.2 储蓄存款与贷款.............................................................................. 27

3.2.1 常见的存款储蓄类型........................................................................................ 27

3.2.2 个人贷款.......................................................................................................... 28

目 录MU LU

3.3 区分个人财富管理业务的不同产品................................................... 29

3.4 中国银行业的分类.......................................................................... 32

3.4.1 中央银行.......................................................................................................... 32

3.4.2 国有商业银行................................................................................................... 32

3.4.3 股份制商业银行............................................................................................... 32

3.4.4 政策性银行...................................................................................................... 33

3.4.5 城市商业银行................................................................................................... 33

3.4.6 农村商业银行................................................................................................... 33

保险篇

4.1 认识保险........................................................................................ 36

4.1.1 保险是什么...................................................................................................... 36

4.1.2 保险类型.......................................................................................................... 37

4.2 如何避免投保误区与风险................................................................ 38

4.2.1 三招教你避免投保误区.................................................................................... 39

4.2.2 购买保险的注意事项........................................................................................ 39

4.3 老年人如何挑选保险品种................................................................ 40

4.4 以案说险........................................................................................ 42

证券篇

5.1 资本证券的产品类型....................................................................... 45

5.1.1 股票................................................................................................................. 45

5.1.2 基金................................................................................................................. 45

5.1.3 债券................................................................................................................. 45

5.1.4 利率期货.......................................................................................................... 45

5.2 股票与债券、基金有何区别............................................................. 46

5.3 证券市场存在什么风险.................................................................... 48

5.4 老年人如何理性投资证券................................................................ 49

防诈篇

6.1 金融诈骗.......................................................................................54

6.1.1 金融诈骗常见骗术..........................................................................................55

6.1.2 防骗有术，有效防范金融诈骗........................................................................55

6.1.3 辨别非法金融广告..........................................................................................59

6.2 非法集资......................................................................................62

6.2.1 非法集资常见手段..........................................................................................62

6.2.2 为何要打击非法集资......................................................................................62

6.2.3 如何防范非法集资..........................................................................................65

6.3 反洗钱..........................................................................................67

6.3.1 反洗钱概念和常见的洗钱手段.......................................................................67

6.3.2 洗钱行为的危害.............................................................................................67

6.3.3 如何远离洗钱陷阱..........................................................................................67

6.4 金融反诈总结................................................................................70

维权篇

7.1 正确认识自身合法权益...................................................................72

7.2 合理维权的三大原则......................................................................73

7.2.1 冷静对待，耐心沟通......................................................................................73

7.2.2 通过和解，快速解决......................................................................................73

7.2.3 正规渠道，寻求帮助......................................................................................73

7.3 保障自身合法权益的五大途径........................................................74

7.3.1 与金融机构协商和解......................................................................................74

7.3.2 向银行业保险业消费者权益保护服务中心申请调解.......................................74

7.3.3 向监管部门投诉.............................................................................................74

7.3.4 提请仲裁机构仲裁..........................................................................................75

