泰安市营商环境信贷及担保产品指引 工商银行产品

产品简介：一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，

用于购买、建造一手个人住房的贷款

投放条件：借款人须具备以下基本条件：

（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18（含）

-70 周岁（含）之间；借款人为外籍人以及港、澳、台居民的，

应满足当地关于境外人士购房相关政策；

（二）具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明材料（结

婚证、离婚证、单身声明等）；

（三）具有合法有效的户籍证明或有效居留证明；

（四）具有良好的信用记录和还款意愿；

（五）具有按时足额偿还贷款本息的能力，借款人该笔贷

款的月支出与收入比控制在 50%（含）以下，月所有债务支出

与收入比控制在 55%（含）以下；

（六）具有商品房销（预）售合同或购房意向书；

（七）具有支付所购房屋首期购房款的能力；

（八）同意贷款资金采用受托支付方式，委托我行向符合

合同约定用途的交易对象支付贷款；

（九）能够提供工行认可的有效担保；

（十）两个以上借款人共同申请借款的，共同借款人限于

配偶、父母、子女、子女配偶；对共同购房人作为共同借款人

的，不受上述规定限制；

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 工商银行产品

（十一）授权工行向房管部门查询借款人家庭住房登记情

况，或向我行提交家庭住房实有套数书面诚信保证；

（十二）在工行开立个人结算账户；

（十三）工行规定的其他条件。

贷款额度：

（一）首次购买普通住房的家庭，最低首付款比例为 20%；

对拥有 1 套住房且相应购房贷款未结清的家庭，为改善居住条

件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房的，最低首付款

比例为 30%。

（二）以网签备案合同价款（房屋交易价格）和房屋评估

价的孰低值作为计算基数确定贷款额度。

贷款期限：一手个人住房贷款期限最短为 1 年（含），最

长不得超过 30 年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过 75

年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件

中年龄较小者的认定贷款期限。

贷款利率：

（一）申请贷款购买首套自住房的家庭，贷款利率不得低

于区域控制线及项目控制线。要在调查客户债务偿付能力和信

用风险状况的基础上，综合考虑市场、风险、收益贡献等因素，

科学合理制定本行及辖内各区域、机构差别化定价控制线标准。

（二）申请贷款购买第二套（含以上）住房的家庭，贷款

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 工商银行产品

利率不得低于基准利率的 1.1 倍。

办理流程：（1）客户向银行申请办理一手个人住房贷款；

（2）经办行受理并审查客户申请资料；（3）经办行进行调查、

审查、审批等业务流程；（4）贷款发放；（5）贷款还款：根

据实际情况，客户可选择采用按月等额本息还款法（按月计息）

或按月等额本金还款法（按月计息）方式

产品名称：二手个人住房贷款

产品简介：二手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放

的，用于购买售房人已取得房屋所有权证或者不动产权证书、

具有完全处置权利且能在二级市场上合法交易住房的贷款。

投放条件：借款人应同时具备以下条件:

（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18（含）

-70 周岁（含）之间；借款人为外籍人以及港、澳、台居民的，

应满足当地关于境外人士购房相关政策。

（二）具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明材料（结

婚证、离婚证、单身声明等）。

（三）具有合法有效的户籍证明或有效居留证明。

（四）具有良好的信用记录和还款意愿。

（五）具有按时足额偿还贷款本息的能力，借款人该笔贷

款的月支出与收入比控制在 50%（含）以下，月所有债务支出

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 工商银行产品

与收入比控制在 55%（含）以下。

（六）具有所购二手房买卖合同或协议。

（七）具有支付所购房屋首期购房款的能力。

（八）同意贷款资金采用受托支付方式，委托工行向符合

合同约定用途的交易对象支付贷款。

（九）能够提供工行认可的有效担保。

（十）两个以上借款人共同申请借款的，共同借款人限于

配偶、父母、子女、子女配偶；对共同购房人作为共同借款人

的，不受上述规定限制。

（十一）授权工行向房管部门查询借款人家庭住房登记情

况，或向工行提交家庭住房实有套数书面诚信保证。

（十二）在工行开立个人结算账户。

（十三）工行规定的其他条件。

贷款所购住房须具备以下条件：

（一）售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具

有房屋所有权证或不动产权证书。

（二）房屋产权共有时，房屋产权共有人及配偶（若有）

须出具同意转让的证明。对实行抵押登记后放款的，如当地房

管部门办理房屋产权过户时核验房产权属人（含共有人）及配

偶身份，并要求房产权属人（含共有人）及配偶到场签署同意

交易声明（有委托公证代理的除外）的，可不提供房屋产权共

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 工商银行产品

有人及配偶（若有）同意转让的证明。

（三）所购住房未被政府列入拆迁公告或城市改造规划范

围。

贷款额度：

（一）首次购买普通住房的家庭，最低首付款比例为 20%；

对拥有 1 套住房且相应购房贷款未结清的家庭，为改善居住条

件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房的，最低首付款

比例为 30%。

（二）以网签备案合同价款（房屋交易价格）和房屋评估

价的孰低值作为计算基数确定贷款额度。

贷款期限：二手个人住房贷款期限最短为 1 年（含），最

长不得超过 30 年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过 75

年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件

中年龄较小者的认定贷款期限。

贷款利率：

（一）申请贷款购买首套自住房的家庭，贷款利率不得低

于区域控制线。要在调查客户债务偿付能力和信用风险状况的

基础上，综合考虑市场、风险、收益贡献等因素，科学合理制

定本行及辖内各区域、机构差别化定价控制线标准;

