授信用途
贷款额度
贷款期限
贷款利率
担保方式
放款方式
还款方式
授信额度原则上控制在100万元（含）以内；经办行应在CRM系统内精准建档并根据客户资产负
债、职务、贡献等情况合理确定授信额度，可自主选择通过我行线上或线下渠道办理贷款，如有特
殊情况，上报总行审批。
生产经营贷款：用于满足乡村能人生产经营发展需求的贷款；
生活消费贷款：用于满足乡村能人自身及家庭生活消费的贷款。
一般最长不超过三年（含）；特殊情况上报总行审批后可适当延长。
参照我行最新利率定价文件执行
信用或者保证
可采用“一次性发放”、“分次发放”、“自助循环”等。
可采用“按月付息，利随本清”、“分期还款”、“等额本金或等额本息”、“随借随还”等还款
方式。
基本要素
业务流程
系统操作 借款分类 3—五福产品—福农贷—乡村振兴能人贷
贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新
个人贷款管理办法相关要求执行。
操作流程
主要信贷产品48
产品定义
贷款对象
准入条件
授信用途
贷款额度
贷款期限
贷款利率
担保方式
放款方式
还款方式
产品选择
我行向获得区级及以上组织部颁发的“党员诚信店”“党员诚信企业”称号的小微企业主（或主要
股东）和个体工商户提供的用于生产经营的个人贷款。
在福州六区、连江、闽侯有固定生产经营场所，持有工商行政管理部门核发的有效营业执照，且在
近五年内获得区级及以上组织部颁发的“党员诚信店”“党员诚信企业”的企业主（或主要股东）
和个体工商户。
1.符合我行普惠金融卡准入基本要求；
2.依法合规经营，符合国家产业政策，发展前景良好，有稳定的经营收入，具备按期还本付息的能
力；
3.借款人征信情况良好，符合我行榕E通系统的征信准入要求，同时信用评级不低于BBB级；
4.在我行开立个人结算账户，且自愿接受我行的信贷监督和结算监督；
5.我行要求的其他条件。
参照我行“榕E通”系统普惠金融卡审批额度，根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需
求、信用状况等因素测算，按不高于“榕E通”审批额度80%的标准计算“红色信用贷”额度，由
支行自主审批（“红色信用贷”额度低于5万元（含）时可按5万元审批）。
办理“红色信用贷”的客户可同时办理我行普惠金融卡，两者授信总额度不得超过50万元。夫妻双
方、单个经营实体（含法人、控股股东）只允许一人办理本产品。特殊情况上报总行，按审批结果
予以授信。
用于经营者本人或企业生产经营发展需要的贷款，不得用于国家有关法律、法规及信贷政策禁止的
用途。
期限一般不超过一年（含）；特殊情况上报总行审批后可适当延长至三年。
参照我行最新利率定价文件执行
主要为信用或者保证
一次性发放
按月付息，利随本清或者随借随还
信管：借款分类4—红色信用贷
基本要素
红色信用贷
主要信贷产品 49
借款申请
借款人应当提交的申请材料包括但不限于：
1.身份证明材料：身份证等；
2.党员诚信店（企业）证明材料：区级及以上组织部官方公布的清单；
3.经营证明材料：营业执照（如为控股股东，需提供查询佐证）、主要经营流水等；
4.财力证明材料（可选）：房产证、行驶证等；
5.我行要求借款人提交的其它资料。
发放渠道 1.线下发放：按照普通信用贷款在信管系统进行贷款发放；
2.快e贷白名单发放：可通过快e贷白名单方式发放。
业务受理
审查审批
系统操作
合同签订
贷后管理
1.参照我行普惠金融卡进件标准完成尽职调查，并收集相关材料提交榕E通系统。
2.线下发放需指导客户填写《福州农商银行红色信用贷业务申请表》、征信授权书、催收及法律文
书送达地址确认书等相关材料；快e贷白名单发放需收集白名单基础信息。
审查岗审批岗根据榕E通审批结果或调查岗收集的相关材料、信息查询结果，结合借款人生产经营
状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况等因素进行审查审批，线下发放客户生成《红色信用贷
调查审批表》，快e贷白名单发放客户生成《红色信用贷白名单审查审批表》。
调查岗应在CRM系统中为办理“红色信用贷”的客户进行快速建档评级（仅限“红色信用贷”使
用，不作为其他任何授信依据），快速建档要求如下：
1.姓名、证件号码、联系方式、征信情况属于重要信息必须如实填写；
2.影像采集上传至少包含身份证正反面、与客户合影、真实经营场所；
3.其他建档信息应根据结合面谈、调查等进行填写，信息应在面谈记录或调查报告中有体现。
1.线下发放客户需签订“红色信用贷”专用《借款合同》；
2.快e贷白名单发放需通过OA流程上报总行评审中心进行白名单导入（需附上支行审查审批表），
由经办支行引导客户进行手机银行线上合同签约支用。
贷后管理、贷款收回、档案管理等按我行贷款相关规定执行
业务流程
主要信贷产品50
产品定义
贷款对象
年龄
准入条件
授信用途
贷款额度
贷款期限
贷款利率
担保方式
我行向参加新型农业经营主体信息直报系统活动的家庭农场、农民合作社两类经营主体的经营者发
放的个人经营性贷款，并由福建省农业融资担保有限公司提供连带责任保证担保的业务。
参加新型农业经营主体信息直报系统活动的家庭农场、农民合作社两类经营主体的经营者个人
借款人：年满18周岁，且贷款到期时年龄不超过60周岁。
原则上控制在10万元（含）至300万元（含），对于单户授信100万元（不含）以上的，需要求借
款人提供政府性融资担保机构认可的反担保措施。
在CRM系统内精准建档或通过我行标准化授信模型进件的客户贷款额度可参照相应系统的机评额
度。
如特殊需要，上报总行审批。
1.借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
2.借款人户籍所在地或固定住所或固定经营场所长期（一年以上）在我行服务辖区内的乡镇行政管
理区域或城关镇所辖行政村管理区域。
（1）户籍所在地：户口簿或身份证地址；
（2）固定住所或固定经营场所：能提供相关佐证，如房产证、租赁合同、村委开具的一年以上
常住或经营证明等；
（3）具有固定的生产经营场所（其中通过“信贷直通车”申贷时需提供土地承包经营权流转合
同、村委会证明、经营场所影像资料、经营主体营业执照、线上产品客户提供系统截屏材料中的
一项或多项作为担保审批资料）、组织或参与新型农业经营主体实际经营活动。
3.从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入来源，具备较强的还款意愿；
4.借款人及配偶、反担保人（如有）未被列入失信被执行人名单；
5.业务为我行新授信审批项目（含新增授信客户及存量重新授信客户，存量重新授信客户仅限贷款
未形成不良类的客户）；
6.借款人及配偶在征信中的贷款五级分类为正常类或关注类；
7.在我行开立个人结算账户，自愿接受我行的信贷监督和结算监督；
8.我行要求具备的其他条件。
借款人、担保人、用款企业应同时符合我行最新《个人贷款业务管理办法》相关准入管理规定，同
时具备以下条件：
用于与农业生产、服务及直接或密切相关产业的正常经营发展。
最长不超过三年（含）；主担保方式为抵押，且以分期还款方式还款的最长不超过五年；特殊情况
上报总行审批后可适当延长。
参照我行最新利率定价文件执行
福建省农业融资担保有限公司提供连带责任保证担保，担保费由我行承担（借款合同金额×0.1%/
年）。担保责任80%，仅限于借款本金及利息。
每年担保代偿率上限为3%，年度担保代偿金额上限为上年末在保余额*80%*3%，上一个会计年度
的代偿上限金额额度未用完的，不予保留至下一个会计年度。
基本要素
福农直通贷
主要信贷产品 51
放款方式
还款方式
可采用“一次性发放”、“分次发放”、“自助循环”等。
可采用“按月或按季付息、到期利随本清”“分期还款”“等额本金或等额本息”等还款方式。
借款人通过农业农村部官方“信贷直通车”渠道提出贷款申请，分配到我行受理后需供我行个人经
营性贷款相关申请资料。
业务受理
履行尽职调查职责，对借款申请人及经营（借款）主体的贷款条件、贷款用途及担保情况进行调
查；可有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经
营风险。
强化“三查”制度，贷款调查应做到尽职调查，按“三有三无”标准，重点确认新型农业经营主体
是否有稳定经营管理层、有清晰产权、有稳定还款来源；确认借款申请人和经营主体无不良记录、
无过度融资、无负面评价。还款来源应重点调查借款申请人及经营（借款）主体的收入情况，如农
业政策及财政补贴情况、农产品销售情况、对外投资收益及其他收入情况等。
审查审批
合同签订
系统操作
贷款发放
材料报送
担保函
贷后管理
代偿追偿
贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请
材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况及经营风险等。审批岗依据贷款审查结果，
确定授信额度，做出审批决定。审批金额超过100万元的需将审批结果通知省农担业务联系人，确
定反担保条件。
指导借款人签署《借款合同》、《新型经营主体贷款担保申请表》及《委托担保协议书》（2份，
委保协议必须加盖骑缝手印），并在放款后取得政府性融资担保机构出具的《担保函》。
信贷调查岗应落实合同面签制度，规范面签流程，确保合同条款完整、有效，切实防范法律风险。
借款分类—五福产品—福农贷—福农直通贷—福农直通贷·A款（信贷直通车）
按照我行现行信贷政策发放与支付
向省农担寄送材料：
1.借款人及配偶身份证复印件；
2.《委托担保协议书》2份，客户都要签字、手印及加盖骑缝手印；
3.《新型经营主体贷款担保申请表》1份；
4.借款合同复印件。
寄送地址：福建省福州市鼓楼区五四路华城国际北楼22层福建农担公司；
对接人：方杰15005910117。
经办支行应密切跟踪借款人及经营（借款）主体的经营状况、资金流向及资金归行、他行融资情
况、其他信用情况等，对出现风险预警信号的贷款，要加大监控力度和监控频率，并提前做好应对
措施。在业务关系存续期间，应详细审查保存客户资料和交易，及时更新客户身份信息，确保当前
进行的交易与客户身份背景相匹配。
经办支行应按照与省农担的业务合作协议约定共同管理信贷风险，强化日常监督，建立风险共担机
制和担保机构代偿追偿程序。
省农担审核通过后，我行缴纳保费，接收《担保函》，并入贷款档案。
根据附件1规定执行
操作流程
借款申请
主要信贷产品52
产品定义
