（ 十 二 ） 强 化 监 管 协 同 。

一是加密部门间协同配合。推

动与市市场监管局签订的《协

同监管备忘录》落地执行，深

化 双 方 在 信 息 共 享 、 协 同 监

管、联合惩戒和退出市场等方

面 的 协 作 机 制 ， 形 成 监 管 合

力。继续密切与司法、公安、

税务等部门的沟通协作。二是

提升市区县两级联动水平。加

强对区县金融工作管理部门业

务工作的统筹指导，提升区县

金融工作管理人员工作本领，

引导区县更好地履行属地管理

和风险处置责任。三是提升行

业协会服务能力。指导两个协

会明确工作职责，优化内部管

理，增强业务和服务能力，发

挥协会在消费者权益保护、行

业数据统计、调查研究和宣传

培训方面的自律作用。提高行

开发针对民营企业的免抵押免

担保信用贷款产品。指导典当

行回归民品典当业务本源，逐

步压缩房地产典当业务比重，

培 育 差 异 化 、 特 色 化 经 营 优

势。二是提升普惠金融科技水

平。完善普惠金融服务体系，

提高金融科技运用能力，推动

普惠金融服务平台上线运行，

通过平台汇聚整合优质普惠金

融产品，为普惠金融供需双方

搭建桥梁。三是助力重庆西部

金融中心建设。利用网络小贷

股东优势，力争吸引更多科技

型、功能性机构落户重庆。

（ 十 一 ） 深 化 “放 管

服”改 革 要 求 。一 是 优 化 网 审

办事效能。健全网审常态化工

作 机 制 ， 提 高 审 批 事 项 上“渝

快 办”平 台 的 办 件 率 ， 调 整 优

化“渝 快 办”平 台 政 务 服 务 流

程和要件。二是适度放宽高级

管理人员任职准入资格。在核

准 高 级 管 理 人 员 任 职 资 格 方

面，获得大学本科及以上学历

者取消专业限制，从业经历在

原有基础上增加审计、经济、

管理、法律等相关工作经历。

对境外自然人提供的关于无犯

罪 记 录 和 信 用 记 录 等 方 面 材

料，可以参照境内自然人以有

效证明或者承诺书替代。三是

支持机构加强人才队伍建设。

鼓 励 机 构 引 入 高 素 质 专 业 人

才，支持机构完善内部组织架

构，优化高级管理人员配置。

引导机构加强团队建设提升履

职能力，积极推荐优秀行业的

人 才 申 报 重 庆 市 “鸿 雁 计

划”“英 才 计 划”等 引 才 奖 励

计划。

（十五）加强党风廉政建

设。一是加强政治理论学习。

旗帜鲜明讲政治，深入学习习

近平新时代中国特色社会主义

思 想 ， 深 入 开 展 党 史 学 习 教

育 ， 积 极 参 与 建 党100周 年 系

列活动。二是抓好意识形态领

域工作。落实意识形态工作责

任制，进一步增强党员干部纪

律意识规矩意识，确保党在两

类 行 业 的 意 识 形 态 工 作 领 导

权，坚持监管服务始终与党中

央高度一致。三是抓实处室支

部和协会行业特色党支部的党

建 活 动 。 严 格 落 实“三 会 一

课”、主题党日、民主评议党

员 等 制 度 。 落 实 “一 岗 双

责”，按照处室廉政风险防控

制度要求，坚持一手抓业务、

一手抓廉政，把业务工作与党

风廉政建设同部署、同落实、

同检查。主动接受内外监督，

廉洁高效开展工作。

（十四）深化金融反腐斗

争。一是提升监督质效。坚持

关口前移，做实做细履职监督

和日常监督。督促指导机构建

立《重点领域、关键环节廉洁

风险防控清单》，规范从业人

员职业操守和行为准则，做好

机 构 管 理 人 员 准 入 廉 洁 性 审

查。二是健全联动机制。切实

做好金融反腐和处置金融风险

统筹衔接，坚定稳妥有序推进

两个行业腐败问题线索处置和

案件移送，促进监督执法贯通

融合。

业调研分析能力，促进机构间

交流互动，积极发挥好决策参

谋和桥梁纽带作用。

（十三）加强学习调研。

一是深入行业走访调研。结合

党史学习教育，深化“我为群

众办实事”主题要求，扎实开

展“走实地察实情办实事”行

业调研活动。持续畅通机构与

监管部门的沟通渠道，建立机

构 问 题 反 馈 台 账 ， 实 行 事 项

化、清单化管理，积极协调并

推 动 解 决 机 构 的 实 际 困 难 问

题，为政策制定提供参考。二

是助力成渝双城经济圈建设。

探索两类行业在成渝经济圈内

金融市场和监管区域一体化机

制，对接开展成渝地区双城经