（二）申请贷款购买第二套（含以上）住房的家庭，贷款

利率不得低于基准利率的 1.1 倍。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 工商银行产品

办理流程：（1）客户申请二手个人住房贷款；（2）经办

行受理并审查客户申请资料；（3）经办行进行调查、审查、审

批等业务流程；（4）贷款发放；（5）贷款还款：根据实际情

况，客户可选择采用按月等额本息还款法（按月计息）或按月

等额本金还款法（按月计息）方式。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

农业银行泰安分行信贷产品简介

产品名称：项目贷款

产品简介：项目贷款是指农业银行发放的，用于借款人新

建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。

投放条件：（1）经工商行政管理机关（或主管机关）核准

登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织；（2）

借款人在农行开立基本结算账户或一般结算账户；（3）借款人

及主要股东信用状况良好，在银行融资无不良信用记录，无其

他重大不良记录；

（4）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符

合其要求；（5）项目符合国家产业、环境保护、土地使用、资

源利用、城市规划、安全生产等方面政策和工行信贷政策；（6）

项目符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（7）项目已按

照国家规定办理审批、核准或备案手续；（8）借款用途及还款

来源明确、合法；（9）贷款行要求的其他条件。

贷款额度：综合考虑项目投资需求、资本金比例要求、预

期现金流、项目风险水平等因素合理确定。

贷款期限：期限灵活，一般是中长期贷款，也有用于满足

项目临时周转使用的的短期项目贷款。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

贷款利率：根据业务风险状况，在全国银行间拆借中心公

布的上一日一年期 LPR 利率基础上，按照农业银行利率定价政

策和 RAROC 管理要求合理确定。

办理流程：（1）客户向农业银行提出书面的贷款申请，并

提供相关书面证明材料。（2）农业银行受理客户贷款申请后，

履行调查、评估、审查和审批程序。（3）贷款申请审批通过后，

双方签订借款合同。

产品名称：城镇化建设贷款

产品简介：城镇化建设贷款是指在城市郊区与县域范围内

向借款人发放的用于基础设施建设、土地整理、拆迁安置等项

目建设的贷款。

投放条件：（1）持有有权部门核准发放并经过年检的贷款

卡（证）、组织机构代码证；（2）借款人及控股股东、主要股

东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记

录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不

良信用；（3）信用等级原则上在 A 一级及以上；（4）所有者

权益或净资产 5000 万元（含）以上；（5）资产负债率 75%（含）

以下；（6）由政府主管部门批准，在规划区域内依法从事城镇

化建设（批准形式包括但不限于营业扰照载明的经营范围、地

方政府主管部门以会议纪要形式明确职能等）；（7）在农业银

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

行开立基本账户或一般存款账户，自愿接受农业银行信贷监督

和结算监督；（8）借款人若为地方政府投融资平台客户，按农

业银行政府投融资平台客户的相关规定执行；（9）除地方财政

一般预算收入条件外，须符合农业银行城镇化建设信贷政策指

引规定的客户准入条件；（10）农业银行规定的其他贷款条件。

贷款额度：综合考虑城镇化建设项目投资需求、资本金比

例要求、预期现金流、项目风险水平等因素合理确定。

贷款期限：城镇基础设施建设贷款、城镇公共服务设施建

设贷款、园区基础设施建设贷款、城镇综合开发建设贷款原则

上不超过 10 年；土地整理贷款、安置房建设贷款原则上不超过

5 年。

贷款利率：根据业务风险状况，在全国银行间拆借中心公

布的上一日一年期 LPR 利率基础上，按照农业银行利率定价政

策和 RAROC 管理要求合理确定。

办理流程：（1）客户向农业银行提出书面的贷款申请，并

提供相关书面证明材料；（2）农业银行受理客户贷款申请后，

履行调查、评估、审查和审批程序；（3）贷款申请审批通过后，

双方签订合同。

产品名称：数据网贷

产品简介：农业银行互联网金融信贷业务（简称数据网贷），

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

是指依托信息化系统，借助互联网技术和网络信息资源，对围

绕优质核心企业的上下游集群客户，制定整体服务方案，应用

互联网金融信贷服务平台，提供批量、自动、便捷用信的信贷

业务。

投放条件：主要面向与大型优质企业（总行及一级分省行

核心企业）贸易稳定的上游供应商企业集群和下游经销商企业

集群。

贷款额度：根据与核心企业交易订单或应收账款的一定比

例确定贷款额度。

贷款期限：根据应收账款期限确定，期限灵活，最长 1 年。

贷款利率：根据实际贷款金额、期限计息，降低成本。

办理流程：（1）客户向农业银行网点或在网上银行申请办

理，并提供相关书面证明材料。（2）农业银行受理客户贷款申

请后，履行调查、评估、审查和审批程序。（3）贷款申请审批

通过后，双方签订合同。（4）客户通过网上银行发起提款申请，

农行发放贷款。（5）客户通过网上银行发起还款申请，并完成

还款。

产品名称：简式贷

产品简介：小企业简式快速信贷业务是在落实全额有效抵

（质）押担保、保证担保的前提下，信用等级评定、授信、用

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

信一并办理，根据客户提供的抵（质）押物和保证担保额度，

直接进行授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、

保函、信用证等表内外融资业务。

投放条件：适用于能够提供抵（质）押或保证担保，对业

务办理效率要求较高的小型或微型企业客户。

贷款额度：依据借款人的融资需求，借款期内企业经营活

动可能产生的净现金流等因素合理确定，贷款额度最高可达

3000 万元。

贷款期限：小企业简式快速信贷业务贷款期限原则上在 1

年（含）以内，但最长可达 3 年，可以满足小微企业客户的中、

长期资金需求。

贷款利率：根据业务风险状况，在全国银行间拆借中心公

布的上一日一年期 LPR 利率基础上，按照农业银行利率定价政

策和 RAROC 管理要求合理确定。

办理流程：（1）客户向农业银行申请办理小企业简式快速

贷款；（2）农业银行经办行受理客户贷款申请；（3）经办行进

行调查、审查、审批等业务流程；（4）贷款发放；（5）贷款还

款：采用按季结息、到期一次性偿还本金。

产品名称：账盈通

产品简介：国内发票融资业务（简称账盈通）是指借款人

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

以其在国内商品交易中因销售货物或提供服务所产生的商业发

票为凭证，在不让渡应收账款债权的情况下，以发票所对应的

应收账款为主要还款来源保障，为借款人办理的结构性短期贸

易融资。

投放条件：（1）信用等级须在 BBB 级（含）以上，其中小

微企业在 BBB 一级（含）以上；（2）在农业银行开立基本存款

账户或一般存款账户；（3）生产经营正常，产品质量和服务较

好，履约记录良好；（4）买卖双方须有 6 个月以上良好稳定的

供销关系，或者卖方经营期限须满三年且与买方有 1 年以上良

好稳定的供销关系；（5）对应收账款的管理能力较强，应收账

款账龄结构合理，坏账比例较低；（6）在买方不能按期付款时，

具备偿付农业银行融资本息的能力；（7）农业银行要求的其他

条件。

贷款额度：大中型企业办理发票融资业务，融资额度一般

不超过应收账款发票实有金额（发票金额扣除回笼货款）的

70％，并结合客户信用等级系数确定。

贷款期限：应根据应收账款还款期限、合理在途时间等因

素确定，一般不超过 6 个月且不得晚于应收账款到期日后 1 个

月，符合规定条件的，融资期限可放宽到 1 年且不得晚于应收

账款到期日后 3 个月。

贷款利率：根据业务风险状况，在全国银行间拆借中心公

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

布的上一日一年期 LPR 利率基础上，按照农业银行利率定价政

策和 RAROC 管理要求合理确定。

办理要点：（1）该业务以与优质大中型企业、学校、医院

等事业法人、地市级（含）以上政府、军队军级（含）以上单

位签订的商务合同产生的应收账款为质押，可解决部分小微企

业抵押物短缺的问题，进一步丰富抵押担保方式，加快小微企

业资金回笼，有利于小微企业扩大销售。（2）该业务适用于营

销优质客户产业链上的小微企业，可通过批量营销，提高业务

办理效率，并进一步密切与核心客户的业务合作关系。

产品名称：厂房贷

产品简介：小微企业工业用房按揭贷款（简称厂房贷）是

指农业银行向购买园区内工业用房的小微企业客户发放的，以

其购买的工业用房作为抵押，以借款人的经营收入和其他收入

作为还款来源的贷款业务。

投放条件：（1）主要经营管理人员的相关从业经验在 5 年

（含）以上；（2）信用等级 BBB 级（含）以上；（3）符合所在

园区的管理政策，已签订具有法律效力的购买园区工业用房的

合同或协议；（4）已按农业银行要求支付相应比例的首付款；（5）

同意以所购工业用房作为抵押；（6）农业银行规定的其他条件。

贷款额度：小微企业工业用房按揭贷款最高单户授信额度

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