7.3.5 向人民法院提请诉讼 75

金融消费观

老年人金融知识读本

02

1.1 综述

这个怎么

用啊？

引导老年群体防范识别金融消费陷阱，提升老年群体金融防诈骗“免

疫力”，树立正确的金融消费观，是全民金融消费者素养提升的重要一环。

随着我国逐渐步入老龄化社会，老年群体在社会经济发展中扮演着越来

越重要的角色，老年人是国家和社会的宝贵财富，其成就感、幸福感、

安全感关乎社会和谐稳定、国家长治久安。根据第七次全国人口普查数

据显示，全国 60 岁及以上人口达到 2.64 亿，占总人口的 18.7%，其中，

65 岁及以上人口达到 1.9 亿，占总人口的 13.5%，且老年人口规模还

在持续快速增长。近年来科技发展带来了“电子化”、“无纸化”的广

泛应用，但老年人对科技创新认知薄弱，导致他们极易成为金融诈骗的

受害人群。据《2020 年度全国涉及老年人案件情况研究》显示，老年

人金融财产权益受侵害的刑事案件中，排名前三的分别为非法吸收公众

存款罪、集资诈骗罪、合同诈骗罪，老年群体在金融消费领域的合法权

益亟需得到社会关注和保障。且如何让老年群体树立正确的金融消费观，

提高风险防范意识和自我保护能力，是维护老年群体合法权益的关键。

03

金融消费观

现状：老年人大多生活节俭，消费观念比较传统，但随着年龄的增长，

一些老年人的认知能力和是非分辨能力有所下降，因而在消费时往往容

易失去理智，冲动消费，如轻信推销员的推销，因蝇头小利而失去心理

防线。

痛点：老年消费者是一个特殊的消费群体，老年人消费问题需要全

社会共同关注。目前社会上有不少不良商家和营销人员，专门针对老年

人进行套路营销、诱销、骗销，利用老年人追求健康的心理需求，向老

年人推销质差价高却无用的商品。

方法：老年人消费时，更应提高警惕，守住心理防线，避免上当受骗。

经济相对独立或有固定退休工资的老年群体应养成记账的习惯，从而了

解自身的资金流向，根据自身资金状况理性消费，坚决杜绝盲目消费。

1.2 科学分配资金 杜绝盲目消费

老年人金融知识读本

04

1.3 投资需谨慎 不随大流投资

现状：我国老年人口不断增多，老年人的理财意识也在提升，参与

金融消费的老年人越来越多。与此同时，涉及老年人投资理财纠纷案件

的数量也在不断攀升。

痛点：现如今投资渠道多样化，但老年人往往在消费和投资上有从

众心理，如听说基金收益高就冲动去购买基金，听说股票好又转头玩起

了股票，完全不了解这些金融产品的风险性。

方法：任何投资都有风险，对于投资者来说，真正危险的并不是风

险本身，而是不知道风险在哪里。老年人需要花时间学习一些基本的金

融常识，结合自身风险承受能力和家庭资金状况，选择适合自己的投资

产品，尝试更多样的理财投资组合，搭配长短期限投资，既能分摊风险，

又可以保证资金流动性最大化，最大限度地利用好资金。

老年群体收入主要以退休金为主，资金来源较退休前变少，大多受

不了强烈的资金波动，抵抗风险能力普遍较弱，应尽量选择稳健型、低

风险的投资理财产品，以求稳为主，特别要注意安全性和流动性。应通

过正规机构和正规渠道购买理财产品，多咨询正规金融机构的专业人员，

多与家人商量，对投资活动的真伪、合法性进行必要的判断，不轻易相

信高收益、零风险等虚假承诺，警惕非正规机构的虚假营销揽客行为。

商业银行对超过 65 岁的投资者进行风险承受能力评估时，应当充分

考虑投资者年龄、相关投资经验等因素。——《商业银行理财业务监督

管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令 2018 年第 6 号）

05

金融消费观

老年人投资理财防诈骗知识点

三 看

一看：机构资质。是否具备发行、销售金融产品的资质，应当

在正规、合法的金融机构投资理财。

二看：产品范围。是否在批准的经营范围内，为金融机构自营

还是代销。

三看：营销人员。是否具备销售金融产品的从业资格，小心营

销人员误导销售。

三 知

知己：了解自身风险承受能力以及对资金流动性的要求。

知彼：看产品说明书，了解产品投向、风险等级和收费情况。

知收益率：看产品预期收益是否大幅超越市场的平均收益率，

是否存在虚假承诺高额收益或夸大宣传。

三 不

不轻信：不要轻信虚假广告宣传。

不贪婪：不要被产品宣称的高收益所诱惑。

不泄露：不要随意泄露个人金融信息。

小贴士

老年人金融知识读本

06

1.4 做好人生规划 享受优质生活

现状：随着中国经济的持续发展，现在进入老年期的人群所积累和