济 圈 行 业 联 合 调 研 和 多 边 研

讨。

各 区 县 （ 自 治 县 ） 金 融 办

（ 金 融 工 作 管 理 部 门 ） ， 两

江 新 区 现 代 服 务 业 局 ， 重 庆

高 新 区 财 政 局 ， 万 盛 经 开 区

金 融 办 ， 保 税 港 区 金 融 办 ，

市 小 额 贷 款 公 司 协 会 ， 各 小

额贷款公司：

为进一步加强我市小额贷

款 公 司 行 业 风 险 管 控 ， 加 大

重 点 问 题 公 司 的 查 处 力 度 ，

推 动 行 业 扶 优 限 劣 和 市 场 出

清 ， 根 据 《 中 国 银 保 监 会 办

公 厅 关 于 加 强 小 额 贷 款 公 司

监 督 管 理 的 通 知 》 （ 银 保 监

办 发 〔2020〕86号 ） 、 《 重

庆 市 小 额 贷 款 公 司 试 点 管 理

暂 行 办 法 》 （ 渝 办 发

〔2008〕239号）等有关监管

规 定 ， 现 就 加 强 重 点 问 题 公

司 分 类 监 管 的 有 关 事 项 通 知

如下。

（一）认定标准。小额贷

款 公 司 出 现 以 下 情 形 之 一

的，应当认定为“失联”类公

司 ： 无 法 取 得 联 系 ； 在 登 记

注 册 的 住 所 或 者 经 营 场 所 实

地 排 查 无 法 找 到 ； 虽 然 可 以

联 系 到 公 司 工 作 人 员 ， 但 其

并 不 知 情 也 不 能 联 系 到 公 司

实际控制人；连续3个月未按

监管要求报送数据信息。

（一）认定标准。小额贷

款 公 司 出 现 以 下 情 形 之 一

的，应当认定为“空壳”类公

司：近6个月无正当理由自行

停 业 （ 未 开 展 发 放 贷 款 、 回

收贷款等业务）；近6个月无

纳税记录或者“零申报”（享

受 国 家 税 收 优 惠 政 策 免 税 的

除外）；近6个月无社保缴纳

记录。

（ 二 ） 监 管 措 施 。 对 于

“空壳”类小额贷款公司，市

（ 二 ） 监 管 措 施 。 对 于

“失联”类小额贷款公司，市

级 地 方 金 融 监 管 部 门 根 据 调

查 核 实 结 果 ， 取 消 小 额 贷 款

公司试点资格。

级 地 方 金 融 监 管 部 门 根 据 调

查 核 实 结 果 、 公 司 整 改 的 意

愿 及 能 力 等 ， 可 以 采 取 监 管

谈 话 、 出 具 警 示 函 、 责 令 改

正 、 通 报 批 评 、 暂 停 直 至 取

消 小 额 贷 款 公 司 试 点 资 格 等

措施。

（ 一 ） 认 定 标 准 。 小 额

贷 款 公 司 出 现 以 下 情 形 之 一

的 ， 应 当 认 定 为“重 大 违 法

违 规”类 公 司 ： 违 反 《 重 庆

小 额 贷 款 公 司“十 不 准”》

（ 渝 金 发 〔2013〕15号 ） 明

确 的 禁 止 性 监 管 规 定 ； 经 有

权 机 关 认 定 公 司 或 者 其 董

事 、 监 事 和 高 级 管 理 人 员 履

行 公 司 职 责 时 ， 从 事“套 路

贷”、 涉 黑 涉 恶 、 贪 污 贿 赂

等 违 法 犯 罪 或 者 金 融 腐 败 行

为 ； 不 履 行 重 大 事 项 报 告 义

务 ， 对 《 重 庆 市 小 额 贷 款 公

司 重 大 风 险 事 件 报 告 制 度 》

（ 渝 金 发 〔2014〕10号 ） 的

重 大 事 项 瞒 报 、 迟 报 、 谎

报 ； 拒 绝 或 者 阻 碍 非 现 场 监

管 或 者 现 场 检 查 ， 或 者 虽 然

能 进 场 但 拒 不 提 供 检 查 资 料

或 者 检 查 资 料 造 假 ； 对 违 规

问 题 拒 不 整 改 、 虚 假 整 改 、

无 正 当 理 由 拖 延 整 改 ； 经 过

市 级 地 方 金 融 监 管 部 门 认 定

的其他情形。

（ 二 ） 监 管 措 施 。 对 于

“重 大 违 法 违 规”类 小 额 贷

款 公 司 ， 市 级 地 方 金 融 监 管

部 门 根 据 违 法 违 规 情 节 、 风

险 程 度 、 涉 众 性 、 整 改 意 愿

及 能 力 等 情 形 ， 可 以 采 取 监

管 谈 话 、 出 具 警 示 函 、 责 令

改 正 、 通 报 批 评 、 暂 停 公 司