可达到 3000 万元，可以满足大多数小微企业客户的用信需求。

贷款期限：小微企业工业用房按揭贷款期限结合企业的预

期现金流、盈利能力和偿债能力等因素综合确定，原则上不超

过 8 年，最长不超过 10 年，可以满足小微企业客户的中、长期

资金需求。

贷款利率：贷款利率应在不低于同期限档次贷款基准利率

的基础上合理确定。

办理流程：（1）客户向农业银行申请办理小企业税务贷。

（2）农业银行经办行受理客户融资申请。（3）经办行进行调查、

审查、审批等业务流程。（4）贷款发放。（5）贷款还款：根据

实际情况，客户可选择采用按月付息、到期一次性偿还本金，

或采用分期还本、按月付息的方式。

产品名称：对公理财质押融资

产品简介：对公理财产品质押融资业务，是指用信人以其

在农业银行购买的未到期理财产品作为质押担保，在农业银行

办理融资的信贷业务理财产品质押融资项下包括但不限于办理

短期流动资金贷款、票据承兑、期限在 1 年（含）以内的保函、

国内信用证及其项下贸易融资业务、即期信用证、360 天（含）

以内远期信用证、其他总行批准开办的贸易融资业务。

投放条件：近三年无不良信用记录，或虽然有过不良信用

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

记录，但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前

已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划；具

有真实、合法合规的资金需求和用途；在农业银行开立结算账

户；通过在农业银行开立的购买理财产品的结算账户（以下简

称理财账户）认购理财产品，并授权农业银行对理财账户进行

监管以及对相应的额度进行冻结，以理财账户下理财产品的本

金及收益为融资业务提供担保；购买理财产品的资金必须为用

信人自有资金，且办理理财产品质押融资业务符合其公司章程

或其他规定；其他必要条件。

贷款额度：质押担保额度要综合考虑理财产品的风险等级

和用信人信用等级等因素合理确定。

贷款期限：最长不超过 1 年。

贷款利率：应在不低于同期限档次贷款基准利率的基础上

合理确定。

办理流程：理财产品质押项下信贷业务的受理、调查、审

查、审批、发放及贷后管理等均按照信贷业务基本规程和相应

单项信贷业务制度规定办理。用信申请时，用信人要提供拟质

押的理财产品说明书。经办行对拟质押理财产品的真实性和有

效性进行尽职调查。信贷管理部门审查质押物是否符合规定条

件，调查环节是否对理财产品的真实性进行了核查；用信人对

质押的理财产品是否拥有完整、合法、有效的所有权。业务审

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

批后，经办行按照审批意见落实相关要求，按照单项业务品种

的有关要求与用信人签订信贷业务合同和质押合同。

产品名称：“政府采购服务”贷款

产品简介：“政府购买服务”贷款是指向企业（事业、机关）

法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于以政

府购买服务方式实施的项目建设的本外币贷款。

投放条件：（1）项目符合国家产业、规划、土地、环保等

相关政策，并依法履行了固定资产投资项目的合法管理程序；

（2）项目取得相应的合法性手续；（3）投资来源明确并有保证，

资本金原则上不低于 30%（农业银行有明确规定的执行规定比

例）；（4）政府购买服务收入实现有保证，债务性资金偿还有保

障；（5）水利建设项目还须符合《中国农业银行水利建设贷款

管理办法（试行）》中关于项目条件的规定，其他城镇化项目还

须符合《中国农业银行城镇化建设贷款管理办法（试行）》中关

于项目条件的规定。

贷款期限：综合考虑“政府采购服务”项目投资需求、资本

金比例要求、预期现金流、项目风险水平等因素合理确定。

贷款利率：比照同期同档次项目贷款利率执行。

办理流程：（1）客户向农业银行提出书面的贷款申请，并

提供相关书面证明材料；（2）农业银行受理客户贷款申请后，

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

履行调查、评估、审查和审批程序；（3）贷款申请审批通过后，

双方签订合同。

产品名称：科创贷

产品简介：科创贷是指以各级政府风险补偿基金增信机制

为基础，向纳入政府风险补偿基金支持范围的科技型中小企业

发放的各类本外币信用总称，包括贷款、贸易融资、票据承兑、

贴现、保理、承诺、信用证、保函等表内外融资业务。

投放条件：（1）中型企业信用等级在 BBB 级（含）以上，

小型微型企业信用等级在 BBB-级（含）以上；（2）符合政府风

险补偿政策，纳入政府风险补偿范围；（3）经有权部门批准成

立，有固定生产经营场所，生产经营合法合规，符合国家产业、

行业、环保政策；（4）借款人及其法定代表人、主要投资人、

实际控制人、关键管理人无不良信用记录，或虽然有过不良信

用记录，但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信

前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划；

（5）拥有较高应用价值的自主知识产权，科技成果已具备产业

化生产条件，产品和服务有较强的市场竞争力和成长性，已形

成经营性现金流或取得有效订单；（6）科研团队稳定、创新能

力强，具备原始性创新、集成创新、引进消化再创新等创新意

识和能力，具备较高的市场拓展能力和经营管理水平；（7）农

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

业银行要求的其他条件。

贷款额度：综合考虑借款人自身经营状况、还款能力、实

际资金需求、行业景气度、风险缓释措施等因素合理确定贷款

额度。中型企业单户贷款额度最高不得超过 8000 万元，小型企

业最高不超过 3000 万元，微型企业最高不超过 500 万元。原则

上单户企业融资额度不得超过政府风险补偿放大限额。

贷款期限：贷款期限根据企业生产经营周期合理确定，一

般不超过 1 年，最超不超过 3 年。

贷款利率：在覆盖资金成本、管理成本和风险成本的基础

上，按照农行和政府的相关协议执行。

办理流程：（1）借款人按要求提交书面贷款申请，并提供

相关材料；（2）农业银行受理目标客户申请后，履行调查、审

查和审批等程序；（3）按相关规定与借款人签订借款合同和担

保合同；（4）科创贷业务贷款发放前，须取得政府或政府授权

的主管部门对借款人进行风险补偿的书面确认或通过政府或政

府指定的信息平台确认借款人已被纳入风险补偿范围，在对相

关合同文本和担保手续的完整性、有效性进行审核后，进行贷

款发放。

产品名称：银票通

产品简介：票据置换业务（简称银票通）是指申请人将其

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

或第三方持有的合法有效的一张或多张农业银行认可的银行承

兑汇票作质押，在票据质押金额内，由农业银行为申请人开立

一张或多张到期日在质押票据到期日之后的银行承兑汇票，质

押票据由农业银行负责收款，委收款项作为申请人在承兑项下

的保证金，以备农业银行承兑票据到期扣款的业务。

投放条件：（1）经过工商行政管理机关办理营业执照年检

手续，从事特种行业的须持有有权机关颁发的营业许可证；按

规定持有税务部门核发的税务登记证；其他经营单位应持有有

权机关颁发的核准登记文件；需取得环保许可证的，还应获得

有权部门出具的环保许可证；（2）持有人民银行核准发放并经

过年检的贷款卡，以及质量技术监督部门核发的组织机构代码

证；（3）实行公司制的企业法人申请办理票据置换业务符合公

司章程，章程规定需要经董事会或股东会同意的，须由董事会

或股东会授权或决议同意；（4）在农业银行开立基本账户、一

般账户或临时账户，自愿接受农业银行信贷和结算监督；（5）

申请人及其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关键管理

人无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记

录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信

用或落实了农业银行认可的还款计划。

贷款额度：票据置换业务额度根据质押票据的质押评估价

值和质押率综合确定。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

贷款期限、利率：农业银行为申请人开立纸质银行承兑汇

票的承兑期自签发之日起不得超过6个月，电子银行承兑汇票承

兑期自签发之日起不得超过回年。同时，经办行应按农业银行

最新公布的收费标准向申请人收取承兑手续费等有关费用。

办理流程：（1）客户提出书面贷款申请，并提供相关材料；

（2）经办行受理客户申请，并履行调查、审查和审批等程序；

（3）申请人在农业银行开立保证金账户；（4）经办行与申请人

签订承兑合同和担保合同，明确各方的权利、义务和责任；（5）

承兑合同和汇票质押手续办理完毕后，经办行按有权审批人审

批意见和相关规定，为申请人办理新票签发和承兑手续，并向

申请人收取相关费用。

产品名称：纳税 e 贷

产品简介：纳税e贷是以企业涉税信息为主，结合企业及企

业主的结算、工商、征信等内外部信息，运用大数据技术进行

分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供的在线自助循环使

用的网络融资产品。该产品依托系统实现业务标准化处理，系

统自动完成客户调查、授信核定和用信审批。客户通过农行指

定的线上渠道进行贷款申请、提款和还款操作。

投放条件：（1）经工商行政管理机关核准登记的企业法人，

企业主年满18周岁且不超过65周岁，非港、澳、台及外籍人士。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