贷款对象
年龄
准入条件
授信用途
贷款额度
贷款期限
贷款利率
担保方式
指向家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织等新型农业经营主体的经营者发放的个人经营性
贷款。
家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织等新型农业经营主体的经营者个人。
借款人：年满18周岁，且贷款到期时年龄不超过60周岁。
担保方式为信用的贷款额度不超过30万元；
担保方式为保证的贷款额度原则上不超过50万元；
担保方式为抵、质押的按照我行相关信贷政策规定执行。
在CRM系统内精准建档或通过我行标准化授信模型进件的客户贷款额度可参照相应系统的机评额
度。
如特殊需要，上报总行审批。
借款人、担保人、用款企业应同时符合我行最新《个人贷款业务管理办法》相关准入管理规定，同
时具备以下条件：
1.借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
2.借款人户籍所在地或固定住所或固定经营场所长期（一年以上）在我行服务辖区内的乡镇行政管
理区域或城关镇所辖行政村管理区域。
（1）户籍所在地：户口簿或身份证地址；
（2）固定住所或固定经营场所：能提供相关佐证，如房产证、租赁合同、村委开具的一年以上
常住或经营证明等；
（3）具有固定的生产经营场所（其中通过“信贷直通车”申贷时需提供土地承包经营权流转合
同、村委会证明、经营场所影像资料、经营主体营业执照、线上产品客户提供系统截屏材料中的
一项或多项作为担保审批资料）、组织或参与新型农业经营主体实际经营活动。
3.从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入来源，具备较强的还款意愿；
4.在我行开立个人结算账户，自愿接受我行的信贷监督和结算监督；
5.我行要求具备的其他条件。
用于与农业生产、服务及直接或密切相关产业的正常经营发展。
最长不超过三年（含）；主担保方式为抵押，且以分期还款方式还款的最长不超过五年；特殊情况
上报总行审批后可适当延长。
参照我行最新利率定价文件执行
可采用信用、保证、抵押、质押方式或组合担保等方式进行办理。
担保方式为信用时需同时追加借款人的配偶、子女中至少一个自然人作为共同借款人。
担保方式为组合担保时，需追加抵质押物的共有者提供连带责任保证担保。
基本要素
福农直通贷（A款）
主要信贷产品 53
可采用“一次性发放”、“分次发放”、“自助循环”等。
可采用“按月或按季付息、到期利随本清”“分期还款”“等额本金或等额本息”等还款方式。
借款人提出贷款申请，并提供我行个人经营性贷款相关申请资料。
业务受理
履行尽职调查职责，对借款申请人及经营（借款）主体的贷款条件、贷款用途及担保情况进行调
查；可有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经
营风险。
强化“三查”制度，贷款调查应做到尽职调查，按“三有三无”标准，重点确认新型农业经营主体
是否有稳定经营管理层、有清晰产权、有稳定还款来源；确认借款申请人和经营主体无不良记录、
无过度融资、无负面评价。还款来源应重点调查借款申请人及经营（借款）主体的收入情况，如农
业政策及财政补贴情况、农产品销售情况、对外投资收益及其他收入情况等。
审查审批
合同签订
系统操作
贷款发放
贷后管理
其他
贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请
材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况及经营风险等。审批岗依据贷款审查结果，
确定授信额度，做出审批决定。
采用省联社最新版本《借款合同》、《保证合同》等；信贷调查岗应落实合同面签制度，规范面签
流程，确保合同条款完整、有效，切实防范法律风险。
借款分类—五福产品—福农贷—福农直通贷—福农直通贷·A款（自营性贷款）
按照我行现行信贷政策发放与支付
经办支行应密切跟踪借款人及经营（借款）主体的经营状况、资金流向及资金归行、他行融资情
况、其他信用情况等，对出现风险预警信号的贷款，要加大监控力度和监控频率，并提前做好应对
措施。在业务关系存续期间，应详细审查保存客户资料和交易，及时更新客户身份信息，确保当前
进行的交易与客户身份背景相匹配。
其他未尽事宜按照我行最新《个人贷款业务操作规程》的相关规定执行
操作流程
借款申请
放款方式
还款方式
主要信贷产品54
产品定义
贷款对象
准入条件
授信用途
贷款额度
贷款期限
贷款利率
担保方式
指向家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织等新型农业经营主体发放的公司类经营性贷款。
家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织等新型农业经营主体。
根据借款主体的信用等级、资产负债率、营业收入、盈利能力、偿债能力、担保情况、合理资金需
求等因素综合确定，单户授信额度最高不超过1000万元。
借款主体需具备的贷款条件：
1.具有固定的生产经营场所，且在我行的服务辖区内；从事的经营活动合法、合规，符合国家农业
产业、环保政策和社会发展规划要求；
2.持有合法有效的生产经营证明（包括但不限于营业执照、经营许可证明或土地承包经营权流转合
同等），从事特种行业的，具备有权机关颁发的特种行业经营许可证；
3.有合理的生产经营计划，财务状况和经营效益前景较好，具备按期偿还贷款本息的意愿和能力；
4.借款人、经营者及其配偶个人信用状况良好，无重大不良信用记录且未纳入失信被执行人名单；
5.我行要求具备的其他条件。
用于与农业生产、服务及直接或密切相关产业的正常经营发展。
最长不超过三年（含）；主担保方式为抵押，且以分期还款方式还款的最长不超过五年；特殊情况
上报总行审批后可适当延长。
参照我行最新利率定价文件执行
可采用信用、保证、抵押、质押方式或组合担保等方式进行办理。
原则上应追加经营主体负责人、法定代表人或项目合作企业法定代表人（实际控制人）连带责任保
证，或追加产权清晰、有足够代偿能力的抵质押物。
基本要素
可采用“一次性发放”、“分次发放”、“自助循环”等。
可采用“按月或按季付息、到期利随本清”“分期还款”“等额本金或等额本息”等还款方式。
放款方式
还款方式
福农直通贷（B款）
主要信贷产品 55
按照我行公司类经营性贷款申请方式办理，并向借款主体收取相应的贷款申请材料。对于财务制度
不健全的新型农业经营主体（涉农企业除外），可根据实际情况简化材料。
业务受理
履行尽职调查职责，对借款申请人及经营（借款）主体的贷款条件、贷款用途及担保情况进行调
查；可有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经
营风险。
强化“三查”制度，贷款调查应做到尽职调查，按“三有三无”标准，重点确认新型农业经营主体
是否有稳定经营管理层、有清晰产权、有稳定还款来源；确认借款申请人和经营主体无不良记录、
无过度融资、无负面评价。还款来源应重点调查借款申请人及经营（借款）主体的收入情况，如农
业政策及财政补贴情况、农产品销售情况、对外投资收益及其他收入情况等。
对于“福农直通贷·B款”的借款人特殊性（如个别成立经营时间不长、财务报表不完整等），我
行实行“容缺预审”机制，贷前调查相关数据可采用其所能提供的清产核资、项目资本金等数据，
并进行纸质评级（参考模板详见附件3）。在做好纸质评级基础上，可对借款人在信贷管理系统中
的信用评级不做强制要求。
审查审批
合同签订
系统操作
贷款发放
贷后管理
贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请
材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况及经营风险等。审批岗依据贷款审查结果，
确定授信额度，做出审批决定。
采用省联社最新版本《流动资金借款合同》、《保证合同》等；信贷调查岗应落实合同面签制度，
规范面签流程，确保合同条款完整、有效，切实防范法律风险。
借款分类—五福产品—福农贷—福农直通贷—福农直通贷·B款
经办支行需按照我行现行信贷政策发放与支付，符合受托支付条件的贷款资金，需采用受托支付方
式办理。
经办支行应密切跟踪借款人及经营（借款）主体的经营状况、资金流向及资金归行、他行融资情
况、其他信用情况等，对出现风险预警信号的贷款，要加大监控力度和监控频率，并提前做好应对
措施。在业务关系存续期间，应详细审查保存客户资料和交易，及时更新客户身份信息，确保当前
进行的交易与客户身份背景相匹配。
操作流程
借款申请
主要信贷产品56
创保贷
产品定义
贷款对象
年龄
准入条件
我行向符合申请资格的创业者个人或小微企业发放的，由政府贴息资金给予贴息，用于支持个人创
业和小微企业扩大就业的贷款业务。
通过工商注册所在地县（市）区公共就业和人才服务机构（限鼓楼区、台江区、晋安区、仓山区、
马尾区、高新区、长乐区、连江县）创业担保贷款资格审查的个人或小微企业。
（一）个人。为法定劳动年龄段内在依法经市场监管部门登记注册，同时具有福州市户籍或在福州
市居住（持有居住证）的以下个人创业人员：城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军
人、大中专院校在校生及毕业5年内大中专院校毕业生（含技校，下同）、化解过剩产能企业职工
和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口、农村自主创业农民、返乡入乡创业
人员。
（二）小微企业。属于《统计上大中小微企业划分办法（2017）》（国统字〔2017〕213号，详
见附件3）规定的小型、微型企业及符合条件的创业孵化基地运营主体。
为法定劳动年龄段内
（一）个人：
1.符合我行最新《个人贷款业务管理办法》规定；
2.申请人贷款记录除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信
用卡消费）以外，提交创保贷申请时，本人及其配偶应没有其他贷款；
3.在福州市内有固定生产经营场所；
4.具备可行的生产经营项目，经营项目合法合规，并符合国家有关产业政策；
5.所经营项目已在工商部门办理注册登记手续；
6.我行要求的其他条件。
（二）小微企业（包括孵化基地运营主体）：