拥有财富的数量水平也逐渐提高。因此，老年人的资产管理和传承，尤

其是遗产继承问题，已经成为一个值得高度重视的社会问题。老年人的

资产传承，必须早计划、早安排，对资产传承越早安排，越能把握主动权。

痛点：老年人生规划什么、财富传承到底传什么、运用何种工具进

行传承是更加值得深思的问题。

方法：常言道“创业难守业更难”，管理好现有财富，实现财富的

增值和传承，比创造新的财富要困难得多。目前财富规划和传承的工具

一般有赠与、遗嘱等非金融类手段，同时也有人寿保险和家族信托等金

融工具。

老年人要避免仅进行简单的产品购买，而应树立科学规划、分散组

合投资的理念，如配置保险就是为实现年老时有所养，疾病时有所医，

意外时有所治，死有所留和残有所靠。老年人身体机能随年龄增长逐步

下降，在相对健康的情况下，应优先考虑防范疾病及意外风险的产品，

对销售人员推荐的其他保险险种，要充分了解保险责任、缴费周期，不

要盲目购买超过自身经济能力的保险产品。同时，在选购保险产品时切

勿过分在意活动礼品和优惠，更应仔细了解产品本身的保障内容，不因

赠品等外在因素而忽略产品的适用性，最终丧失关键保障。

老年人的资产传承，必须早计划、早安排。老年人的资产，是养老

的基础和本钱，一定要把主动权牢牢掌握在自己手中。赠与、遗嘱、保险、

家族信托都能在财富传承中发挥一定作用，也各有优劣，关键还要看财

07

金融消费观

小贴士

老年人罹患慢性疾病的概率较大，在投保时，核保要求也相对

严格，但一定不能心存侥幸，刻意隐瞒既往病史，否则，会出现日

后被保险公司拒赔、解除合同或不退还保费等情况。

根据有关监管规定，保险公司须对代理机构等销售渠道的部分

产品销售过程进行现场同步录音录像（“双录”），尤其向 60 周岁

（含）以上年龄的投保人销售一年期以上人身保险产品时必须进行“双

录”；在投保人收到保险合同后须进行回访，内容涉及投保人对保

单信息的认知情况以及关键风险的知晓情况。老年人务必认真对待，

如实回答，切忌依据销售人员的“指示”回答。投保时切记要在核

对所有信息后本人亲笔签名，包括亲笔抄录风险提示等内容，特别

是当被保险人是自己子女时，一定要子女完全知情并由子女亲笔签

名，杜绝一切形式的代签名。

富传承人的具体情况和需求，选择合理的工具进行搭配。但无论如何选

择都应该未雨绸缪、精心策划，确保家庭财富能够平稳过渡，财产能够

得以传承。

老年人金融知识读本

08

1.5 终身学习 预防为先

现状：现代社会比较注重终身教育，教育逐渐成为一个人的终身规

划。2021 年 6 月，国务院印发《全民科学素质行动规划纲要（2021—

2035 年）》，纲要指出，要以提升信息素养和健康素养为重点，提高老

年人适应社会发展能力，增强获得感、幸福感、安全感，实现老有所乐、

老有所学、老有所为。

痛点：互联网技术渗透于人们生活中的每个角落，但大多数老年人

缺乏主动学习的积极性，加之思维能力有所退化，听力、判断力也都有

所下降，实践起来比较困难，若子女不在身边，老年人自主学习使用智

能技术的难度也随之增加。此外，层出不穷的电信诈骗实例也会让老年

人对新鲜事物望而却步。

方法：金融机构为老年人金融知识宣传普及提供全方位的支持，依

托老年大学、老年金融知识普及基地等平台开展有温度的养老金融教育，

让老年人“一看便知、一听就懂、一学就会”。

老年群体要主动融入社会，拥抱新知，跟上时代的步伐，在日积月

累的学习和日新月异的变化中学有所乐、学有所长，树立正确的金融消

费观，享受银发时代的别样人生。

为提升老年人的文化素养，弥合老年人的“数字鸿沟”，抵御不法

诈骗的侵害，提高健康生活品质，国务院办公厅印发《关于切实解决老

年人运用智能技术困难实施方案的通知》，要求各相关行业加大对老年

群体的适老服务，让老年人更好地共享信息化发展成果。银保监会发布《中

09

金融消费观

国银保监会办公厅关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难

的通知》，从网点布局、人工服务、柜面服务、应急保障以及使用流程、

手机银行 APP 等 16 个方面，对适老金融服务提出了明确要求。各金融

机构围绕适老服务的精神内涵，积极探索敬老、爱老、护老的创新举措，

共同构建和谐社会，奏响时代之歌。

学

习

理

财

知

识

老年人金融知识读本

10

附件：《中国银保监会办公厅关于银行保险机构

切实解决老年人运用智能技术困难的通知》（节选）

各大型银行、股份制银行、外资银行，各保险集团（控股）公司、保险公司 :