部 分 业 务 、 暂 停 直 至 取 消 小

额 贷 款 公 司 试 点 资 格 等 措

施 ， 涉 嫌 犯 罪 的 ， 移 送 公 安

机关依法处理。

（ 一 ） 调 查 核 实 。 区 县

金 融 工 作 管 理 部 门 组 织 开 展

初 步 核 查 ， 可 以 独 立 核 查 ，

也 可 以 商 请 当 地 公 安 、 市 场

监 管 、 税 务 等 部 门 开 展 联 合

调 查 ， 必 要 时 聘 请 律 师 事 务

所 、 会 计 师 事 务 所 等 中 介 机

构 辅 助 取 证 。 市 级 地 方 金 融

监 管 部 门 对 区 县 初 步 核 查 结

果 开 展 复 核 。 在 复 核 过 程

中 ， 无 法 与 小 额 贷 款 公 司 及

其 控 股 股 东 等 有 关 主 体 取 得

联 系 ， 或 者 虽 能 取 得 联 系 但

（二）事前告知。市级地

方 金 融 监 管 部 门 就 查 实 的 问

题 ， 向 小 额 贷 款 公 司 发 送

《 监 管 措 施 告 知 书 》 ， 告 知

拟 采 取 的 监 管 措 施 内 容 、 事

实 、 理 由 和 依 据 ， 以 及 陈 述

申 辩 期 限 和 方 式 ； 无 法 取 得

联 系 的 ， 在 市 级 地 方 金 融 监

管 部 门 门 户 网 站 公 告 ， 公 告

期为60日。

（三）异议处理。小额贷

款 公 司 有 权 对 拟 采 取 的 监 管

措 施 提 出 书 面 陈 述 及 申 辩 ，

其 内 容 应 当 包 括 事 实 、 理 由

和 证 据 。 市 级 地 方 金 融 监 管

部 门 充 分 听 取 公 司 意 见 ， 对

其 提 出 的 异 议 组 织 核 查 ， 并

反馈异议核查结果。

（四）措施决定。对于异

议 成 立 的 ， 市 级 地 方 金 融 监

管 部 门 予 以 采 纳 ， 并 作 为 确

定 最 终 监 管 措 施 的 考 虑 依

据 ； 未 提 出 书 面 异 议 或 者 异

议 不 成 立 的 ， 市 级 地 方 金 融

监 管 部 门 发 送 相 应 《 监 管 措

施决定书》。

（一）强化市级地方金融

监 管 部 门 监 管 责 任 。 市 级 地

方 金 融 监 管 部 门 统 筹 协 调 上

述 重 点 问 题 公 司 分 类 监 管 工

作 ， 牵 头 开 展 定 期 集 中 摸 排

处 置 、 台 账 管 理 、 风 险 处 置

和 政 策 宣 讲 工 作 。 联 合 区 县

金 融 工 作 管 理 部 门 ， 对 重 点

问 题 公 司 实 施 常 规 动 态 管

理 ， 跟 踪 掌 握 、 有 序 化 解 处

置 风 险 ； 对 于 被 取 消 小 额 贷

款 公 司 试 点 资 格 的 公 司 ， 支

持 继 续 依 法 处 理 存 量 债 权 债

务。

（二）明确区县金融工作

管 理 部 门 属 地 管 理 责 任 。 区

县 金 融 工 作 管 理 部 门 应 当 切

实 履 行 属 地 管 理 和 风 险 处 置

责 任 ， 定 期 开 展 辖 区 内 重 点

问 题 公 司 的 摸 排 核 查 ， 提 前

制 定 工 作 方 案 ， 规 范 工 作 流

程 ， 做 好 风 险 研 判 ； 动 态 监

测 处 置 工 作 进 度 ， 有 序 化 解

处 置 风 险 ， 防 范 处 置 风 险 引

发 次 生 风 险 ， 指 导 具 有 整 改

意 愿 及 能 力 的 公 司 稳 妥 实 施

整 改 ； 及 时 向 市 级 地 方 金 融

监 管 部 门 报 送 摸 排 、 核 查 、

整 改 、 处 置 等 各 项 工 作 情

无 法 开 展 核 查 工 作 的 ， 由 市

级 地 方 金 融 监 管 部 门 在 门 户

网 站 发 布 限 期 接 受 监 管 谈 话

的公告，督促配合监管。

况。

（三）压实小额贷款公司

主 体 责 任 。 小 额 贷 款 公 司 应

当 对 照 本 通 知 要 求 切 实 开 展

自 查 自 纠 ； 积 极 配 合 市 级 地

方 金 融 监 管 部 门 和 区 县 金 融

工 作 管 理 部 门 调 查 核 实 工

作 ； 严 格 按 照 监 管 措 施 执

行 ， 认 真 落 实 整 改 和 处 置 要

求 。 被 取 消 小 额 贷 款 公 司 试