1.小微企业当年新招用符合创保贷个人申请条件的人数达到企业现有在职职工人数15%（超过100
人的企业达到8%），并与其签订1年以上劳动合同，同时企业职工应不少于20人（以城镇企业职
工基本养老保险登记为依据）；
2.企业无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等严重违法违规信用记录；
3.依法设立，持有有效营业执照或登记证明，特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证
或行业资质等级证书等；
4.依法合规经营，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求，金融、地产、娱乐业、高危行业
限制准入；
5.财务状况和经营效益较好，有按期偿还贷款本息的能力；机构及其法定代表人、主要股东或实际
控制人资信状况良好，近两年无重大不良信用记录，具体可参照我行最新《个人贷款业务操作规
程》资信情况调查的相关规定，信用等级A级（含）以上或近期纳税评级为A级或B级或M级。资
产规模小、财务制度不健全的小微企业，可以不参照财务报表进行企业信用评级，但信用等级要
求B级（含）以上，同时企业实际控制人（需经2/3以上股东确认）个人信用等级至少BBB
（含）；
6.企业连续12个月缴税未中断，无恶意拖欠税款行为，并提供相应完税证明；
7.在我行开立基本存款账户或一般存款账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督；
8.我行要求的其他条件。
营销重点：可与当地人社局、退役军人事务局、高校创业中心、创业孵化基地等单位展开合作寻找
准入客群。
主要信贷产品 57
一次性发放
按月付息，利随本清
放款方式
还款方式
授信用途
授信期限
担保方式
授信额度
贷款利率
个人：不超过3年。
小微企业：不超过2年。
对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的借款个人和小微企业，创保贷到期后可进行转贷，继
续享受贴息政策，但累计申请创保贷次数不得超过3次。
用于创业相关正常生产经营支出，一经发现挪用，收回创业担保贷款，并追回贴息资金。
模式一：借款人可提供质押、抵押、保证、信用、组合担保等担保方式办理，但应以质押、抵押为
主。担保方式为信用或保证的，应上报总行审批。
担保方式为信用时：借款主体为个人的，原则上需同时追加借款人的配偶、子女中至少一个自然人
作为共同借款人。借款主体为企业的，需追加法人代表及其配偶、实控人、股东（持股30%以上）
等人员作为共同借款人。提供共有房产为资产来测算最大授信额的，房产共有者也需作为共同借款
人。
模式二：由担保基金或人社部门指定的融资性担保机构提供担保。
1.大中专院校在校生及毕业5年内的大中专院校毕业生：30万；
2.其他个人：20万；
3.小微企业：300万。
1.执行一年期LPR加50BP；其中财政贴息200BP，剩余部分由借款人承担；
2.贴息实行先付后贴，借款人根据借款合同支付利息后，我行按季度向县（市）区公共就业和人才
服务机构提出贴息申请。
基本要素
主要信贷产品58
贷款受理→贴息资格认定→贷款调查、审查、审批→合同签订→系统操作→贷款发放（建立台账）
→贷后管理
贷款受理
经办行应引导借款人通过福建省金融服务云平台（金服云平台）提交贷款申请信息，收集贷款申请
材料，并对申请人的贴息资格进行审核把关，并在《福州市个人/小微企业创业担保贷款贴息资格申
请表》上签署意见。
贴息资格
认定
贷款调查、
审查、审批
合同签订
系统操作
贷款发放
（建立台账）
经办行将申请人的贷款贴息资格材料报送借款人工商注册所在地县（市）区公共就业和人才服务机
构进行审核。
经办行应按照我行现行信贷管理的有关规定，对借款人及其经营项目、还款能力、担保情况等进行
调查、审查与审批。对不符合我行贷款条件的客户，经办行有权拒绝办理，但应及时告知客户及所
在区公共就业和人才服务机构。
1.采用省联社最新版本《借款合同》、《保证合同》等；
2.应落实合同面签制度，规范面签流程，确保合同条款完整、有效，切实防范法律风险。
信贷调查岗在信贷管理系统录入时，在“合同管理”中应选择录入“借款分类1”、“借款分类
2”，根据实际申请贷款借款主体和担保方式选择相应的贷款品种；“借款分类4”选择“创保贷
（模式一/模式二）”。
经办支行需按照我行现行信贷政策发放与支付。
担保方式为模式二的贷款发放前需落实创保贷担保基金账户或担保机构保证金的开立与款项到位情
况。放款后逐笔建立创业担保贴息贷款台账。
特殊操作
1.贴息操作：经办行应于每季度结束次月10日内将《福州市创业担保贷款贴息资金汇总表》和《福
州市创业担保贷款贴息清单》报送总行普惠金融部，总行汇总后于季度结束次月15日内报送至借款
人工商注册所在地县（市）区公共就业和人才服务机构。财政贴息资金拨付至经办行后，由经办行
分发至借款人贷款结算账户中，并由管户经理通知客户；
2.引入担保机构担保的以我行对外签订的相关《创业担保贷款合作协议》执行；
3.单个支行创业担保贷款业务逾期率超过20%时，不得办理新增创业担保贷款业务。
操作流程
业务流程
创保贷
主要信贷产品 59
福村贷
产品定义
贷款对象
准入条件
担保方式
我行向村集体用于发展壮大村级集体经济组织建设的专项普惠型涉农贷款
经有权部门核准登记的村级经济组织、法人，主要包括村（股份）经济合作社、村企业等股份合作
的企（事）业法人、其它组织等。
（一）依法设立、持有效的登记证件、有独立财产、实行自主经营、独立核算、自负盈亏的法人，
其中有效登记证件为农村集体经济组织登记证、营业执照等；
（二）在同级党组织领导下，接受县（区）农业行政主管部门和镇（乡）人民政府的指导和监督，
从事的经营活动合法、合规，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求；
（三）财务状况和经营效益前景较好，有按期还本付息的能力；
（四）在我行开立农村集体经济组织存款基本账户，自愿接受我行的信贷监督和结算监督；
（五）借款主体、实际控制人（村级经济合作组织为其法定代表人）、主要社员代表应满足我行
《公司贷款管理办法》相关准入规定。且不涉及影响业务正常发展的诉讼案件等。
信用、保证、抵押、质押或组合担保方式
贷款用途 在符合法律法规和国家有关政策规定的前提下，主要为村级集体经济组织开展复耕复垦、旧村改
造、新村建设、产业孵化等经济活动。
信管选择：借款分类3—五福产品—福村贷
授信金额 贷款额度根据借款主体资金使用需求和担保方式综合确定，原则上不超过1000万元，特殊情况上
报总行审批。
贷款期限根据贷款金额、贷款用途、还款能力、项目周期等因素综合确定，流动资金贷款期限最长
不应超过3年，其它如固定资产投资贷款最长不超过10年。
贷款利率 参照我行最新利率定价文件执行，若有利率专项方案的，上报总行经有权人审批后执行。
还款方式
信管流程
可采用“按月付息、到期利随本清”“分期还款”“等额本金或等额本息”等还款方式。其中，贷
款期限超过3年的，至少每半年还本一次。
基本要素
操作流程
贷款期限
主要信贷产品60
福立贷
产品定义
贷款对象
准入条件
担保方式
与要求
抵、质押率
我行向企业发放的用于购置经营相关商业用房、办公用房、厂房等固定资产的贷款。
符合《福州农商银行公司贷款管理办法》中固定资产贷款借款对象要求的客户，且在福州六区、连
江、闽侯县实地经营，营业执照注册满一年。
符合我行公司贷款管理办法中固定资产贷款部分相关规定，并且满足以下条件：
（一）提供购买商业用房、办公用房、厂房等固定资产的合同或协议；
（二）所购商业用房或办公用房等固定资产的价格符合贷款人或其委托的第三方评估机构评估的价
格；
（三）自筹资金不得低于总购价款的50%，首付款需我行办理资金监管或提供首付款发票；
（四）追加企业法人代表、主要控股股东（控股5%以上）以及实际控制人提供不可撤销的连带责
任担保；
（五）合作开发商及合作项目楼盘的准入按照我行《福州农商银行个人房产按揭贷款管理办法（试
行）》相关要求执行。
主要以购置经营相关商业用房、办公用房、厂房等固定资产作为抵押担保，原则上，在办妥正式抵
押登记手续或预告抵押登记手续之前，须设定阶段性担保，阶段性担保可采取抵押、质押、保证等
我行认可的担保方式。
追加的抵押担保、质押担保或保证担保参照我行信贷业务担保管理办法
贷款用途 用于购置自营商业用房和自用办公用房
贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新
企业贷款管理办法及相关要求执行。
贷款额度 贷款额度不得高于所购商业用房、办公用房、厂房等固定资产全部价款的50%，且不得高于贷款人
或第三方评估机构评估的商业用房、自用办公用房、厂房等固定资产全部价款的50%。
一般不超过五年，最长不超过十年
贷款利率 参照我行最新利率定价文件执行
放款方式
还款方式
业务流程
一次性发放或分次发放
等额本息或等额本金
基本要素
操作流程
贷款期限
主要信贷产品 61
产品定义
贷款对象
准入条件
担保方式
与要求
抵、质押率
用于小微企业生产经营周期和资金周转的流动资金贷款
符合《福州农商银行公司贷款管理办法》中固定资产贷款部分借款对象要求的客户，且在福州六
区、连江、闽侯县实地经营，营业执照注册满一年。
用款企业、实际控制人应符合我行公司贷款管理办法准入规定，担保企业、担保人应符合我行信贷
业务担保管理办法准入规定。
一、质押
质押物应为我行定期存单。
二、抵押
1.（一押）抵押物应为钢混构住宅（包括商品房、拆迁房、房改房、集资房、经济适用房、自建
房、别墅）及配套车位、当前未闲置的钢混构商业用房（店面、商铺、写字楼）和钢混构标准化
厂房（上述抵押物不含产权性质为开发商保留的）；
2.（二押）抵押物需为位于福州五区及闽侯（异地支行可另含异地支行所在县域）在2000年（含）
以后的商品房，且仅允许除混合构住房和自建房外的住房类抵押物；抵押物当前抵押权人需为银
行类金融机构且未结清贷款原则上应为住房按揭贷款（除一顺位抵押权人为我行外），办理再次
抵押时应确保我行抵押顺位至少为第二顺位。
三、保证
担保企业、担保人应符合我行信贷业务担保管理办法准入规定，担保人征信准入参照企业实控人相
关准入执行。
四、组合担保
可采用上述担保方式进行组合。
抵质押率根据抵质押物的标准参照我行信贷业务担保管理办法执行，在风险可控的前提下，除拆迁
安置房、房改房、集资房、经济适用房、限价房、自建房、别墅、混合构住房以及建成年限在