为贯彻落实《国务院办公厅印发关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案

的通知》（国办发〔2020〕45 号），进一步解决老年人在银行保险服务领域运用智

能技术方面遇到的困难，让老年人更好共享金融业信息化发展成果，现将有关事项通

知如下：

一、保留和改进传统金融服务方式

（一）优化网点布局。各银行保险机构要积极融入老年友好型社会建设，发展服

务老年人的特色网点。要加强金融服务下沉，进一步完善基础金融服务，根据老年客

户群体数量和金融服务需求，合理科学进行网点布局。

（二）保留和改进人工服务。各银行保险机构要合理配置服务人员，为老年人办

理业务提供引导。有条件的营业网点要开设绿色通道或专属服务窗口。完善自助设备

和客服热线，精准识别客户年龄和需求，通过设置老年专属客服坐席，提供一键转接、

呼叫人工或老年人专属菜单等方式，及时为遇到困难的老年人提供帮助。

（三）完善柜面服务。各银行保险机构要进一步丰富服务项目，优化业务流程，

简化办事手续，切实提高无障碍服务水平。根据实际情况，在营业网点内适当增加爱

心座椅、老花镜等设施配置，方便老年人办理业务。有条件的银行保险机构可根据老

年人数量和业务需要，在城乡结合部或偏远农村地区，部署可移动智能柜台、设置流

动服务点或派出服务流动车等方式为老年人办理日常业务。

（四）尊重老年人使用习惯。商业银行要保留仍在使用中的纸质存折、存单等老

年人熟悉的服务方式，不得强迫老年人使用银行卡，不得强制老年人通过自助式智能

设备办理业务，不得违规代替老年人操作，不得对老年人使用柜面人工服务设置分流

率等考核指标。

11

金融消费观

（五）完善应急保障措施。针对社保卡激活、社保资金发放、养老金领取等老年

人阶段性集中办理业务，各银行保险机构要采取有效措施，灵活安排人力，减少等待

时间，方便老年人办理。

二、提升网络消费便利化水平

（六）优化使用流程。各银行保险机构要根据老年人的使用习惯，在用户注册、

银行卡绑定和支付流程等环节，在保证严格认证身份并明确老年人办理意愿的基础上

改进验证方式，提升老年人使用体验。

（七）打造适老手机银行 APP。各商业银行要开发手机银行 APP 的大字、语音、

民族语言等服务，突出查询、转账及缴费等老年人常用功能，实现关键信息易读、主

要功能易找、操作步骤易懂。探索开发“一键求助”功能，对老年人在操作过程中遇

到问题的，快速介入提供引导帮助，及时解决问题。

（八）丰富适老产品和服务。各商业银行要进一步创新网络消费相关金融产品和

服务方式，研发符合老年人需求和风险承受能力的网络消费金融产品及服务。

三、推进互联网应用适老化改造

（九）实施金融互联网网站、移动互联网应用适老化改造。各银行保险机构要完

善互联网网站、移动互联网应用，进一步优化界面交互、内容朗读、操作提示、语音

辅助等功能，便于老年人获取信息和服务。可根据老年人使用习惯，开发应用“关怀

模式”“长辈模式”，页面内容要清晰、简洁，重点突出。

（十）推广使用便携式智能服务终端。各银行保险机构可采用便携式智能服务终

端设备，针对老年人实际需求，进一步扩展上门服务项目，促进传统上门服务和智能

技术融合，为老年人提供贴身金融服务。

四、加强教育宣传和培训

（十一）提升教育精度。各银行保险机构要聚焦老年人日常生活涉及的高频服务

事项，制作简易使用手册和视频教程，在老年人办理服务事项时，及时为老年人提供

指引，帮助老年人提高运用智能技术的能力和水平。

（十二）丰富教育形式。各银行保险机构可积极与老年大学（学校）、养老服务

老年人金融知识读本

12

机构、社区教育机构合作开发培训课程，通过进社区、进农村、进家庭、进养老机

构开展体验学习、尝试应用、经验交流、互助帮扶等，帮助老年人了解新事物、体

验新科技，融入智慧社会。

（十三）加大宣传力度。各银行保险机构要积极参与“3·15”国际消费者权益

保护日、“7·8”全国保险公众宣传日和金融知识进万家等宣传活动，大力普及银

行保险智能技术应用知识，推动防范非法集资、电信网络诈骗等宣传普及，增强老

年人对智能技术的了解和信任。

（十四）加强从业人员培训。各银行保险机构要倡导尊老爱老敬老理念，关心老

年人需求，改进服务态度。要完善从业人员培训内容，加强解决老年人运用智能技术

常见困难、预防提示电信网络诈骗等内容培训，提高窗口服务水平和应急处理能力。

五、保障信息安全

（十五）网络安全政策。各银行保险机构应落实主体责任，建立完善网络安全相

关政策和保障机制。规范智能化产品和服务中的个人信息收集、使用等政策，综合运

用多种安全防护手段和风险控制措施，切实增强老年人使用智能技术的安全保障。

（十六）网络安全治理。各银行保险机构应通过安全测试、现场检查、漏洞通报

和问题处置，持续加强技术监测和监督检查，切实保障老年人信息安全。

揭开金融的神秘面纱

老年人金融知识读本

14

2.1 金融是什么？