（2）在农行开立结算账户，自愿接受农行信贷和结算监督。（3）

企业生产经营2年以上。（4）企业最近一次纳税信用等级在B级

（含）以上。（5）企业近两年诚信缴税，无税务部门认定的严

重失信情形。（6）企业近12个月纳税总额在1万元（含）以上，

纳税总额是指企业在税务部门缴纳的增值税、企业所得税等税

项的总和。（7）申请贷款时，企业不存在欠缴的税款。（8）办

理业务时，企业在农行无有效客户评级及授信额度。（9）企业

及企业主信用状况正常，在农行及他行无不良信用记录；或虽

然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶

意，且申请本次用信前已偿还全部不良信用。（10）企业在其他

银行授信不超过2家；企业及企业主在其他银行信贷余额不超过

500万元（个人房贷、信用卡额度除外）。（11）企业主当前无逾

期贷款，且近2年内逾期或欠息在30天（含）以内的次数未超过

6次，近2年内不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，近2年

在农行不存在贷款风险分类为次级及以下的记录。（12）企业及

企业主未列入全国法院失信被执行人名单。（13）企业及企业主

不存在强制执行或未被撤销的行政处罚记录。（14）企业及企业

主的客户洗钱和恐怖融资风险等级不为高风险或禁止类；未被

列入农行监控范围的制裁名单；不存在刑事犯罪记录；未从事

或参与民间借贷、涉黑、涉赌、涉毒及其他非法金融活动。（15）

企业主非农行关系人，借款企业非农行关系人投资或担任高级

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

管理职务的企业。（16）农行要求的其他条件。

贷款额度：办理纳税 e 贷业务的小微企业授信及贷款额度

同时核定，以全线上方式办理的，额度最高不超过100万元（含）。

贷款期限、利率：贷款额度有效期最长不超过1年，单笔贷

款期限最短为1天，单笔贷款到期日不超过额度有效期到期日。

贷款利率定价实行参数化管理，综合考虑客户资质、贷款成本、

风险覆盖、合理收益等因素确定贷款利率。

办理流程：（1）企业及企业主登录农行指定的线上渠道，

进行贷款申请。（2）企业通过农行官方网站、企业网银、企业

掌银、个人掌银等线上渠道申请纳税e贷，在税务部门指定的网

上办税服务厅进行涉税信息授权。（3）企业网银或企业掌银管

理员登录企业网银或企业掌银，签署企业征信授权书、涉税信

息授权书、业务授权协议。（4）企业主在涉税授权和业务授权

有效期内，登录个人掌银接受企业授权，签署业务授权协议和

个人征信授权书，并提交贷款申请。（5）贷款的调查、审查和

审批。（6）企业主登录农行指定的线上渠道发起合同签订流程。

（7）企业或企业主登录企业网银、个人网银、企业掌银、个人

掌银进行贷款的自主支用。（8）贷款归还。

产品名称：微捷贷

产品简介：微捷贷是指以小微企业及企业主的金融资产、

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

房贷、纳税等数据为依据，通过网上银行、手机银行等电子渠

道，为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品。

投放条件：（1）经工商行政管理机关核准登记的企业法人，

企业主年满18周岁且不超过60周岁，非港、澳、台及外籍人士；

企业法定代表人与企业主为同一自然人；（2）在农业银行开立

结算账户，自愿接受农业银行信贷和结算监督；（3）办理业务

时，企业及企业主的其他企业在农业银行无有效客户评级及授

信额度（仅办理低信用风险业务的除外）；（4）企业在农业银行

已结清债项历史风险分类均为正常类，无已核销业务；（5）企

业在其他银行授信不超过2家，其未结清债项无不良余额；企业

及企业主在其他银行信贷余额不超过500万元（个人房贷、信用

卡额度除外）；（6）企业主当前无逾期贷款，且近2年内逾期或

欠息在30天（含）以内的次数未超过6次，近2年内不存在逾期

或欠息在30天以上的信用记录，近2年在农业银行不存在贷款风

险分类为次级及以下的记录；企业及企业主未列入全国法院失

信被执行人名单；（7）企业及企业主不存在欠税、被强制执行

或未被撤销的行政处罚记录；（8）企业及企业主不属于洗钱和

恐怖融资高风险或禁止类客户，未被列入中国政府、联合国、

美国财政部海外资产控制办公室、有关国家及国际组织发布的

制裁名单或农业银行自定义监控名单。

贷款额度：单户授信及贷款额度根据金融资产信用额度、

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

房贷信用额度、纳税信用额度综合确定，单户最高不超过 100

万元（含）。

贷款期限、利率：贷款额度有效期最长不超过1年，单笔贷

款期限最短为1天，单笔贷款到期日不超过额度有效期到期日。

采用房贷模型核定授信的，单笔贷款到期日不超过额度有效期

及关联按揭贷款到期日。贷款利率定价实行参数化管理，综合

考虑客户资质、贷款成本、风险覆盖、合理收益等因素确定贷

款利率。

办理流程：（1）微捷贷业务根据企业及企业主的金融资产、

房贷、纳税等数据，采用系统自动批量运作方式进行客户筛选，

逐月形成目标客户白名单下发至一级分行、二级分行和经营行；

（2）分行和经营行可查询辖内目标客户白名单，采用多种方式、

多种渠道开展产品营销；（3）企业及企业主登录农业银行指定

的电子渠道，进行贷款申请；（4）微捷贷依托系统开展业务的

标准化调查、审查与审批；（5）合同签订；（6）用信管理；（7）

贷款还款。

产品名称：鲁担惠农贷

产品简介：鲁担惠农贷是由山东省农业发展信贷担保有限

责任公司（以下简称山东农担）提供连带责任保证担保，农业

银行向农业经营主体客户发放的，用于农业生产经营用途的贷

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

款业务，包括贷款、保理、贸易融资、承兑、信用证、保函等

表内外信贷业务。

投放条件：申请办理“鲁担惠农贷”业务的客户，应具备以

下基本条件：

（1）从事农林牧渔业种植、养殖及相关的农业一二三产业

融合发展相关行业；

（2）生产经营合法合规，符合国家产业、环保等相关政策

和农业银行的信贷政策，产品和服务具有较强的市场竞争力和

成长性；

（3）在农业银行开立结算账户，自愿接受农业银行信贷和

结算监督；

（4）有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，

有稳定的经济收入，具备到期偿还本息的能力；

（5）客户或其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关

键管理人无不良信用记录，无涉黑、涉赌、涉毒等不良行为；

（6）农业银行要求的其他条件。

借款人为法人客户的，除符合基本条件外，还应具备以下

条件：

（1）规模符合小型或微型企业标准。企业规模标准执行《关

于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕

300 号规定）；

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

（2）依法设立并持有有效的营业执照、组织机构代码证、

税务登记证或“三证合一”营业执照，贷款卡，特殊行业或按规

定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件或证

明；

（3）实行公司制的企业申请信用符合公司章程规定，实行

合伙制的企业申请信用符合合伙协议约定；

（4）小型企业客户信用等级在 BBB－级（含）以上，微型

企业客户信用等级在 BB 级（含）以上；

（5）客户主要投资人、实际控制人在农业银行无个人贷款

用于本企业生产经营；

（6）借款人为农民专业合作社的，应符合《中国农业银行

农民专业合作社贷款管理办法》规定的准入条件。

借款人为农户的，应以户为单位申请发放，除符合基本条

件外，还应同时具备以下条件：

（1）年龄在 18 周岁（含）以上，且申请借款时年龄和借

款期限之和最长不超过 65 年（含），在农村区域有固定住所或

者经营场所，身体健康，持有有效身份证件。

（2）具备完全民事行为能力和劳动能力，实际控制主要资

产和生产经营行为。

（3）客户的信用等级评级结果为良好级及以上。

（4）借款人及其配偶信用记录良好，申请贷款时不存在到