2000年（不含）之前的商品房以外的住房类抵押物的抵押率可上浮最高不超过10个百分点。
贷款用途 用于满足企业的流动资金周转、生产经营需求。
贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理等业务流程参
照我行最新公司贷款管理办法相关要求执行。
贷款额度
根据《福州农商银行授信管理办法》确定客户最高授信额度，产品额度原则上保证类贷款控制在
1000万以内，抵质押类贷款3000万以内，其中随借随还的部分不得超过500万元。特殊情况以总
行审批为准。
贷款授信期限一般不超过3年，用信期限一般不超过一年，用信期限超过一年的，需建立分期还款
计划，每年还款比例不低于贷款本金的5%。
贷款利率 参照我行最新利率定价文件执行
还款方式
业务流程
1.按月付息，到期还本 2.利随本清 3.随借随还
基本要素
操作流程
贷款期限
福企贷
主要信贷产品62
福融贷
产品定义
产品种类
贷款对象
准入条件
担保方式
与要求
我行向企业发放的用于借款人固定资产投资或项目融资的贷款
（一）基本建设贷款：用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再
生产为主的新建或改扩建生产性工程等基本建设；
（二）房地产开发贷款：用于开发经营房地产项目；
（三）更新改造贷款：用于对原有设施进行固定资产更新和技术改造，以及相应的配套工程；
（四）项目融资贷款：用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，根
据项目未来的现金流和项目本身的资产价值来偿还贷款本息的项目贷款。
符合《福州农商银行公司贷款管理办法》中固定资产贷款部分借款对象要求的客户，且在福州六
区、连江、闽侯县实地经营。
符合我行公司贷款管理办法中项目融资贷款部分相关规定
符合抵质押条件的固定资产/项目资产/项目预期收益等权利应为贷款设定担保（落实其他有效担保
或经批准可采用信用方式的除外），并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设
定质押担保，必要时应追加其他第三方担保。
贷款额度 项目融资贷款金额应当根据项目投资需要、固定资产投资项目资本金比例要求，综合考虑项目预期
现金流、风险水平和借款人风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新
企业贷款管理办法及相关要求执行。
适配于项目进度，最长一般不超过3年
贷款利率 参照我行最新利率定价文件执行
还款方式
业务流程
据贷款预期还款来源与还款方案合理确定还款方式，可为按月付息，到期还本或利随本清等。
基本要素
操作流程
贷款期限
主要信贷产品 63
科技贷
产品定义
贷款对象
准入条件
征信准入
担保方式
助力科技型中小微企业快速成长，推进高新技术产业的发展和产业结构的转型升级。
科技型中小微企业
参照《福州农商银行公司贷款管理办法》准入
（一）在福州地区内依法设立、依法纳税、具有独立法人资格的，符合划型认定标准的科技型中小
微企业；
（二）属于福建省科学技术厅官方发布清单内的省科技型企业、省科技小巨人领军企业、国家及省
高新技术企业、省创新型企业等企业，且资格认定在有效期内；
（三）企业原则上应成立满两年（含）以上，有固定经营场所，生产经营正常，企业基本面良好；
（四）符合国家产业、环保政策，发展前景良好，有稳定的经营收入，具备按期还本付息的能力；
（五）企业或实际控制人等主要人员是专利或核心技术持有人，企业及其法定代表人、主要控股股
东或实际控制人资信状况良好，近两年无重大不良信用记录；
（六）企业财务资产负债率原则上不高于70%，已实现销售收入且上一年度不亏损。
担保方式为抵（质）押和保证的组合形式，其中抵（质）押担保、保证担保需分别覆盖整笔贷款。
保证担保至少需追加实际控制人及其配偶为贷款提供连带责任保证担保
贷款用途 贷款资金应用于生产经营
贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新
公司贷款管理办法及相关要求执行。
授信金额 1.银政模式下单户科技贷贷款额度不超过1000万元
2.银政保模式下单户科技贷贷款额度不超过500万元
科技贷单笔贷款期限不超过一年
贷款利率 参照我行最新利率定价文件执行
放款方式
还款方式
业务流程
一次性发放或分次发放
按月付息，利随本清，也可为按月付息，分期还本。
基本要素
操作流程
贷款期限
主要信贷产品64
政采贷
产品定义
贷款对象
准入条件
担保方式
我行向符合条件的申请人，为满足其政府采购项目融资需求的贷款。
按采购合同约定向采购人（依法进行政府采购的国家机关、事业单位、团体组织、国有企业）提供
货物、工程或者服务的企业
1.经工商行政部门核准登记，具有独立承担民事责任的能力，有固定的经营场所，无不良纳税记
录，无未结涉诉；
2.授信申请人成立2（含）年以上，且实际控制人有2年以上行业经验；
3.授信申请人原则上具有1年（含）以上政府采购履约记录，或与政府采购合作次数2次（含）以
上；
4.授信申请人应为在福建省内注册、纳税并正常开展生产经营活动的企业；
5.授信申请人中标政府采购的采购人原则上应为区（县）级（含）以上各级政府部门、事业单位、
国有企业，采购人若为福州五区内的，可放宽至五区乡镇（街道办事处）级（含）以上各级政府
部门；采购人若为福州地区以外的，则授信申请人注册地、担保人注册地或抵质押品所在地至少
一项应在福州地区（福州六区及闽侯、连江）以内；
6.通过政府采购网站或采购单位官网可查核申授信申请人中标信息；
7.授信申请人向政府提供的产品或服务质量稳定，不易产生纠纷，企业具有履行合同所必需的设备
和服务能力；政府采购履约行为无不良记录。
信用方式或第三方连带责任保证担保
贷款用途 用于授信申请人支付政府采购项目对应采购款
贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新
公司贷款管理办法及相关要求执行。
授信金额 总授信金额不超过1000万（含）
授信期限一般不超过3年（含）
贷款利率 参照我行最新利率定价文件执行
放款方式
还款方式
业务流程
一次性发放或分次发放
政府采购项目货款回款至授信申请人在本行开立的账户，用于归还相应贷款
基本要素
操作流程
贷款期限
主要信贷产品 65
周转贷
产品定义
贷款对象
准入条件
征信准入
经营资质
不予准入
担保方式
我行向符合条件的申请人，为满足其企业经营日常资金周转而核定的贷款。
民营企业、小微企业等
1.用款企业申请日前24个月内累计逾期次数不超过3次，且最高逾期期数不超过1期；
2.企业实际控制人和股东（持股30%以上）申请日前24个月内个人累计逾期次数不超过3次（只计
算单次逾期金额在300元[含]以上的次数），且最高逾期期数不超过1期；
3.非抵质押类授信不得超过两家银行（不含我行），此处的非质押类授信不包括组合贷（即抵押+
信用&保证）。
1.依法设立，持有有效营业执照或登记证明，特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证
或行业资质等级证书等；
2.依法合规经营，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求，金融、地产、低俗娱乐业、两高
一剩行业限制准入；
3.财务状况和经营效益较好，有按期偿还贷款本息的能力；机构及其法定代表人、主要股东或实际
控制人资信状况良好，近两年无重大不良信用记录，信用等级A级（含）以上或近期纳税评级为
A、B、C级；
4.申请人在贷款申请前应已取得国家政策性银行、国有银行、全国性股份制银行综合授信；
5.用款企业、实际控制人应符合我行公司贷款管理办法准入规定，担保企业、担保人应符合我行信
贷业务担保管理办法准入规定。
1.要求用款企业注册地或主要经营地在福州，或在福州有固定经营场所。注册时间满两年以上或申
报纳税时间满两年以上，能够提供有效的纳税记录；
2.在国有大行（工、农、中、建、交、邮）和政策性银行（国开、农发、进出口）有授信（以下简
称大行授信），且授信总额超过5000万，贷龄超过2年。
1.企业及关联人进入失信人名单，丧失主要产品特许经营权、拖欠税款、拖欠工程款、拖欠员工工
资或以超高利率获取民间融资、高管卷入经济或刑事案件等情形；
2.申请人为公务员（含参照公务员管理的人员）及其它法律法规规定不得从事生产经营活动的人
员。
信用、保证或组合担保方式
主要信贷产品66
贷款用途 贷款资金应用于生产经营周转
贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新
公司贷款管理办法及相关要求执行。
授信金额 1.信用:大行授信的5%至10%，一般不超过500万元；
2.保证&组合担保:大行授信的5至10%，一般不超过1000万元（随借随还的部分不超过500万元）
授信期限一般不超过3年（含）
贷款利率 参照我行最新利率定价文件执行
放款方式
还款方式
业务流程
一次性发放
1.信用及保证类方式发放的还款方式可为按月付息，利随本清，也可为按月付息，分期还本；
2.以组合担保方式发放的还款方式可为随借随还，但应在相应执行利率的基础上加40BP。
基本要素
操作流程
贷款期限
主要信贷产品 67
法拍贷
产品定义
贷款对象
准入条件
年龄
我行向符合准入条件的自然人发放的，用于购买法院强制执行拍卖房产，由我行准入的保险公司提
供阶段性履约担保的个人按揭贷款。
年满18周岁，身体健康，具备完全民事行为能力，符合购买司法拍卖房产条件且具有竞拍资格的中
华人民共和国境内大陆公民。
借款申请人年龄加贷款年限不得超过65周岁，超过65周岁的需上报总行审批。
其他要求：
（一）申请人与竞拍人为同一人，贷款申请时，借款人已足额缴纳拍卖保证金，取得竞拍资格且符
合当地限购限贷政策规定，另外借款人不得为拍卖房产原产权人直系亲属；
（二）抵押物产权合法、清晰，仅接受司法拍卖房产；
保险公司：我行准入的保险公司；
保单类型：房屋抵押履约保证保险；
贷款额度最高不超过拍卖成交总价或评估净值（二者取低）乘以贷款成数。（评估价可参考我行内
部评估报告或拍卖网公示的评估报告，并留存拍卖网的标的物介绍截图，如我行内部评估系统无评
估价且拍卖网未出示评估报告的，应进行外评）
首付款比例参照我行房产按揭贷款首付款规定执行，随套数增加而提高，且不低于以下控制条件：
（一）住房按揭贷款