金融，实际上就是货币资金的融通，是让资金在有钱和缺钱的两个

机构或个人之间流动。

在这个流动的过程中，形成了三种角色。一是有钱人，想钱生钱，

获得更多收益。二是缺钱的人，需要钱，愿意为资金付出代价。三是金

融机构，提供资金融通的中介服务，帮助有钱人把钱变成更多钱，帮缺

钱的人借到钱。

金融与我们的生活息息相关，小到个人的收入支出，大到企业的生

存发展，国家的宏观政策、世界的经济态势，都离不开金融。可以说，

我们生活在一张金融交织的网中。

15

揭开金融的神秘面纱

2.2 金融的五大要素

1. 金融对象：货币（资金）。由货币制度所规范的货币流通具有垫

支性、周转性和增值性。

2. 金融方式：以借贷为主的信用方式为代表。金融市场上交易的对

象，一般是信用关系的书面证明、债权债务的契约文书等，包括直接融

资、间接融资。

3. 金融机构：通常区分为银行和非银行金融机构。

其实对于金融机构，我们并不陌生。

银行金融机构就是我们常见的一种金融机构，包括中央银行、政策

性银行和商业银行等。

非银行金融机构，比如证券公司、基金公司、保险公司、财务公司等，

他们会推出种类繁多的金融产品来筹集资金，比如股票、债券、基金等。

老年人金融知识读本

16

4. 金融场所：即金融市场，包括资本市场、货币市场、外汇市场、

保险市场、衍生性金融工具市场等等。

5. 制度和调控机制：对金融活动进行监督和调控等。

你每天都参与哪些金融活动？

当你用钱去购买东西的时候，你使用了货币的支付功能；

当你使用支付宝或微信付款时，你使用的是第三方支付工具；

当你将钱存入银行的时候，你使用了银行的储蓄功能；

当你用信用卡购买东西的时候，你使用了银行的个人消费信用贷款；

当你买卖股票时，你使用了银行的资金托管功能和证券公司的交易

中介功能；

当你出国旅游时，你参与了外汇交易；

当你将钱借给你的朋友时，你正在进行民间借贷；

当你面对理财经理跟你推销理财产品时，你实际上在进行投资决策；

当你在购买各种保险时，你在准备用金融手段管理你可能遇到的

风险；

当国家为了刺激经济增长，大量发行货币的时候，我们发现物价上

涨厉害，手里的钱能买的东西越来越少……

2.3 无处不在的金融活动

17

揭开金融的神秘面纱

金融学的四大研究成果，即前景理论、后悔理论、过度反应理论及

过度自信理论。

前景理论主要结论是，人在面临获利时，不愿冒风险；而在面临损

失时，人人都成了冒险家。而损失和获利是相对于参照点而言的，改变

评价事物时的参照点，就会改变对风险的态度。

后悔理论是指投资者在投资过程中常出现后悔的心理状态。在大牛

市背景下，没有及时介入自己看好的股票会后悔，过早卖出获利的股票

也会后悔；在熊市背景下，没能及时止损出局会后悔，获点小利没能兑现，

然后又被套牢也会后悔。

过度反应是投资者面对突然的或未预期到的事件时，倾向于过度重

视眼前的信息并轻视以往的信息，从而引起股价的超涨或者超跌，等到

投资者理解了事件的实际意义，股价的超涨超跌就会反转，最终恢复到

理性的内在价值区间。

过度自信理论指由于受到诸如信念、情绪、偏见和感觉等主观心理

因素的影响，人们常常过度相信自己的判断能力高估自己成功的概率和

私人信息的准确性。

2.4 金融学基本理论

银行篇

老年人金融知识读本

20

银行卡分为借记卡和信用卡两大类。借记卡是指银行发行的先存款

后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。信用卡是指发卡银行给予

持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银

行卡。

3.1 银行卡业务

3.1.1 银行卡种类与特点

信用卡 借记卡

银行篇

21

银行卡的特点

借记卡的特点：具备存款、转账、汇款、查询、缴费、投资理财

等运用；凭卡可开通网上银行、电话银行、手机银行等业务；不具备

透支功能。

信用卡的特点：可透支使用，可分期还款。

信用卡使用注意事项

通过正规渠道申领信用卡。

认真阅读领用合约，并如实填写

申请书。

养成定期查询和对账的好习惯。

凭签名和凭密码确认支付。

明确各项收费项目（如年

费、息费、手续费）。

切勿进行信用卡套现。

如因机器故障，自助设备出现吞卡问题，需尽快到自助设备所属

银行办理领卡手续或拨打客服电话办理口头挂失。

持卡人遗失借记卡应及时办理挂失手续；持卡人有权注销本人借

记卡，发卡银行也可按照相关规定终止向持卡人提供服务。

借记卡使用注意事项

3.1.2 银行卡使用注意事项

原则上应由本人去办理借记卡，如委托他人办理，要尽快修改卡

密码。

老年人金融知识读本

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发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整