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近 24 个月内不存在

连续 90 天（含）以上或累计 6 期以上的逾期记录，能够说明合理

原因的除外。

对符合下列条件的客户优先进行支持：

（1）农业银行办理农户贷款业务的存量农户；

（2）农民合作社省级示范社；

（3）家庭农场省级示范场；

（4）市级及以上农业产业化龙头企业；

（5）与农业产业链企业签订了收购协议或委托种养协议等

合作协议，从事订单农业的农户，或下游合作关系紧密的经销

商；

（6）纳入地方政府农业经营主体建档立卡名录。

贷款额度：单户贷款额度起点为 10 万元（含），原则上不

超过 200 万元。对适合大规模农业机械化作业的地区，可适当

提高贷款额度，最高不超过 300 万元。同时，最高不超过生产

经营所需投入资金的 70%。

贷款期限、利率：贷款期限应根据借款人生产周期和现金

流情况，合理确定贷款期限。

借款申请人为法人客户的，贷款期限原则上在1年以内；（2）

借款申请人为农户的，依据生产经营周期确定贷款期限，最长

不超过 3 年。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

贷款利率根据客户资信、风险程度、贷款成本、目标收益、

同业竞争状况，以及政策性担保贷款业务的要求等因素与借款

人协商确定。贷款利率浮动幅度应符合农业银行制度与监管规

定。

办理流程：（1）鲁担惠农贷业务采用双向推荐方式，主要

包括山东农担推荐、农行推荐以及项目联合准入等方式；（2）

基本流程为：客户推荐→贷款申请→贷前调查→审查审批→放

款审核→签订合同→贷款发放。

产品名称：惠农 e 贷

产品简介：惠农e贷是农业银行依托互联网大数据技术，专

门为农民设计的一款线上化、批量化、便捷化、普惠化的贷款

产品。

投放条件：广泛覆盖从事特色产业经营、农村电商购销、

农业产业链供销以及在农行有金融资产或信贷关系等客户，贷

款可用于生产经营和消费，包括但不限于以下范围：（1）在农

行存款、理财、基金等金融资产达到一定标准的农户；（2）在

农行办理住房贷款且尚未结清的农户；（3）在农户办理过农户

贷款且信用记录良好的农户；（4）从事茶叶、林果、蔬菜、烟

草、谷物种植和畜牧家禽、渔业养殖等农行认可的特色产业经

营农户；（5）农行认可的信用村内有资产、有收入、有诚信的

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 农业银行产品

农户；（6）与农行合作的农业产业化龙头企业上下游农户；（7）

与农行合作的电商平台上下游购销农户；（8）纳入政府增信机

制或融资性担保公司担保的农户。

贷款额度：起点额度 3000 元，最高额度根据客户资产、收

入、担保等情况核定。

贷款期限、利率：贷款有效期最长5年，有效期内单笔贷款

期限可根据客户实际需要合理确定；贷款利率根据借款人信用

状况、担保方式等情况综合确定。

办理流程：（1）创新运用互联网大数据分析技术，采取线

上线下互相结合方式办理贷款；（2）申请人可在农行网点柜台

及网上银行、手机银行等多种渠道申请办理。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

中国银行泰安分行信贷产品简介

产品名称：流动资金贷款

产品简介：流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中

短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款，作

为一种高效实用的融资手段，属于授信额度内最普遍的产品之

一，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低

的特点。适用客户范围包括：流动资金贷款流动性强，适用于

有中、短期资金需求的公司客户。在一般条件下，银行根据“安

全性、流动性、盈利性”的贷款经营方针，对客户信用状况、贷

款方式进行调查审批后，确定贷款的金额、期限和利率等方面

问题。

投放条件：（1）借款人应是经工商行政管理机关（或主管

机关）核准登记的企业、事业法人及其他经济组织，拥有工商

行政管理部门颁发的营业执照，并通过年检；（2）借款人须经

中国银行信用评级，并达到一定级别要求，中国银行会根据评

审的需要不定期调整确定准入级别，该级别应参照有关规定执

行；（3）借款的用途符合国家产业政策和有关法规；（4）借款

人具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管

理制度；企业经营、财务和信用状况良好，具有按时偿还贷款

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

本息的能力；（5）有银行认可的担保单位提供保证或抵（质）

押担保；该担保不构成必要条件，对于信用较好的借款人，中

行也可发放信用贷款；（6）借款人在中国银行开立基本账户或

一般账户；（7）符合中国银行其他有关贷款政策要求。

贷款额度：一般根据客户实际需求、偿债能力以及监管部

门有关规定而定。

贷款期限：按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金

贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；目前企业最主要的

流动资金需求集中在 1 年以内（含），最长不超过 3 年。

产品名称：固定资产贷款

产品简介：是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金

需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、

技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程

建设、技术设备购买与安装等。

投放条件：（1）借款人应是经工商行政管理机关（或主管

机关）核准登记的企业、事业法人及其他经济组织，拥有工商

行政管理部门颁发的营业执照，并通过年检；（2）借款人具有

健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度；

企业经营、财务和信用状况良好，具有按时偿还贷款本息的能

力；（3）有银行认可的担保单位提供保证或抵（质）押担保；

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

该担保不构成必要条件，对于信用较好的借款人，中国银行也

可发放信用贷款；（4）借款人在中国银行开立基本账户或一般

账户；（5）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求

的，符合其要求；项目符合国家产业、环境保护、土地使用、

资源利用、城市规划、安全生产等方面政策和工行信贷政策；（6）

项目符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（7）项目已按

照国家规定办理审批、核准或备案手续；（8）借款用途及还款

来源明确、合法；（9）符合中国银行其他有关贷款政策要求。

贷款额度：综合考虑项目投资需求、资本金比例要求、项

目风险水平、担保措施等因素合理确定。

贷款期限：根据项目情况及有关规定而定，一般为中长期

贷款，期限相对较长。

贷款利率：根据业务风险状况和国家政策及中国银行有关

利率定价政策、要求合理确定。

产品名称：银行承兑汇票

产品简介：指承兑申请人签发，委托中国银行股份有限公

司作为承兑行在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者

持票人的票据。

投放条件：

1、承兑申请人（又称出票人）须具备的条件：（1）当地工

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

商行政管理部门登记注册，并依法从事经营活动，实行独立经

济核算的企业法人或其他组织；（2）申请人已在中国银行开立

结算账户，并有一定的结算业务往来；（3）申请人资信状况良

好，具有到期支付汇票金额的可靠资金来源；（4）承兑申请人

必须遵守诚实信用的原则，与汇票收款人之间具有真实、合法

的商品交易关系；（5）承兑申请人与中行具有真实的委托付款

关系；（6）承兑申请人原则上应就敞口风险金额（即汇票金额