1.第一套住房：对购买的法拍房是首套住房的，贷款首付款比例不得低于20%；
2.第二套住房；对购买的法拍房是第二套（及以上）住房的，贷款首付款比例不得低于30％；
（二）商业用房按揭贷款：对购买的法拍房是商业用房的，贷款首付款比例不得低于50%；
（三）若相关法律法规、监管规定或国家政策有更严格规定的，则从其规定。
参照我行房产按揭贷款期限执行，住房贷款期限最长不得超过30年，商业用房贷款期限最长不得超
过10年。
基本要素
授信金额、
首付比例
贷款期限
贷款利率 参照我行最新房产按揭贷款利率执行
放款方式 一次性发放
还款方式 等额本息或等额本金
“履约贷”担保方式分为两个阶段：
第一阶段为在住房抵押登记手续未办妥前由保险公司提供履约保证保险（即保单）阶段性担保，经
办支行可在贷款符合我行的放款条件并落实保单生效后发放贷款。
第二阶段为在办妥以我行为唯一抵押权人的抵押登记后由房产抵押提供担保，保险公司履约保证保
险责任解除。
担保方式
借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）应同时符合我行相关贷款管
理办法准入规定，且具备以下条件：
（一）借款人、担保人等与授信相关的调查对象的信用等级评级为BBB级（含）以上；
（二）不存在未结诉讼，若存在未结诉讼但经过分析或提供佐证明显不影响我行债权安全的可在贷
前报告中充分分析后予以准入；
（三）借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）征信记录应满足以下
条件：
1.近24个月逾期次数不超过8次，且最长逾期月份数不超过2个月；
2.近12个月逾期次数不超过5次，且最长逾期月份数不超过2个月；
3.近6个月逾期次数不超过2次，且最长逾期月份数不超过1个月；
4.不存在当前逾期，若存在当前逾期应提供结清证明（调查报告中应对情况进行分析）；
5.上述征信逾期次数、月份数统计时不含逾期金额在300元（含）以下的逾期；
6.统计征信逾期次数或月份数时，同一账户、同一贷款并在同一时间逾期的可统一算作1次；
单张卡多币种同一月份逾期的可统一算作1次，准贷记卡逾期期数超过2期的开始计算逾期次数。
（四）我行要求具备的其他条件；
（五）特殊情况应说明后上报总行审批。
主要信贷产品68
借款人应向我行提出书面贷款申请，并提交按揭贷款相关材料及法拍材料，至少包括以下基本材料：
（一）借款人及配偶（如有）身份证、户口簿、婚姻证明材料；
（二）借款人及配偶（如有）收入证明材料；
（三）承保意向书；
（四）竞买/拍卖/变卖公告（公告内载明法院收款账户信息）、标的物调查表/司法评估报告（可通过
拍卖网站查询）；
（五）竞拍保证金缴交证明；
（六）具备竞拍/购房资格的证明材料；
（七）竞拍成功确定书（截图）、保证金扣款记录截图或相关证明材料；
（八）我行要求提供的其他材料。
“法拍贷”的贷款调查、审查、审批等应严格按照我行最新个人贷款管理制度和规程的相关规定执行。
“法拍贷”的贷款审批权限参照个人房产按揭贷款审批权限执行。
1.经办支行根据审批结果，在贷款发放前与借款人及其他授信相关人员签订法拍贷专项借款合同及
其他相关材料；
2.在借款人办妥房屋权证后，经办支行应及时与借款人及其他授信相关人员签订相关抵押合同，办
理抵押登记手续。
贷款申请
合同签订
通过指定邮箱接受保单及放款通知书：
保单：
1.保单金额不低于我行授信金额的1.1倍；
2.保险终止日不早于履约期（在保单中载明，具体天数以合作协议为准）到期日；
3.信贷调查岗、审查岗需通过保险公司官网查询并核对保单信息，核对真实无误，
4.确认无误后信贷调查岗、审查岗双人签署“保单真实有效”意见并签名，一式两份，一份随同信
管打印的“入库通知书”入库保管，一份放入贷款材料。
接收保单及
放款通知书
按个人抵押贷款相关规定在信贷管理信息系统中录入相关信息。抵押物入库时，信贷调查岗需在“押
品入库清单”上记录抵押物产权证号、保险单号；
信贷调查岗在信贷管理系统录入时，在“合同管理”中应选择录入“借款分类1”、“借款分类2”，根据
实际申请贷款借款主体和担保方式选择相应的贷款品种，“借款分类4”选择“法拍贷”。
经办支行需按照我行现行信贷政策发放与支付。贷款发放前需确保收到借款人提供的首付款凭证及
我行准入的保险公司出具的保单及保费发票。
保单入库
贷款发放
取得以我行为唯一抵押权人的《不动产登记证明》，再次核实确认抵押物状态为“正常”（无查封、冻
结等）且未设立居住权后入库保管。
入库信管操作：合同管理→担保管理→担保变更→新增申请→新增引入担保→录入押品信息→操作
入库。
入库信贷辅助系统操作：将原入库信息变更维护为取得的《不动产登记证明》信息。
在约定的期限内，我行取得以我行为唯一抵押权人的《不动产登记证明》后，保险公司保证保险责任
解除。
一旦确定抵押权无法在履约期内落实，或截至履约期届满前15天还无法判断不动产抵押登记是否可
以完成的，我行应立即宣布贷款提前到期，并通知借款人在3天内清偿全部贷款本息，同时通过书面或
邮件等方式向保险公司报案（即索赔申请）。
索赔材料具体如下：
（1）索赔申请书；
（2）保险单；
（3）借款合同、借据或相关放款证明；
（4）客户还款相关证明；
（5）催收记录；
（6）贷款本息损失清单；
（7）被保险人所能提供的其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料（如有）。
他项入库
保险责任
解除
保险理赔
贷款调查、
审查、
审批等
操作流程
主要信贷产品69
70
04
网络银行业务
通过下载“福建农信”手机银行APP，可实现以下业务功能：
手机银行
负债业务（客户存款）功能
客户可实现账户余额查询、转账汇款、交易明细查询、购买理财、购
买大额存单、活期存款定期存款互转、购买外汇等。
各类贷款查询管理、贷款支用及还款、信用卡查询管理、信用卡还
款、普惠卡预借现金及还款、定价基准转换等。
资产业务（客户贷款）功能
话费充值、缴交水费、缴交电费、缴交学费、缴交城乡医保、缴交党
费、缴交交通罚款、缴交物业费、缴交有限电视费、缴交法院执行
款、缴交非税、购买电影票、加油充值、福农E购商城等。
中间业务
无卡取款、账户挂失、绑定电子社保
卡、扫一扫付款、二维码支付付款等。
其他功能
网络银行业务 71
微信银行
通过“福州农商银行”微信公众号，绑定我行银行卡实现开通微信银行，微信
银行具备以下功能：
扫码关注
账户查询功能
查询绑定账户余额
交易提醒功能
发生动账交易后，信息推送提醒功能。
信用卡账单查询、现金分期
业务、支付限额管理等
业务咨询功能
可发送咨询问题，通过系统机器人进行解答。
生活缴费
水电费、续费、有限电视、物业费等（同手
机银行）。
预约挂号、预约取号、网点
导航等
网络银行业务72
扫码收单
序号 产品要素 内容 备注
序号 操作步骤 内容 备注 1 营销对象 经营地址位于福州的各类实体经营商户
手续费优惠
1.除建材、珠宝、茶叶、水产、中介、批发商等行业以外，所有商户入网前
三个月微信、支付宝全免，云闪付单笔小于1000元的交易全免费。
2.入网三个月以后，单笔≤1000元的交易免手续费，次月返还。
3.入网三个月以后，单笔>1000元的交易按成本价0.22%收取，收取的
手续费可按存款贡献做返还，返还公式为：MAX（商户月日均存款，商
户月末时点存款）*1倍*0.22%，最终返还金额以系统实际扣收的交易
手续费为上限。
246
支持渠道 微信、支付宝、云闪付、花呗、贷记卡等等……
售后服务 可添加收单业务客服助手企业微信号，获取便捷售后服务。
3 交易限额
普通商户一般借记卡不大于10万元/笔，贷记卡不大于5万元/笔，若
在0扣率优惠期的贷记卡不大于5000元/笔；小微商户（无营业执
照）借记卡不大于10万元/笔，贷记卡不大于500元/笔。
设备配套 可免费提供价值70元/个的云播报音响；商户月交易满300笔的可免
费提供价值300元/个的扫码盒子。
51 客户申请 引导客户下载福建农信商户版APP或福建农信手机银行APP，向客户
讲解收单手续费政策，引导客户开立我行结算账号（如无）。
2 受理调查 46
商户审批 各机构根据授权审批商户，审查材料是否完整，重点核查商户营业执
照是否真实有效。
扣率修改 总行一般于商户审批通过后第一个工作日内修改商户扣率，修改后第
二个工作日生效。
3 现场调查
并受理
拍摄客户经营场所门面照片、收银台照片。通过客户端APP首页“注
册新用户”功能录入客户信息、上传以上照片及截图，提交审批，审
批通过后再绑定预制二维码台卡；或者直接通过扫描预制二维码台卡
录入信息完成进件。
5 合同签订 在进件环节勾选签订电子合同
客户提供身份证、营业执照、我行结算账号照片3样材料；客户经理通
过企查查（或国家企业信息公示系统）核查商户营业执照是否真实有
效，留存核查截图；通过手机银行向客户试转账1分钱验证其结算账号
是否正常可用，确认正常后，实地调查商户经营真实性。
7 手续费返还 对于经过了入网前三个月扣率优惠期的商户，其手续费根据存款贡献
或交易情况于次月最后一个工作日代发返还。
网络银行业务73
74
05
信贷业务流程
基础知识
LPR是指贷款市场报价利率，央行授权同业拆解中心于每月21日公布最新的市场报价利率，目前有两个档次：
1年期和5年期以上。贷款期限为1年及以下的，适用1年期LPR，贷款期限为1年以上的，适用5年期以上LPR。
执行利率以最近一个月的贷款市场报价利率（LPR）为基准价加基点（BP）形成。
1个基点等于0.01个百分点。
举例：某贷款产品利率LPR加85个基点（BP）。已知最新LPR为（1年期：3.7%；5年期以上4.6%），客户
申请的贷款期限为3年，执行利率为5.45%（4.6%+0.85%）。
LPR
信贷业务流程 75
抵质押率
担保方式
抵押
钢混构商品住房 70% 80%
拆迁安置房 70% 80%
房改房、集资房、经济适用房 60% 70%
钢混构别墅 55% 65%
混合构住房 60% 70%
店面、写字楼、商场、厂房 50% 60%
土地使用权、在建工程 50% 60%
航空、船舶 50% 60%
机器、设备 40% 50%
林权、海域使用权 40% 50%
存单 存单 90% 90%
金融机构股权 50-70% 70%
保单 90% 90%
交易所标准仓单 80% 80%
股权、仓单、保单
一级分类 二级分类 一般抵押率 最高抵押率
钢混构商品住房
混合构住房
钢混构商用房
其他抵押物
质押
信贷业务流程76
按月结息，利随本清：每个月归还利息，到期归还本金。