记录申请人的有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，并确

认申请人拥有固定的工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。

发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡（附属卡

除外）。

——《商业银行信用卡业务监督管理办法》

法律小知识

小贴士

银行篇

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3.1.3 银行卡使用安全攻略

树立安全用卡意识。银行卡发放的用卡提示，要认真阅读。在为

银行卡设置密码时，尽量不要使用简单的数字和容易被猜到的密码，

要定期更换。

在使用自助机办理业务时，要留意是否有可疑装置。刷卡时，要

注意身边是否有人偷看，同时用手或者身体遮挡，保护自己的密码不

外泄。

交易产生的交易凭条，不要随意丢弃，要妥善保管。

刷卡时不让银行卡离开视线，尤其不能把信用卡转交给其他人

代刷。

尽量将银行卡和身份证分开放，避免发生因银行卡或者身份证丢

失而被盗刷的可能。

开通银行卡消费短信提醒功能。在办理信用卡时一定要预留本人

的电话号码，如果电话变更，要及时致电银行客服更新。这是电话申

请冻结账户的必要条件。

安全用卡三字经

银行卡 分功能 类别多 细选择

借记卡 便存取 设密码 要牢记

信用卡 能透支 按时还 信用好

卡信息 勿透露 若丢失 即挂失

老年人金融知识读本

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手机银行APP

3.1.4 手机银行支付

银行卡开通电子支付功能，通过官方渠道下载手机银行 APP，完成

银行卡绑定。

方式一 ：通过手机银行页面点击“扫一扫”功能，扫描商家二维码，

输入密码完成付款。

方式二 ：通过手机银行页面点击“付款”功能，生成付款码后由

商家扫码，输入密码完成付款。

银行篇

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学会六招，轻松应对支付陷阱

3.1.5 第三方支付

目前，比较常见的第三方支付平台主要为云闪付、微信、支付宝等。

方式一：付款时出示云闪付（或支付宝、微信）的个人“付款码”，

生成付款码，商家扫码后，输入密码即可完成支付。

方式二：付款时通过扫码商家的二维码，输入消费金额和密码，即

可完成支付。

“免密支付”有隐患，使用需谨慎

随着科技的进步与生活节奏的加快，银行卡、支付宝免密快速支付

功能随之出现，并被快速普及。“免密支付”功能在给用户带来便利的

同时，也给不法分子实施盗刷等违法犯罪活动以可乘之机。警方提醒广

大市民，一定要谨慎使用自己手机和银行卡上的“免密支付”功能，保

护好自己的钱财。

官方渠道购买手机

定期删除手机垃圾

二维码不要随便扫

不同账户设置不同的密码

异常短信链接不要随便点开

不使用公共 WIFI 密码

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小贴士

1.“免密支付”功能让用户在不输入密码的情况下即可完成支

付，存在被盗刷和诈骗的风险，不要轻易授权此功能。

2. 开通“免密支付”后，尽量做到手机、银行卡不离身，不要

告诉他人自己的账号和身份信息。要把手机设置为锁屏密码或手势、

指纹解锁，为手机丢失后展开后续补救措施争取时间；为银行卡设

置日度限额或单次支付限额，一旦出现意外可避免损失扩大。

3. 一旦发生手机丢失或收到被盗刷的消费短信，马上申请挂失

和拨打 110 报警。

“免密支付”可能带来的不良后果

1. 诈骗类：不法分子制作大额收款码通过网络进行传播，谎称是小

额付费，如设置了免密支付则扫描直接扣款。

2. 盗刷类：不法分子通过偷窃银行卡，用准备好的多个 POS 机进

行盗刷实验，确定银行卡确实有免密支付后，将卡内余额刷空或刷至

当日上限。

3. 因免密支付不需要单独输入密码，被盗刷或诈骗后，用户需要收

到银行卡、支付宝扣款短信才会知道。

银行篇

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3.2 储蓄存款与贷款

3.2.1 常见的存款储蓄类型

储蓄存款是指个人存入银行的人民币或者外币存款。存款分为活期

存款和定期存款两大类型。根据期限和方式等不一样，可具体划分为活

期存款、整存整取、零存整取、存本取息、定活两便、通知存款。

种 类 存取期限 计息规则

活期存款 随存随取 按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每年 3 月、6 月、9 月、12