剔除保证金后的余额），提供中国银行同意接受的担保。

2、办理全额质押承兑汇票业务须提供以下资料：（1）《商

业汇票承兑申请书》；（2）、借款人资格证明文件及有关法律文

件；（3）经年审合格的营业执照复印件（必须提交原件供业务

受理行授信人员以核对）；（4）法定代表人证明书或授权委托书

原件；（5）法人组织代码证书复印件（必须提交原件供受理行

授信人员以核对）；（6）承兑保证金进帐单、定期存单、1999

年以后国债、银行承兑汇票原件及复印件；（7）银行承兑汇票

内容相符的购销合同复印件（必须提交原件供授信人员核对）；

（8）、其他需要提交的材料。

3、如办理敞口银行承兑汇票业务，还须提供以下资料：（1）

验资报告；（2）公司章程；（3）近三年及最近期的财务报表（年

度报表应经财政部门或会计师事务所审计）和审计意见；（4）

保证人的营业执照、组织机构代码证、近三年及近期的财务报

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

表；（5）抵押物有关资料；（6）其他需要提交的材料。

承兑汇票额度：一般根据客户实际需求、偿债能力以及监

管部门有关规定而定。

承兑汇票期限：纸质银行承兑汇票不超过 6 个月，电子银

行承兑汇票不超 12 个月。

办理流程：客户申请→银行考查、报批→与客户签署相关

合同、落实批复条件→授信执行部（岗）对授信条件审核→帐

务部门做帐务处理、出票。

产品名称：房抵快贷

产品简介：房抵快贷是指中小企业客户将自有或法定代表

人、实际控制人、借款人股东、高管及相关人员的配偶、亲属

拥有完全产权的准入区域内住宅、别墅、办公用房、商铺、公

寓等优质房产作为抵押物，借款人实际控制人夫妇对方案项下

授信提供连带责任保证，中国银行为其提供快速、简便的贷款

审批及发放的融资服务方案。

投放条件：（1）企业营业执照有效；（2）企业有 2 年以上

的持续经营历史；（3）企业法定代表人/实际控制人的主业从业

经验在 4 年以上；（4）企业、企业法定代表人/实际控制人及其

控制的关联企业信用记录良好；（5）企业信用评级为 CCC（含）

以上；（6）抵押物的地理位置应处于泰山区、岱岳区；（7）不

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

接受自然人家庭名下唯一一套住房提供抵押担保，不接受房地

产公司名下的房产作为抵押物；不接受经济适用房、保障房、

廉租房等房产或其他产权存在争议的房地产作为抵押物。

贷款额度：单一客户授信总量根据授信申请人的实际资金

需求、销售收入、担保方式等确定，单户最高授信金额不超过

抵押物评估价值的 90%。

贷款期限：期限为最长不得超过 3 年。根据企业经营周期，

合理安排授信期限及还款期限。

贷款利率：根据业务风险状况，在全国银行间拆借中心公

布的上一日一年期 LPR 利率基础上，按照中国银行利率定价政

策和 RAROC 管理要求合理确定。

办理流程：（1）客户向中国银行提出书面的贷款申请，并

提交相关书面证明材料；（2）评估抵押物价值；（3）中国银行

受理客户贷款申请后，履行调查、评估、审查和审批程序；（4）

贷款申请审批通过后，落实抵押物抵押，双方签订借款合同。

产品名称：进口押汇

产品简介：进口押汇是指中国银行在进口信用证或进口代

收项下，凭有效凭证和商业单据代进口商对外垫付进口款项的

短期资金融通。

投放条件：有真实的贸易背景，且进口商品处于上升行情。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

贷款额度：根据信用证或进口代收项下单据额度合理确定。

贷款期限：根据结算期限确定，一般不超过 6 个。

贷款利率：比照同期同档次本外币贸易融资利率执行。

办理流程：公司付款到期时，由于资金紧张，向中国银行

申请办理进口押汇。中国银行在审核基础资料并落实公司的还

款担保后，为其办理进口押汇，支付进口货款。押汇到期日，

进口商使用自有资金偿还中国银行押汇本息。

产品名称：福费廷

产品简介：福费廷是指中国银行无追索权地买入因商品、

服务或资产交易产生的未到期债权。通常该债权已由金融机构

承兑/承付/保付。

投放条件：债权需为中国银行可接受的形式，如：信用证、

汇票、本票、有付款保函/备用信用证担保的债权、投保出口信

用险的债权、IFC（国际金融公司）等国际组织担保的债权及其

他可接受的债权工具。

贷款额度：根据信用证或出口托收项下单据额度合理确定。

贷款期限：可以提供 1 年期以下的短期融资，而且可以提

供 3-5 年，甚至更长期限的中长期融资。

贷款利率：比照同期同档次本外币贸易融资利率执行。

办理流程：出口企业收到进口商银行开立的信用证后，向

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

中国银行交单，中国银行审单无误后寄单至开证银行。开证行

发来承兑电，确任到期付款责任。中国银行占用开证银行授信

额度，为出口商进行无追索权贴现融资，并结汇入账。

产品名称：出口押汇

产品简介：出口押汇指出口商发出货物并提交信用证或合

同要求的单据后，中国银行凭所交单据保留追索权地向其提供

的短期资金融通。

投放条件：信用证应避免带有软条款，应选择信誉好的国

际大银行作为开证行。

贷款额度：根据信用证或进口代收项下单据额度合理确定。

贷款期限：根据信用证的期限确定。

贷款利率：比照同期同档次本外币贸易融资利率执行。

办理要点：分为信用证项下单证相符押汇、信用证项下单

证不符押汇、D/P 托收押汇、D/A 托收押汇等。对于出口信用证

项下单证不符押汇、出口 D/P 托收押汇和出口 D/A 托收押汇，

需纳入工商客户统一授信管理，出口商应在中行有授信额度。

对于出口信用证项下单证相符押汇，可占用金融机构授信额度。

产品名称：中银厂房贷

产品简介：“厂房贷”是指借款人因生产经营需要，购买（含

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

市场购买和司法拍卖）自用工业厂房，向我行提出申请，并承

诺以购买厂房及所附着土地使用权作为抵押担保，以借款人整

体经营收入作为还款来源的贷款。

投放条件：（1）企业营业执照有效；（2）企业有 2 年以

上的持续经营历史；（3）企业法定代表人/实际控制人的主业

从业经验在 2 年以上；（4）企业、企业法定代表人/实际控制

人及其控制的关联企业信用记录良好；（5）企业信用评级为

CCC（含）以上；如果申请贷款年限超过 3 年（含）以上的，则

信用等级应在 B（含）以上；（6）具有合法有效的购买相关房

产的合同或协议，已缴纳一定比例的首付款；（7）严禁对开发

商以包租、返租形式销售的商业用房发放贷款；禁止准入与开

发商具有股权、对销等交易关联关系的客户。

贷款额度：授信金额应与所购买厂房的实际资金需求相匹

配，最高不超过信贷工厂客户分行有权审批人权限，授信金额

的比例原则上不超过我行押品管理办法规定的抵质押率上限。

贷款期限：贷款期限最长为 10 年，同时不得超过抵押物占

用范围内建筑用地的剩余使用权年限。

贷款利率：根据业务风险状况，在全国银行间拆借中心公

布的上一日一年期 LPR 利率基础上，按照中国银行利率定价政

策和 RAROC 管理要求合理确定。

办理流程：（1）客户向中国银行提出书面的贷款申请，并

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

提供相关书面证明材料；（2）中国银行受理客户贷款申请后，

履行调查、评估、审查和审批程序；（3）贷款申请审批通过后，

落实抵押物抵押，双方签订合同。

产品名称：疫控贷

产品简介：“疫控贷”是为山东省内疫情防控、民生保障相

关的新模式中小企业提供的金融服务。

投放条件：（1）企业营业执照有效；（2）企业有 2 年以

上的持续经营历史；（3）企业法定代表人/实际控制人的主业

从业经验在 2 年以上；（4）企业、企业法定代表人/实际控制

人及其控制的关联企业信用记录良好；（5）企业信用评级为

CCC（含）以上；如果申请贷款年限超过 3 年（含）以上的，则

信用等级应在 B（含）以上；（6）客户与疫情防控、民生保障

相关。

贷款额度：根据客户疫情防控需求产生的资金缺口确定，

单户授信金额不超过2000万元人民币且不超过信贷工厂审批人

审批权限。

贷款期限：贷款期限最长为 10 年。

贷款利率：根据业务风险状况，在全国银行间拆借中心公

布的上一日一年期 LPR 利率基础上，按照中国银行利率定价政