等额本息：每期还款金额相同。
等额本金：每期归还本金的金额相同，还款金额逐渐减少。
其它：如每季度/半年/年归还本金*万元。
常用还款方式
贷款支付方式
贷款支付方式包括自主支付和受托支付，受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金
通过借款人账户支付给符合合同约定用途的交易对手；自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接
发送至借款人户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。原则上交易对象可以确定的，均应
适用受托支付。
1.个人贷款符合以下条件的可适用自主支付的支付方式，自主支付需附资金支付计划清单。
借款人无法事先确定交易对象且金额不超过30万元人民币；
明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；
借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经
营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。
2.企业流动资金贷款采用自主支付的，要求借款人按季汇总报告贷款资金支付情况，《填制贷款资金自主支付用款
情况汇总表》并提交相关用途材料。客户经理应通过账户分析、凭证查验或现场调查方式核查贷款支付是否符合约
定用途，并形成书面结论，写入贷后检查报告。存在下列情形的，必须采用受托支付：
3.固定资产贷款中，单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，必须采用受托支付方式。
与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用等级评定为A级（不含）以下；
支付对象明确且单笔支付金额在1000万元（含）以上；
借新还旧或债务重组贷款；
信贷业务流程 77
2.关联方授信管理
经营户
经营户包括小微企业法定代表人及配偶、个体工商户、持股比例5%（含）以上的工商在册股东、小微企业实际
控制人（需出具持股证明，持股证明需由三分之二以上的董事或持股累计80%以上的股东签字并加盖公章）。
关联方
1.关联方类型
家庭成员（包括父母、配偶、子女、兄弟姐妹）；
借款人及借款人直系亲属实际控制、或担任高级管理人员、或持有股份具有重大影响的企业；
与借款人存在担保与被担保关系，或被同一第三方担保的企业或个人；
本行或监管机构认定的其他关联情形。
同一客户（含配偶）在我行存在贷款授信的，新增贷款应归并至同一家支行（机构）办理；新增贷款不在同一家
支行（机构）的，存量贷款授信应做好移交；
同一客户（含配偶）在不同支行（机构）的存量贷款办理收回再贷的，应归并到未到期贷款所在支行（机构）办
理；若因客户原因需要在先到期支行办理的，必须附条件审批，所附条件应要求未到期贷款到期归还或归并到先
到期支行（机构）办理。
资产价值认定
1.房产价值确认
未提供权属证明材料但存在按揭或抵押贷款的，可直接按照贷款金额/70%进行确认；
提供权属证明材料，且存在公开市场的，房产价值可以根据市场均价进行确认；
提供权属证明材料，但不存在公开市场的，住房类商品房可按照周边商品房市场均价的80%进行确认，店面、
写字楼类可按照周边商品房市场均价的60%进行确认；自建房按照周边商品房市场均价的50%确定，最高不超
过10000元/平米。
信贷业务流程78
2.车产价值确认
按照购买价值*（100%-购买年限*10%）予以确认。
3.股权、基金价值确认
有公开交易市场的，以评估前6个月最低市场交易价确定。非上市公司股权，按照对应的有效净资产或最近一期增
资扩股购买价确定。
4.理财、贵金属、存单、保单、国债、银行承兑汇票按照面值或兑现价值扣除兑现费用确定。
5.其他资产可根据具体特性选择合理的价值确认方式。
贷前调查抵押物现场调查要求
1.住宅拍照要求：
①小区门口照片（最好牌匾入镜）；
②抵押物所在楼宇照片；
③客户经理在抵押物门口的照片；
④抵押物内部照片（客厅或起居室）；
⑤如果是电梯房，需要拍摄电梯按键界面。
2.商用房拍照要求：
①商圈照片；②抵押物所在楼宇照片；③客户经理在抵押物门口的照片；④客户经理在抵押物内部的照片。
4.存量转贷客户，在同时满足下列条件时，可免予现场调查。
原贷款抵押物的评估方式为内部评估，且原贷款已履行了看点流程，相关影像材料齐备的前提下，可免予亲访
住宅。
3.其它担保物要求如下：
①担保物存放（坐落）地照片；②担保物细节图片；③客户经理与担保物的合照。
信贷业务流程 79
抵押物价值核定方式
1.直接确认：参照抵押物市场交易价格或历史评估价格直接确认抵押物价值，满足以下条件贷款可以适用直接确认
方式。
（1）一手房住房按揭贷款；
（2）二手房住房按揭贷款；
（3）申请贷款金额与购置价或交易价比例低于40%；
（4）无法通过内部评估方式确认，但申请确认的价格低于周边市场成交价格的60%的；
（5）内部评估房产配套车位。
2.内部系统评估：
3.外部评估：
（1）对于纳入我行房屋评估管理系统评估的抵押物，原则上均适用内部评估程序。但客户对内部评估确认存在疑
义的，可选择我行准入的外部评估机构进行评估，但应上报审批；
（2）符合免予内部评估看点流程条件的存量转贷客户，在进行内部评估时，可引用原贷款评估看点照片对抵押
物价值进行评估；
（3）在内部评估确认价值的基础上进行上浮的，应打印麦田在线、安居客、赶集网三个网站之一相关楼盘的成
交均价截图作为附件。
对于未纳入我行内部评估系统的抵押物，客户可以委托我行准入的评估机构对抵押物进行评估。抵押物在1年内已
通过内部系统评估或外部评估方式进行评估的，可适用直接确认的评估方式，并将原抵押物价值确认表复印件作
为附件。但市场价值发生重大调整导致评估确认价值偏离市场价值的，应重新履行内部或外部评估手续。
信贷业务流程80
信贷业务流程概况
贷款受理
流程 客户经理操作事项
贷款调查
贷款审查
1.确立贷款意向，推荐贷款产品；
2.通过企业微信将产品二维码发送客户，进行准入查询；或直接登录信贷辅助系统进行准入
查询，发起贷款受理；
3.贷款受理通过后，打印准入查询报告，联系客户收集基本材料。
1.信贷辅助系统（评估系统）评估；
2.现场调查（抵押物、经营地）；
3.信贷辅助系统录入授信信息、用信信息，调查信息，并将贷款提交审查审批；
4.在信贷辅助系统中打印相关合同、操作文本、调查报告等贷款执行过程中产生的档案材料；
5.信贷辅助系统将客户信息推送至CRM系统，并发起客户评级；
6.在信管系统填入授信信息、担保信息并提交审批。
1.提交审查材料。审查材料可以是档案实物，也可通过信贷辅助系统提交影像件；
2.根据贷款审核岗意见进行补充调查。
贷款审批 根据贷款审核岗意见进行补充调查
合同签订 1.签订借款合同及其它法律文本；
2.拍摄面签照片。
抵（质）押登记 1.福州地区抵押物需在信贷辅助系统中发起线上抵押登记；
2.其它抵（质）押物在相应登记机构进行登记。
放款审查 1.将档案材料实物提前一天移交至放款审核岗；
2.根据放款审核岗的审核意见进行补件。
贷款支付
1.信管系统发起出账申请、进行出账授权；
2.将放款材料（借款借据、出账通知书）拿到柜面出账，如为自助循环贷款的借款人需到
柜面输入密码。
贷后管理 1.贷款发放后10个工作日内进行首次提款检查，并完成五级分类初分；
2.根据贷后管理系统风险预警进行贷后检查，及时采取措施并上报。
信贷业务流程 81
贷款受理-材料收集
个人 企业
身份证复印件
婚姻证明复印件、
户口簿复印件
家庭收入材料
资产证明相关材料
营业执照及其它相关资格证书（若特种行业，需有相关许可证、房地
产类准入企业的另需提供“五证”）
最新公司章程、企业简介
最新验资报告、修正案、股权转让协议
内外资企业登记基本情况表
法人代表、实际控制人、主要股东（高管）身份证件、工作简历、
资产证明
近三年及近期财务报表
完税凭证、税单、发票、主要上下游企业合作合同等
流动资金需求测算表
有权机构决议（同意借款）
合同签章预留印鉴卡
借款人基础材料
营业执照及其它相关资格证书
最新公司章程、企业简介
最新验资报告、修正案、股权转让协议
内外资企业登记基本情况表
法人代表、实际控制人、主要股东（高管）身份证件、工作简历、资产证明
近三年及近期财务报表
完税凭证、税单、发票、主要上下游企业合作合同等
有权机构决议（同意担保）
合同签章预留印鉴卡
担保企业基础材料
信贷业务流程82
自然人担保人材料
身份证复印件
婚姻证明复印件、户口簿复印件
家庭收入材料
资产证明相关材料
担保物材料
抵（质）押物所有权证
评估报告
其它担保物材料
个人 企业
贸易合同、自主支付用款计划
营业执照、企业简介
其它贸易背景材料
贸易合同、自主支付用款计划、商业发票正本
增值税发票、查验记录及说明、关单正本、提单、运单复印件等
其它材料
贸易背景类
其它材料
银行流水
其它材料
信贷业务流程 83
贷款调查
客户经理应亲自开展贷前调查工作，除低风险及额度较小的信贷业务外，应实行双人调查或组成调查小组开展
调查。调查人员根据调查结果撰写调查报告，并在调查报告及审批表上签字确认。
基本要求
调查内容
基本情况
1.身份真实性：通过联网核查或司法鉴定方式核实身份真实性；
2.授权真实性：涉外人员对国内人员进行授权的，应先由所在国有权部门出具认定事实公证，
后对公证文书做司法鉴定；
3.婚姻状况调查：通过闽政通核实（截屏保存）；涉外婚姻：通过司法鉴定进行真实性核查，
如若司法鉴定中心无法直接鉴定相关婚姻证件的真实性的，则应先由所在国有权部门出具事
实认定公证，后对公证文书进行司法鉴定。
个人客户
准入审核
1.察看准入查询报告（贸易背景查询报告）；
2.风控平台跑批结果为拒绝的，但确需准入的，应进行补充调查，并在调查报告中说明；
3.借款人或借款人经营企业不得涉及房地产开发、小型担保/典当行业、有价证券、期货投资、
低俗娱乐行业；不得生产、经营国家明令禁止的产品。
履约能力
1.收入支出调查。家庭总收入包括借款人及配偶的所有合法收入。
（1）自雇人士：通过查询，实地调查，或者通过收集纳税信息、流水信息等方式对企业经营
状况进行调查，核实经营收入；
（2）非自雇人士：可通过收集公积金、税单、代发工资数据、银行流水等方式核实借款人及
其配偶收入情况。
2.家庭总支出：家庭总支出主要包括负债性支出和生活性支出。