月的 20 日为结息日。

整存整取

三个月、 六个月、

一 年、两年、三年、

五年

全部提前支取或者部分提前支取，按取款日活期利率计算利息。部分

提前支取的剩余部分，到期时按存入日的约定利率计息。

零存整取 一年、 三年、五年 不能部分提前支取，全部提前支取时，按照支取日活期存款利率计算。

存本取息 一 年、 三年、五年

按开户日的利率计算利息，不分段计息，不能部分提前支取。全部提

前支取时，按存期和支取日活期存款利率计算；若已支付利息大于应

付利息金额，则需从本金中扣回差额。

定活两便 不约定存期，可随

时支取

存期在 3 个月以内的按活期计算；存期在 3 个月以上的，按同档次整

存整取定期存款利率的六折计算；存期在 1 年以上 ( 含 1 年 )，无论存

期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取 1 年期存款利率的六折

计息。

通知存款 不约定存期，支取

时须提前通知银行

按支取日的通知存款利率和实际存期计息，但如遇以下情况，按支取

日的活期利率计息：实际存期不足通知期限的；没有提前通知但办理

支取的；已经办理通知手续但提前支取或逾期支取的；支取金额不足

或超过约定金额的；支取金额不足最低支取金额的。

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3.2.2 个人贷款

个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的

用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。贷款人发放个人住房

贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款

人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

在银行业服务中，存款与贷款相辅相成，缺一不可。个人贷款在还

款时，一定要按照借款合同约定的还款金额、还款方式、还款日期，按时、

足额偿还贷款本金、利息，否则将构成贷款逾期。逾期后，银行将会按

照相关规定收取罚息。如果迟迟不偿还本金和罚息，将会影响个人征信

并自动录入征信系统，届时将会严重影响个人出行、消费等，所以一定

要按照规定偿还贷款本息。

银行篇

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3.3 区分个人财富管理业务的不同产品

个人财富管理业务是银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、

投资顾问、资产管理等专业化服务，其产品包括理财产品、公募基金、

券商集合、信托计划、保险产品等多种资产管理产品。

其中理财产品是指理财公司按照约定条件和实际投资收益情况向投

资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。

公募基金、券商集合、信托计划、保险产品则是银行代理销售基金

公司、证券公司、信托公司、保险公司的资产管理产品。

公募基金是指以公开方式向社会公众投资者募集资金并以证券为主

要投资对象的证券投资基金。

券商集合理财也称为集合资产管理业务。指的是由证券公司发行的、

集合客户的资产，由专业的投资者（券商）进行管理的一种理财产品。

集合资金信托计划（简称信托计划），即由信托公司担任受托人，

按照委托人意愿，为受益人的利益，将两个以上（含两个）委托人交付

的资金进行集中管理、运用或处分的资金信托业务活动。

保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体。

保险产品在狭义上是指由保险公司创造、可供客户选择在保险市场进行

交易的金融工具。

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业绩比较基准

产品净值

业绩比较基准是对产品定义一个适当的基准组合，通过比较基准，

可以对产品表现加以预期，便于进行产品比对及评价。业绩比较基准

不代表未来表现，不等于实际收益，不作为产品收益的业绩保证。

资管新规下，产品不再使用“预期收益”概念，转而使用净值概念，

以及时反映基础金融资产的收益和风险。

购买理财产品是当下资产配置的重要组成。面对理财，您是否觉得

理财术语很高端？下面就列举一些常见理财金融术语，让老年朋友们轻

松读懂理财说明书。

理财常见术语

银行作为代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。

在《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式落地前，银

行本身仍有存量理财产品，其与理财公司理财产品有较多相似之处。

小贴士

银行篇

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产品份额

产品份额是指投资者持有本理财产品的单位数额。投资者基于其

所持有的理财产品单位数额享有理财产品利益、承担理财产品风险。

持有的产品份额 × 最新产品净值 = 投资者持有的产品当前估值。

募集期

募集期是指可以购买理财产品的这段时间。各大银行对不同理财

产品募集期的时限有不同的规定。募集期内，投资者的本金不计算

利息。

理财产品登记编码

理财产品登记编码是指本款理财产品在全国银行业理财信息登记

系统中的编码，投资者可在中国理财网查询该编码。

产品存续期与投资周期

产品存续期是指自理财产品成立日起，至理财产品终止日的期间。

对于封闭式产品而言，产品存续期就是产品期限。而对于开放式产品而

言，投资周期是更值得关注的一个术语，投资周期是指理财产品投资运

作的一段完整期间。

到期日和清算期

到期日是指产品的投资截止日。但是到期日不等于到账日，

资金从投资结束到银行账户，中间有个清算的过程。我们经常看到

“ T+0 ”“ T+1 ”到账，“ T ”就是产品到期日，“ 0 ” “ 1 ” 就

是本金和收益到账所需要的时间，也就是清算期。值得一提的是，

清算期也是没有收益的。

老年人金融知识读本

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3.4 中国银行业的分类

我国银行业大致分为中央银行、国有商业银行、股份制商业银行、

政策性银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行等。

负责制定并执行国家货币信用政策，干预和调控国家经济发展，中

央银行独具货币发行权，实行金融监管，不对个人和企业办理银行业务。

我国的中央银行仅有一家，即中国人民银行。

国有商业银行，是由国家（财政部、中央汇金公司）直接管控的大

型商业银行。包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建

设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行。

股份制商业银行是商业银行的一种类型。在我国现有 12 家全国性股

份制商业银行：兴业银行、招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、

华夏银行、中国民生银行、广发银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、

渤海银行等。

3.4.1 中央银行

3.4.2 国有商业银行

3.4.3 股份制商业银行

银行篇

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政策性银行是由政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标 , 在特定

领域开展金融业务的不以盈利为目的的专业性金融机构。包括：国家开

发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。

城市商业银行是中国银行业的特殊群体，前身是 20 世纪 80 年代设

立的城市信用社，业务定位为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥

铺路。包括：北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行等。

农村商业银行，是由地方农民、农村工商户、企业法人和其他经济

组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

3.4.4 政策性银行

3.4.5 城市商业银行

3.4.6 农村商业银行

保险篇

老年人金融知识读本

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4.1 认识保险

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对

于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险

金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、

期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。我国常见的商业保

险种类主要分为人身保险和财产保险。

4.1.1 保险是什么

保险篇

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4.1.2 保险类型

保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事

件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，

由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划

的目标。

人身保险

人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期

限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被

保险人或其受益人保险金的保险。普通的人身保险主要解决人们在日常

生活中遭受意外伤害、疾病或死亡等不幸事故时或年老退休时经济上的

困难。随着保险经营的不断创新，一些具有投资等新型功能的人身保险

产品，比如投资连结保险、万能保险、分红保险等产品，在解决被保险

人经济困难的同时，也满足了人们对投资的需求。就人身保险的保险标

的而言，当以人的寿命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在；

当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力（即

人赖以谋生的手段）等状态存在。

财产保险

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。广义财产保险

是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，包

括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等；狭义财产保险则

是指以物质财产为保险标的的保险，即财产损失保险。常见的财产保险

包括机动车交通事故责任保险、家庭财产保险、农业保险等。

老年人金融知识读本

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在我国，专属老年人的保险产品种类并不多，加上杠杆率相对较高