策和 RAROC 管理要求合理确定。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

办理流程：（1）客户向中国银行提出书面的贷款申请，并

提供相关书面证明材料；（2）中国银行受理客户贷款申请后，

履行调查、评估、审查和审批程序；（3）贷款申请审批通过后，

落实抵押物抵押，双方签订合同。

产品名称：助企贷

产品简介：“助企贷”是对受疫情影响较大的批发零售、住

宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业以及有发展前景但受疫情

影响暂遇困难的企业持续提供的金融服务。

投放条件：（1）企业营业执照有效；（2）企业有 2 年以

上的持续经营历史；（3）企业法定代表人/实际控制人的主业

从业经验在 2 年以上；（4）企业、企业法定代表人/实际控制

人及其控制的关联企业信用记录良好；（5）企业信用评级为

CCC（含）以上；如果申请贷款年限超过 3 年（含）以上的，则

信用等级应在 B（含）以上；（6）我行存量授信客户中受疫情

影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业

客户以及其他受疫情影响暂遇困难的存量授信客户。

贷款额度：根据客户疫情防控需求产生的资金缺口确定，

单户授信金额不超过2000万元人民币且不超过信贷工厂审批人

审批权限。

贷款期限：贷款期限最长为 10 年。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 中国银行产品

贷款利率：根据业务风险状况，在全国银行间拆借中心公

布的上一日一年期 LPR 利率基础上，按照中国银行利率定价政

策和 RAROC 管理要求合理确定。

办理流程：（1）客户向中国银行提出书面的贷款申请，并

提供相关书面证明材料；（2）中国银行受理客户贷款申请后，

履行调查、评估、审查和审批程序；（3）贷款申请审批通过后，

落实抵押物抵押，双方签订合同。

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泰安市营商环境信贷及担保产品指引 建设银行产品

建设银行泰安分行信贷产品简介

产品名称：固定资产贷款

产品简介：固定资产贷款是指建设银行向借款人发放的用

于固定资产项目投资的本外币贷款。

投放条件：（1）经工商行政管理机关（或主管机关）核准

登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织；（2）

借款人在建设银行开立基本结算账户或一般结算账户；（3）借

款人及主要股东信用状况良好，在银行融资无不良信用记录，

无其他重大不良记录；（4）项目和产品符合国家产业、国土、

环保、资源、城市规划政策以及其他相关政策和建设银行信贷

政策；（5）项目可行性研究报告或核准项目申请报告由符合建

设银行资格要求的，具备甲级工程咨询资质的咨询机构出具，

并有明确的结论性意见；（6）国家规定实行审批制的项目，项

目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意；（7）

项目资本金比例符合国家和建设银行有关规定；（8）项目各项

资金来源明确并有保证；（9）一般能提供担保；（10）非建设银

行退出类项目或客户；（11）新建项目实行项目法人制。

贷款额度：综合考虑项目投资需求、资本金比例要求、预

期现金流、项目风险水平等因素合理确定。

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贷款期限：固定资产贷款期限应根据项目和法人的具体情

况确定，一般不超过 15 年。（1）基础产业、基础设施建设的大

中型项目（项目总投资额 5 亿元以上）一般不超过 12-15 年，

小型项目一般不超过 8 年；（2）工业性项目中的大中型项目一

般不超过 8 年，小型项目一般不超过 5 年（工业性大中小项目

标准按照国家有关规定执行）；（3）除基础产业、基础设施建设

项目以外的其他非工业性项目一般不超过 8 年；（4）对于特殊

项目，应根据项目具体情况确定合理的贷款偿还期。

贷款利率：根据业务风险状况，按照建设银行利率定价政

策和 RAROC 管理要求，由建设银行与客户协商确定。

办理流程：（1）客户向建设银行申请出具贷款意向书（含

意向性贷款承诺书）、贷款承诺书或直接申请固定资产贷款；（2）

建设银行受理客户贷款申请后，履行资格审查、调查、评估、

和审批程序；（3）贷款申请审批通过后，双方签订借款合同并

发放贷款。

产品名称：银团贷款

产品简介：银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或

非银行金融机构，采用同一贷款合同，按商定的期限和条件向

同一借款人提供资金的贷款方式。形式上，各银团成员与借款

人表现为同一合同关系，实质上，各银团成员分别与借款人存

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在合同关系并独立而非连带地承担合同义务。

投放条件：（1）银团如用外币发放贷款，借款人应具外汇

偿还能力或其融资项目具有创汇能力；（2）融资项目符合国家

有关项目审批管理规定；（3）融资项目技术先进、适用，其产

品技术、设备和工艺符合国家产业政策规定的技术水平；（4）

项目配套条件齐备，其厂房、设备、原材料、辅料、燃料、水、

电、气供应等落实；（5）拟贷款项目流动资金贷款有 30%的营

运资金，固定资产贷款符合规定比例的资本金已落实；（6）借

款人对外股本权益性投资总额不得超过其资产净值的 50%；（7）

产品有市场，销售渠道落实，预测经济效益可行。

贷款额度：综合考虑银团项目融资方资金需求、负债水平、

经营能力、偿债能力、盈利能力、等因素合理确定。

贷款期限：一般不超过 15 年。

贷款利率：根据业务风险状况，按照建设银行利率定价政

策和 RAROC 管理要求，由各成员银行与项目融资方协商确定。

办理流程：（1）银团各成员行均可受理银团贷款申请，银

团贷款的安排筹组由总行或一级分行负责；（2）银团各成员行

受理客户贷款申请后，履行初步调查、市场测试、调查评价和

审批程序；（3）贷款申请审批通过后，签订银团借款合同并发

放贷款。

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产品名称：网络供应链 e 政通

产品简介：“e 政通”业务是指建设银行运用互联网、大数据、

人工智能等思维，与政府采购平台合作，或通过建设银行认可

的供应链平台交互信息，整合多方资源，基于政府采购供应商

的政府采购历史交易数据及合同备案信息，为供应商提供的全

流程在线网络金融服务。该业务通过为山东省财政厅量身打造

开放、共享、共赢的“e 政通”政府采购合同融资业务，与政府采

购平台实现数据直连，依据政府采购相关信息，结合小微企业

及企业主在建设银行内外部的多维度信息进行线上客户评价、

额度测算和信贷审批，在深化银政合作、打造金融生态、批量

获取客户、拓宽普惠金融覆盖、提升客户体验、加强风险防范

等方面具有重大意义。

投放条件：（一）采购人条件：（1）采购人的采购资金须纳

入同级或以上政府财政预算；（2）愿意与建设银行合作，能够

按照政府采购合同的结算期限约定，按时支付采购款项到建设

银行指定的回款专户。（3）采购人所属行政区域需要满足下列

要求:1.信用良好，近五年无恶意拖欠行为，原则上近三年地方

财政一般预算收入保持持续增长；2.所属行政区域为地市级及以

上（含一级分行所在地城市所辖区/县）政府的，一般公共预算

收入须在 15 亿元（含）以上；为区、县级政府的，地方一般公

共预算收入 须在 10 亿元（含）以上。对于国家级贫困县和我

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行各分支机构定点扶贫区县，地方一般公共预算收入可放宽至 8

亿元（含）以上。3.所属行政区域的应具有合理的负债水平，地

方政府债务率原则上不得超过 100%；一级分行所在地城市债务

率可放宽到 150%，除此以外的其他中心城市行所在地市级政府

债务率可放宽到 120%。

（二）供应商条件：1.符合《中华人民共和国政府采购法》、

《中华人民共和国政府采购法实施条例》相关规定；2.经工商行

政管理机关（或主管机关）核准登记的企业法人或个体工商户，

有固定经营场所，合法经营；3.在建设银行开立结算账户；4.