（1）年负债性支出：（借款人（配偶）贷款近6个月平均还款额+拟授信额度*月利率）*12
注：计算借款人（配偶）贷款近6个月平均还款额时，征信未更新但实际已结清的贷款对应部
分的还款额可直接扣除；
（2）年生活性支出：家庭生活支出按照福州市的平均消费水平，暂定为1000元/人/月。
3.现场调查
（1）通过入户调查，了解借款人家庭情况，看其居住环境是否整洁、家具、家电、装修情
况，判断借款人的资产状况；
（2）商贸类服务类企业，关注经营地点是否处于核心位置，观察客流量和周边环境；生产经
营类企业，看车间环境、设备新旧、设备与运行情况、产品堆放是否整齐有序，是否有过期
情况等。
信贷业务流程84
基本情况
1.营业执照或事业法人登记证、基本户开户许可证、特殊行业应同时提交经营许可证或行业资质等
级证书；
2.公司章程、联营协议、合作合同；
3.有权决策机构成员名单及签字样本；
4.有权决策机构根据公司章程和法律法规规定出具的有效决议或证明；
5.法定代表人身份证复印件或法定代表人授权委托书原件及授权代理人的身份证明复印件；
6.近3年财务报告，成立不足3年的借款人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告，产品文件
另有规定的除外；
7.近6个月银行流水；
8.现场调查照片；
9.其它材料。客户经理可根据具体业务文件规定或实际情况另行收集其它材料。如或有负债清单及
说明、税单、发票、上下游合作合同、出货单、发货单、企业及法定代表人资产证明凭证等。
企业客户
准入审核
1.查看准入查询报告（贸易背景查询报告）；
2.风控平台跑批结果为拒绝的，但确需准入的，应进行补充调查，并在调查报告中说明；
3.借款人或借款人经营企业不得涉及房地产开发、小型担保/典当行业、有价证券、期货投资、
低俗娱乐行业；不得生产、经营国家明令禁止的产品。
抵押/质押
所有权人调查
1.担保物权属明晰，担保物所有权人拥有完全处置权（核对取得时间、离婚时间、丧偶时
间）；
2.以第三人或共有财产抵押的，应调查借款人与第三方的关系及其真实的担保意愿。
保证担保人
调查
1.担保人为自然人的，应视同借款人进行调查。即对其基本情况、资信状况、代偿能力进行调
查核实，合理确定保证额度；
2.担保人为法人的，应调查担保人的生产经营规模、资金实力、内部组织机构、股本组成、产
品的市场竞争力和发展前景，分析担保人的财务状况，调查其担保能力是否符合相关规定；
3.调查担保人与申请人的关联关系以及与申请人、担保人存在较多利益关系的第三方的关联关
系，侧重分析其有无代偿性的资金来源，防止通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。
担保物调查
贷款用途调查
1.担保物真实、合法、有效；
2.担保物保存状况及使用情况调查（核实担保物是否存在出租、扩建、打通使用等情形）；
3.抵押物价值评估、核定：
（1）内评：登陆信贷辅助系统进行房产评估；
（2）外评：联系我行准入的评估机构进行评估。
1.购销合同要素审核，产品、单价、数量、付款方式、生效要件等是否合理、合规；贷款用途
是否符合用款企业经营需要，是否在用款企业经营范围；
2.购销合同是否与合同约定用途一致。
信贷业务流程 85
抵押/质押
所有权人调查
1.担保物权属明晰，担保物所有权人拥有完全处置权（核对取得时间、离婚时间、丧偶时间）；
2.以第三人或共有财产抵押的，应调查借款人与第三方的关系及其真实的担保意愿。
保证担保人
调查
履约能力
1.担保人为自然人的，应视同借款人进行调查。即对其基本情况、资信状况、代偿能力进行调查
核实，合理确定保证额度；
2.担保人为法人的，应调查担保人的生产经营规模、资金实力、内部组织机构、股本组成、产品
的市场竞争力和发展前景，分析担保人的财务状况，调查其担保能力是否符合相关规定；
3.调查担保人与申请人的关联关系以及与申请人、担保人存在较多利益关系的第三方的关联关
系，侧重分析其有无代偿性的资金来源，防止通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。
1.现场调查
（1）材料准备
①调研提纲：（内容举例）
企业成立时间，企业是干什么的，（产品是什么），产品好不好卖，利润高不高，账款好不好收；
企业一年销售多少，主要上下游客户、未来发展规划；企业通过什么方式融资，现在有多少银行
借款，这次需要多少贷款，担保方式是什么。
②材料收集清单
（2）与老板或主要管理人员根据提纲进行面谈。主办客户经理负责提问，协办客户经理负责记
录
（3）材料收集，协办客户经理与公司财务对接，根据清单收集材料，核对材料的真实性、有效性
（4）现场走访拍照，主办客户经理负责问问题，协办负责拍照，拍照举例：
①企业占地规模②生产现场（整体状况、设备先进程度、生产流程）③核心设备、设备参数（设
备额度产能决定企业生产的上线）④库存量（包括原料和产成品，要能通过照片看到数量，并
推算价值）⑤生产任务安排⑥人员排班表（多少人上班、一天开几班、一周上几天）⑦其它材料
（5）根据财务报表，对借款人的主要资产进行清点和核对，评估其价值
2.财务分析
（1）根据财务报表，结合银行流水、完税凭证、税单、发票、主要上下游企业合作合同等进行比
对分析；
（2）根据财务报表对企业的经营状况及履约能力进行分析。
担保物调查
贷款用途调查
1.担保物真实、合法、有效；
2.担保物保存状况及使用情况调查（核实担保物是否存在出租、扩建、打通使用等情形）；
3.抵押物价值评估、核定：
（1）内评：登陆信贷辅助系统进行房产评估；
（2）外评：联系我行准入的评估机构进行评估。
1.购销合同要素审核，产品、单价、数量、付款方式、生效要件等是否合理、合规；贷款用途是
否符合用款企业经营需要，是否在用款企业经营范围；
2.购销合同是否与合同约定用途一致。
信贷业务流程86
合同签订
借款人、担保人应当面签订合同及其它法律文书，并留存借款人、保证贷款的担保人、抵（质）押贷款的抵
（质）押人亲签影像（原借据要求换人面签规定废止）。亲签影像要求：影像为签署合同照片、脸部轮廓清晰可
辨、面签经办人员应同时入镜。
合同面签
分类 合同名称 主要适用对象 使用说明
主合同类
固定资产借款合同
流动资金借款合同
流动资金最高额借款合同
借款合同
最高额借款合同
农户小额信用借款合同
生源地信用助学借款合同
企业
企业
企业
个人
个人
农户
学生
1.如发放信用贷款，可单独使
用；
2.如发放担保贷款，应与相应的
担保合同配套使用。
单独使用
单独使用
主从合
一类
保证借款合同
最高额保证借款合同
联保借款合同
星级信用户保证借款合同
星级信用户最高额保证借款合同
抵押借款合同
最高额抵押借款合同
个人
个人
个人/企业
星级信用户
星级信用户
个人
个人
1.可单独使用；
2.如追加其他担保，可与相应的
担保合同配套使用；
3.联保借款合同可用于最高额或
非最高额类贷款。
质押借款合同 个人
信贷业务流程 87
分类 合同名称 主要适用对象 使用说明
单独使用，已包括最高额保证、
抵质押等担保条款。
用于二手房贷款
最高额担保借款合同
个人购房担保借款合同
个人住房按揭借款合同
个人住房借款合同
个人
个人
个人
个人
用于一手房贷款
用于公积金贷款
从合同类
保证合同 个人/企业
抵押合同
动产质押合同
权利质押合同
最高额保证合同
最高额抵押合同
最高额质押合同
个人/企业
个人/企业
个人/企业
个人/企业
主从合
一类
个人/企业
个人/企业
与非最高额类借款合同配套使用
可与最高额类或非最高额类借
款合同配套使用。
其它
组合担保合同
借款展期协议
银行承兑协议书
农民专业合作社
保证金质押担保协议书
个人/企业
企业
农民专业
合作社
与固定资产借款合同、流动资金借
款合同、借款合同配套使用。不能
用于最高额贷款。
个人/企业
信贷业务流程88
序号 主合同 可选用的担保合同 使用说明
最高额类
1.最高额借款合同、流动资金最高
额借款合同；
2.最高额保证借款合同、最高额抵
押借款合同，需要追加其他担
保的。
最高额类借款合同，必须
选用最高额类担保合同。
非最高额类
1.借款合同、固定资产借款合同、
流动资金借款合同等；
2.保证借款合同、抵押借款合同、
质押借款合同等，需要追加其
他担保的。
最高额保证合同、最高
额抵押合同、最高额质
押合同。
非最高额类担保合同：
如保证合同、抵押合同、
动产质押合同、权利质押
合同等
最高额类担保合同：
如最高额保证合同、最
高额抵押合同、最高额
质押合同
非最高额类借款合同，一
般选用非最高额类担保合
同。
如为最高额担保，一份最
高额类担保合同可担保多
笔非最高额类借款合同，
如例1。
主从合同的配套使用
合同的规范填写
1.合同必须先填写内容后签章。机构应同时加盖公章及法定代表人（或授权代理人）签章。多页合同应加盖骑缝
章，个人客户应按手印确认，骑缝盖章及骑缝手印应覆盖合同的每一页。
2.合同应统一编号，编号规则可参考：支行名称+年份+月份+客户经理区别号+顺序号。客户经理区别号应为1-3个
大写字母，同一家支行客户经理区别号不得用同一个。主从合同编号应做区分，例如：主合同编号为：**支行
201901-D01号，从合同编号应为：**支行201901-D0101号、**支行201901-D0102号。
信贷业务流程 89
其他材料的规范填写
1.贷款申请书：贷款申请信息字段应由借款人亲自填写，如未亲自填写的应加按手印确认；
2.具结书：具结人应包含产权人及隐性共有权人（即其它依法对抵（质）押物拥有处置权的所有权人）；
3.催收及法律文书送达地址确认书：借款人（配偶）、担保人（配偶）等所有授信相关对象均需签署；
4.贷款支付申请（委托）书：贷款资金采用受托支付方式，且借款人未亲自填写转账支付凭证的，贷款支付申请
（委托）书中的交易对象账号信息必须由借款人亲自填写；
5.个人婚姻状况声明承诺书：要求婚姻状况为未婚、离婚未再婚、丧偶未再婚的借款人及担保人签署；
6.承租人承诺书：抵押物使用状态为出租的，承租人必须签署，并至少收集租赁协议及承租人身份证复印件；
7.授（用）信审查审批表（支行）：审批意见中应明确授信金额、授信期限、授信用途、担保方式、执行利率、还
款方式，如有用信的还需明确用信额度、用信期限、支付方式。
抵押登记
基本原则
抵押物位于福州五区的，应使用信贷辅助系统办理，无法通过信贷辅助系统办理抵押登记手续的抵押物应由经
办客户经理以外的其他人员办理抵押登记送件及取件手续。
线上抵押登记流程
任务发起 客户经理点击新增，录入相关抵押登记信息，上传抵押登记材料