的医疗险供给不足，给付型产品很难发挥保险的杠杆作用，所以老年人

（尤其是身体状况欠佳的老年人）要买到一款称心如意的保险并非易事。

老年朋友们，下面一起来盘点下如何避免投保误区和投保风险。

4.2 如何避免投保误区与风险

保险篇

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4.2.1 三招教你避免投保误区

4.2.2 购买保险的注意事项

要优先给家庭经济支柱购买保险，才能更好地保障家庭。

购买保险，首先要以保障性为首，而不是倾向于“高收益、高回报”

的险种。

在购买保险时，一定要合理配置家庭资产，在既有足够的保险资产

配置时，还要高效保障生活质量水平。

根据自身的实际需求、经济条件，合理购买保险产品，避免一时冲动

造成非理性消费。

购买保险产品前，应认真阅读保险条款，在投保前要详细了解保险合

同约定的保障范围和限制条款，如有疑问可充分询问保险公司工作人员。

投保时本着诚信原则，如实告知身体健康状况，避免因未如实告知

影响后续正常的保险理赔。

勿轻信打着“代理退保”“代理维权”幌子的个人或团体，避免丧

失风险保障，造成资金损失。

1. 高额损失优先

2. 保障优于投资

3. 购买保险要适度

1. 理性选择产品

2. 充分咨询条款

3. 如实健康告知

4. 警惕虚假维权

老年人金融知识读本

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个人信息要注意保密，勿随意将身份证、保单、银行卡、账号密码

等涉及隐私的敏感信息提供给他人，防范他人恶意使用，蒙受损失。

5. 维护信息安全

4.3 老年人如何挑选保险品种

在了解了避免投保误区和投保风险提示之后，相信老年朋友对投

保有了更加清晰的认识。那么，老年朋友应该考虑哪些保险品种呢？

首先，要坚持缴纳医保，它的好处在于没有健康告知、终身续保、长

期有效、费率稳定，非常适合老年人。其次，要重点考虑意外险，尤

其老年人反应能力减弱，发生意外伤害的几率大，如跌打损伤、烧烫伤、

滑倒。意外险对年龄和健康告知的要求较宽，保费低、保障高。再者，

防癌险、医疗险等可以适当考虑。

保险篇

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有些消费者花了钱买保险，但当风险来临时却发现这些保险并

没有起到预想中的保障作用，这主要是因为他们在购买保险的过程

中，忽略了很多应当注意的事项。所以在购买保险时一定要慎重考

虑、安全投保，牢记 " 四要四不要 "。

◆ 要选择正规公司，不要盲信推销人员。

◆ 要看清保险责任，不要忽略细节条款。

◆ 要索取正式保单，不要轻信口头承诺。

◆ 要确保亲笔签名，不要随意让人代签。

投保小常识之“四要四不要”

投保小常识之“犹豫期”

小贴士

在购买保险时，通常会给投保人一定时间的犹豫期（犹豫期从

投保人签收保单之日起算，不少于 10 天，长期健康保险等险种不少

于 15 天，最高可达 30 天，具体看保险合同约定。）如投保人在犹

豫期内不同意保险内容，可将合同退还给保险人并申请撤销。保险

人在收到合同后，应同意投保人申请并退还已收全部投保费用。此

规定，有效避免因投保人一时冲动而做出的投保行为，极大地保障

了投保人的合法权益。

老年人金融知识读本

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4.4 以案说险

72 岁的王奶奶来到保险公司柜台服务网点，询问是否有回馈老客户

赠礼活动，这引起了柜台工作人员的注意。详细询问后，得知王奶奶在

几日前接到一个陌生号码来电，“工作人员”说“我是您的保险售后服

务人员，感谢您多年来对公司的支持，公司为了回馈老客户，推出保险

产品以旧换新的活动，给与您高额收益，请您携带身份证、银行卡、保

险合同至某大厦参加客户回馈活动”。

王奶奶被高额回报所吸引，信以为真。但由于电话中提到的活动地

点离居住地较远，遂来到家门口的保险公司柜面咨询可否就近参加活动。

在柜面人员的解释和劝说下，最终使得王奶奶幸免于一场骗局。

风险提示

购买保险前，必须要求工作人员出示相关执业证件，如有疑问，可

以通过正规途径向保险公司咨询情况。发现上当受骗时，请第一时间向

公安机关报案。