企业具有持续经营能力，信用记录良好，近 2 年在中国人民银

行企业征信系统无不良信用记录；5.企业主（如需）个人信用记

录良好，近 2 年在中国人民银行个人征信系统个人逾期或欠息

在 30 天（含）以内的次数不超过 6（含）次，且不存在逾期或

欠息在 30 天以上的信用记录。（企业主是指具有企业实际控制

权的自然人，认定规则如下：（1）个体工商户或个人独资企业

的出资人；（2）一人有限公司的自然人股东；（3）有限责任公

司中符合以下条件（之一）的个人：持有 50%以上股权的个人；

持有股权不足 50%，但其直接及间接持有股权总和在公司所有

股东中占比最高的个人；企业出函认定为实际控制人，且通过

投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司行为的人。）

6.未纳入政府采购严重违法失信行为记录名单；7.原则上在政府

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采购网有真实有效的政府采购合同备案记录；8.不低于建设银行

信用评级 13 级（网络供应链信用评级 e 级）；9.不存在我行反洗

钱客户身份识别管理制度规定的禁止准入情形或停止业务关系

的情形。

贷款额度：结合采购人采购层级、所属政府的财政实力，

合理确定单笔融资金额，原则上融资金额不超过政府采购合同

余额的 70%。

贷款期限：单笔贷款期限及循环额度使用期限均不超过 12

个月。

贷款利率：按照建行授权利率执行。

办理流程：（一）供应商登陆建设银行网站（www.ccb.com）、

建设银行企业网银、建设银行指定的供应链平台或登陆采购平

台网站的报名链接页面，在线填写《中国建设银行网络银行业

务申请表》，并在线确认《企业征信授权书》、《个人征信授权书》

（如需）。（二）采购平台直接或通过供应链平台向建设银行推

荐供应商，并将供应商信息发送给建设银行。（三）建设银行系

统接收到供应商报名申请后，将供应商报名信息发送至采购平

台，获取该供应商的交易记录和中标、合同备案相关信息。（四）

尽职调查，对供应商尽职调查以非现场为主，包括但不限于以

下内容：企业工商注册信息；法院执行信息；税务征收信息；

海关进出口信息（如需）；发改委严重失信黑名单信息；建设银

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行黑名单库反恐名单、反洗钱名单、不良信用内控名单等；供

应商在建设银行结算量及产品使用情况等数；人民银行征信信

息；一级分行所属区域政府采购网站公示的行政处罚信息；其

他。（五）信用评级。所有采集到的数据进入大数据模型分析后，

进行信用评级，评级结果及时通知采购平台及供应商（如供应

商在我行已有有效评级，则以此有效评级为准）。（六）业务准

备，融资人在我行开立结算账户并开通高级版企业网银等；（七）

业务额度审批，完成尽职调查及终评后，报有权审批部门按相

关授权对业务组织审批，3000 万元以内的业务由系统自动审批；

（八）业务合同签订，融资申请人通过建信融通平台发起合同

申请，提交建行处理，融资申请人登陆建设银行网银系统，使

用电子签名在线签订相关合同；（九）供应商选择已备案的政府

采购合同发起支用申请，采购平台或供应链平台将合同信息传

递到建设银行系统，审批通过后系统跑批放款；（十）到期偿还

融资款项，融资到期日，建设银行系统自动从供应商回款账户

扣收贷款利息、本金及其他应付未付费用（如有）；如未足额收

取贷款本息及其他费用（如有），建设银行有权扣划供应商开立

在建设银行账户的款项，同时暂停该供应商已生效“e 政通”合同

项下贷款支用。

产品名称：民工惠

产品简介：“民工惠”是建设银行针对解决农民工工资拖欠

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的社会难题提出的建行解决方案，运用互联网、大数据等思维

技术，通过联接政府部门、业主、总包、劳务公司、农民工和

用工管理平台，整合多方资源，打通整个建筑业产业链各环节，

为农民工工资发放提供量身定制的专属服务。“民工惠”真正实

现了资金来源有保障、工资管理有依据、发放路径全监管。既

落实了实名制、分账制等国家政策要求，填补了农民工管理信

息缺失的空白，又有效解决了劳务公司发工资资金来源和农民

工工资及时精准到账的痛点，在根本解决农民工社会痛点问题

上迈出了实质性的一步。

投放条件：融资客户（劳务公司或总包公司）发送融资申

请，经核心客户对应付账款审核确认后可实现投放。贷款由核

心客户负责到期还款。

贷款额度：预付款比例原则上不超过应收账款金额的 90%。

采用先收息方式计收利息的，预付款比例可达到 100％。

贷款期限：单笔贷款期限及循环额度使用期限均不超过 12

个月。

贷款利率：按照建行授权利率执行。融资方可与核心客户

协商，共同分担贷款利息。

办理流程：1.核心企业营销阶段。与核心企业达成“民工惠”

产品合作意向，签署网络供应链“e 信通”或“e 点通”合作协议，

对于已经签署网络供应链合作协议的无需另行签署。2.业务准备

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阶段。（1）完成账户开立及相关签约工作。（2）开展农民工发

卡、激活及其他服务工作。（3）联系项目工地经办人，进场开

展农民工信息采集工作。3.信息反馈。（1）完成劳务公司（或总

包企业）账户开立及相关签约工作。（2）完成农民工工资卡发

卡、激活工作。（3）完成项目进场。4.融资及代发阶段。（1）劳

务公司登陆建信融通平台上传代发工资计划；（2）系统根据用

工管理平台提供的用工数据对代发工资计划进行检核；（3）劳

务公司对代发工资计划进行调整及确认并正式提交代发工资明

细单；（4）核心企业登录系统对代发工资总金额、代发工资明

细单等进行在线确认；（5）劳务公司发起融资申请，并提交融

资材料（企业征信查询授权书（电子版）、劳务分包合同、工资

明细单）；（6）融资行将融资款发放至劳务公司或受托支付至总

包企业开立的代发签约账户中，系统将该笔信贷资金进行自动

冻结；（7）融资款项到账后，系统自动对该笔信贷资金进行解

冻并触发代发工资交易，将融资款项发放至农民工工资卡中。

5.相关数据风险管理。（1）用工管理平台提供的农民工考勤数据

与劳务公司提交的工资明细单进行比对分析，应根据实际情况

逐步提升匹配率；（2）核心企业经办行应与核心企业沟通，要

求所属项目配合用工管理平台提升数据采集质量和匹配率；（3）

工资发放后，系统对已代发的农民工个人账户资金使用情况进

行监测，遇集中提现或集中转账等疑似挪用信息，融资行应与

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