合同校验 抵押件办结后，客户经理检查押品对应的信管合同号，完成唯一性校验。
入库确认 柜面记账人员在办理押品入库时必须登录本系统打印不动产抵押登记证明影像件
并点击入库确认，押品影像件应作为业务凭证附件进行保管。
信贷业务流程90
线上抵押权注销登记流程
客户经理点击新增，录入相关信息，上传注销材料，点击提交。
任务发起
支行审核
支行行长对注销任务进行审批；
抵押登记信息录入要求
1.产权证为R、J、M、T、C、G开头的，房屋所有权证号录入开头字母+7位数字，不录入（-1、-2）及共有权证
号；
2.产权证为FZ、CS开头的，房屋所有权证号录入开头字母+权+8位数字，如FZ权12345678，不录入（-1、
-2）及共有权证号；
3.产权证编号为闽（）***不动产权第*****号的，房屋所有权证号应录入所有信息，其中（）为英文半角，不录入
（-1、-2）及共有权证号；
4.不动产权是多个产权人的仅录入位数在最前的不动产权证的号码；
5.他项权证号：录入FZ他+8位数字。
上传材料要求
1.福州市不动产登记和房屋交易申请表（抵押权首次登记）
2.抵押人身份证明（含人证比对结果）
（1）抵押人身份证复印件（加盖核对章并由经办人签字确认）、联网核查；
（2）抵押人持本国护照的可直接上传复印件（无需联网核查）；
（3）抵押人持外国护照的，除上传复印件外，需同时提供译文公证书；
（4）抵押人为企业的，应提供营业执照复印件及企业授权委托书及经办人的身份证明复印件，联网核查。
3.不动产权证书（或房屋所有权证、共有权证、国有土地使用证（已办））
（1）图片向上，按顺序上传；
（2）不动产权证盖章页、土地证的附图页后的记事页应单独扫描上传。
信贷业务流程 91
4.主债权合同（抵押合同或最高额抵押合同）
（1）图片向上，按顺序上传；
（2）应上传封面页、专用条款及签章页、抵押物清单页。
5.其他材料
（1）办理注销重办的，在此处上传注销申请表、他项权证或不动产登记证明；
（2）处于补件状态，有退件需求的，在此处上传退件报告；
（3）福州市不动产登记和房屋交易中心要求的其它材料。
并件申请
两个（含）以上产权担保同一债务的，在办理抵押登记或者注销登记时，应发起并件申请。
1.将多个产权坐落地址及权属证书号码列入一张申请表；
2.在并件主件附件中上传包含其他产权影像在内的所有材料；
3.在并件辅件附件中上传申请表；
4.选定所有的主件、辅件，批量提交。
其它特殊要求
1.一个抵押物上设立多个抵押权登记的（一押、二押），不得直接办理同解同抵手续，需先办理抵押权注销后再办
理抵押登记手续；
2.处于正常受理状态，有退件需求的，必须由双方当事人到福州市不动产登记及房屋交易中心现场办理。
押品手动出入库
1.入库申请。质押物或其它在线下机构办理抵押登记的抵押物在实物押品入库前，客户经理在此模块发起入库申
请；
2.入库确认。柜面记账人员在办理押品入库记账时，应登陆本系统进行入库确认。
存量押品信息维护
1.新增、修改、删除。客户经理可以通过新增、修改、删除的方式对存量押品进行维护；在授信期限内办理无还本
续贷，应在贷款发放前，通过本模块进行维护，即将押品对应的原合同号维护成新的合同号；
2.信息审核。运营主管对客户经理发起的新增、修改、删除任务进行审核。
信贷业务流程92
93
06
客户电话回访、商圈
走访流程及话术
查找客户资料筛选客户资料
卖给谁
开场白
话天地
塑造紧迫感
切入点
解决异议
成交
挖需求 为什么现在买
抛卖点
缔结 解决异议
为什么买
塑造价值
测体温
利用紧迫感缔结
（一）拜访前准备工作
1.明确给客户打电话的目的和目标
2.为达到目标必须要问客户的问题
3.想好开场白，并设想客户可能会提出异议的问题，并且设计答案。（一般客户接到电话，会有这样的疑问：你
是谁？你找谁？有什么事？怎么知道我的电话？……）
4.必要的客户资料档案准备
1.简单问候和自我介绍（依次为银行、自己和服务）
2.简单说明为何打电话
3.如何聊对方感兴趣的话，并从中发现需求，再抛卖点
（二）拨打电话，进行开场白
电话拜访
客户电话回访、商圈走访流程及话术94
（三）具体话术参考
1.日常情感维护参考话术：
“您好我是农商银行的客户经理XXX，感谢您一直以来对我行业务的支持，明天就是您的生日了，我们特地为您
准备了一份小礼物，作为一份心意，祝您生日快乐!请您方便的时间过来领取一下。”
2.贵宾服务推荐话术
“您好先生，我是农商银行客户经理XX。恭喜，您已经成为我行的贵宾客户了。今天给您打电话，主要是想告诉
您，您如果办理我们的贵宾卡就可以享受我行提供的优先优惠和增值服务了。”
3.活动邀约话术
“您好，我是农商银行的客户经理XX，我们针对全行的VIP客户，举办一场高端客户子女教育活动，我们邀请专
业辅导老师，与孩子们进行深入交流，整个过程，为了培养孩子的爱心，我们还为一个贫困的失学儿童开展现场
捐助活动。您看我是否先给您报个名，因为这次只有30个名额。”
4.临界客户维护话术
客户经理：“XX女士，您好，我是农商银行客户经理XXX，现在方便接听电话吗？
客户：你好！有什么事？“
客户经理：“是这样的，您在我行的10万定期存款本周五就到期啦，您是继续转存还是有什么别的打算？”
客户：“我考虑一下吧！”
客户经理：“XX女士，正好我们周六要举办一次贵宾客户沙龙，到时候会有贵宾客户专享优惠活动介绍，我建议
您来参加一下，免费领取我们联盟商家的优惠券。”
客户：“看时间吧！有时间我会去。”
客户经理：“好的，XX女士，我给您预留座位，您是一个人来还是带着朋友或家人一起来？”
客户：“不一定，有可能跟一个朋友一起来。”
客户经理：“好的。我给您预留2个座位。您看您是周四还是周五能最终确定？到时候我打电话给您？”
客户：“周五吧！”
客户经理：“好的。您看是周五上午还是下午？”
客户：“下午吧！”
客户经理：“好的，谢谢您，周五下午我再电话联系您。”
5.客户表示不方便通话时话术
客户经理:“那非常抱歉，打扰您了，我换个时间再与您联系，您看是今天下午2点还是明天上午10点？”
客户：“你**（时间）再打过来吧。”
客户经理：“好的，谢谢您的支持（做好再次拜访客户的时间的备注记录），我明天（或下午）再与您联系。”
客户电话回访、商圈走访流程及话术 95
1.安排约见时间和工作计划
在预约客户时，应合理安排自己的工作计划，并将工作计划填写进《每天计划联络客户台账》。
2.事先了解客户状况和需求
客户经理应该事先掌握客户的基本状况和整体财务状况，分析客户对本次接触的需求或期望。初步填写《客户信
息管理表》。
3.销售内容及产品
客户经理必须对我行的产品有全面、准确的了解，同时，对他行、其他金融机构的产品至少有基本了解。
4.相关物品
包括：名片、客户资料、产品资料、《客户信息管理表》、礼品等等。
（一）拜访前准备
1.开场八大切入点
按照客户的不同来源，客户经理应该采取不同的话术切入主题，进而根据客户的言谈举止判定客户的沟通风格，
为下一步沟通奠定基础
（二）沟通技巧
上门拜访
切入点 简介 切入方式
谈转
介绍人
和客户交流与介绍人的关系——你是如何认识介绍人
的——介绍人在何种情况下推荐的我们——找到机会切入
主题
谈行业
或工作
如果客户是通过客户转介绍的方式而来
咨询业务的，这层转介关系，就是一个
很好的开启话题的方式。
你如果了解客户从事的行业或者工作特
点，这也是一个很轻松的话题。
谈论客户的职业环境，工作成就或者工作的艰辛、危险性
或其他特性——工作挣钱的目的——爱自己、家人、积累
财富——找切入点进入营销主题
谈子女
教育
如果事前知道客户有孩子，或是见到客
户的孩子，子女教育的话题就是一个绝
佳的切入点。
聆听或相互交流育儿经验、了解客户对孩子的养育、教育
的操心——客户对医疗费、教育费用的担心——找到机会
切入主题
客户电话回访、商圈走访流程及话术96
2.赞美的技巧
赞美技巧 技巧说明 参考话术
赞美外貌
要得体而
真诚
您今天戴的这个发卡（胸针、项链……）很精
致，很适合您。
赞美客户
得意的事
赞美客
户的细
微变化
注意不要直接赞美异性的相貌，可以赞美气色、饰
品、发型、发质、衣着、谈吐气质等。
赞美也有保质期，交谈过程中，如果客户谈到自
己的得意之事，那就是渴望与你分享他的喜悦，
这也可以看成他准备接受你的赞美之词的信号。
您刚才说您最近自己炒股赚了20%？您太厉害
了，我好多客户都跟我反馈说最近都赔了，您是
怎么做到的？
关注到对方细微的变化并指出来，传递出去的信
号是：你在我心目中很重要，我时刻关注着你的
变化。
王先生，您换发型了？这个发型看起来比以前更
帅更有派头了！
赞美客
户的专
长
在聊及客户专长的行业时，你虚心的承认自己的
不足，也等于满足了对方“高人一等”的心理，
他将以更宽容的态度来对待你。
在这方面我就跟您差很多，以后有机会，还希望
您能多指导指导我。
赞美客
户的品
质
赞美一个人，与其称赞他的外在，不如称赞他对
人对事的态度。
王总，大家都认为您是一个女强人，但我倒是认
为您身上更具有传统女性的魅力——善良、富有
爱心。
切入点 简介 切入方式
随着现代社会生活和工作节奏的加快，越来越多的客户
开始关心养身保健了。如果客户对身体保健有心得，这
将是拉近客户关系的最有价值的话题。
如何吃出健康、如何预防疾病、分享医疗常
识以及家人的负担和其它可能产生的费
用——如何进行风险转移——切入主题
谈养身
保健
谈穿着
打扮
第一眼见到客户后，我们可以判断客户衣着打扮的风格是
怎样的，如果客户很重视仪容仪表，那么这个话题就轻松
自在多了。
赞美——各项费用的支出，追求生活品
质——通过理财追求幸福人生——切入主题
谈时事
新闻
现在没有哪个人不关心时事新闻，所以我们要多了解时事
大事，虽不要事事皆知，但也要了解尽量多的资讯，并且
有自己的见地。这方面的话题永远都不会落伍，并且可以
源源不断。
找出和投资理财相关事件——谈如何在经济
环境变化不定时让自己的财富保值——找到
机会切入主题
谈投资
理财
谈家居
环境
作为客户经理，对于投资理财当然有更深入的认识。如果
客户对投资理财颇感兴趣，我们就要发挥我们的专长了，
并且从这个话题切入我们要销售的产品是非常自然的。
如果能有幸到客户的家里，你已经很成功了。不需要费心
思来思考切入话题，因为周围全是话题。比如房子的地理
位置、外部环境、家中的摆设，甚至客户家中的字画等。
相互分享理财经验——如何做财富增值保
值——交由专家打理——找机会切入
赞美、羡慕——聆听客户的价值观——了解
客户的财富积累观、退休等计划——找机会
切入
客户电话回访、商圈走访流程及话术 97