点 资 格 的 小 额 贷 款 公 司 ， 其

合 法 的 存 量 债 权 依 法 受 到 保

护 ， 但 不 得 开 展 新 发 放 贷

款、展期续贷等业务。

（四）强化部门间信息共

享 和 联 合 惩 戒 。 在 对 上 述 重

点 问 题 公 司 处 置 过 程 中 ， 市

级 地 方 金 融 监 管 部 门 进 一 步

加 强 与 相 关 部 门 的 信 用 信 息

共 享 和 联 合 惩 戒 。 对 于 重 点

问 题 公 司 ， 函 告 市 场 监 管 等

部 门 ， 协 调 市 场 监 管 部 门 依

法 列 入 经 营 异 常 名 录 或 严 重

违 法 失 信 企 业 名 单 。 对 于 被

取 消 小 额 贷 款 公 司 试 点 资 格

的 公 司 ， 向 社 会 全 面 公 示 ，

抄 告 市 场 监 管 部 门 依 法 依 规

吊 销 营 业 执 照 ； 对 于 已 接 入

金 融 信 用 基 础 数 据 库 的 公

司 ， 市 级 地 方 金 融 监 管 部 门

告知人行重庆营管部。

（五）鼓励行业协会发挥

自 律 组 织 作 用 。 小 额 贷 款 公

司 协 会 应 当 充 分 发 挥 自 律 作

用 ， 配 合 市 级 地 方 金 融 监 管

部 门 和 区 县 金 融 工 作 管 理 部

门 开 展 核 查 工 作 ， 稳 妥 化 解

处 置 风 险 ， 督 促 公 司 整 改 ，

加 强 政 策 宣 传 ， 引 导 小 额 贷

款 公 司 合 规 经 营 ， 行 业 稳 健

发展。

原《关于加强“失联”、

“空壳”小额贷款公司监管推

动 化 解 行 业 风 险 的 通 知 》

（渝金〔2020〕460号）有关

规 定 与 本 通 知 要 求 不 一 致

的 ， 以 本 通 知 为 准 。 法 律 法

规 、 国 务 院 和 中 国 银 行 保 险

监 督 管 理 委 员 会 对 本 通 知 涉

及 内 容 另 有 规 定 的 ， 从 其 规

定。

重庆市地方金融监督管理局

2021年4月26日

重庆市地方金融监督管理局

现 将 《 重 庆 市 小 额 贷 款 公 司 监 管 数 据 管 理 指 引 》 印 发 给 你

们，请遵照执行。

各区县（自治县）金融工作管理部门，两江新区现代服务业局，

高新区财政局，万盛经开区金融办，保税港区金融办，各小额贷

款公司，市小额贷款公司协会：

附件：重庆市小额贷款公司监管数据管理指引

第二条 本指引适用于经重庆市地方金融监督管理局（以下简

称市金融监管局）批准设立的小额贷款公司及其分支机构。

第一条 为指导小额贷款公司规范监管数据管理，提高数据

质量，发挥监管数据价值，提升经营管理能力，根据《关于小额

贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）和《重庆市

小额贷款公司试点管理暂行办法》（渝办发〔2008〕239号）等

相关规定，制定本指引。

金融工作管理部门指市金融监管局和各区县（自治县）金融

工作管理部门，两江新区现代服务业局，高新区财政局，万盛经

开区金融办，保税港区金融办（以下统称区县金融工作管理部

第三条 本指引所称监管数据管理，是指小额贷款公司建立组

织架构，明确工作职责，制定、实施工作机制和流程，按照金融

工作管理部门要求统计、分析、报送监管数据的过程，确保监管

数据的及时、真实、连续、准确、完整。

（二）持续性原则。监管数据管理应当建立长效机制，坚持

持续开展，并根据情况变化调整优化，确保监管数据管理工作有

效组织开展，质量持续提升。

（三）有效性原则。监管数据管理应当推动数据及时、真

实、准确、完整地反映小额贷款公司的实际情况，并有效应用于

经营管理。

（一）全覆

盖原则。监管

数据管理应当

覆盖业务经

营、风险管理和内部控制流程中的数据，覆盖内部数据和外部数

据，覆盖所有分支机构的数据。

第五条 小额贷款公司应按金融工作管理部门要求定期报告重

要经营情况和风险状况，按报送时间要求分为月度报告数据、季

度报告数据、年度报告数据和其他数据。

（一）月度报告数据，包括资金运用月报表、贷款质量状况

月报表、贷款累放累收月报表、资产负债表、利润表、财务业务

补充信息表、融资业务余额表等。

第四条 小额

贷款公司监管

数据管理应当

遵循以下基本

原则：

（二）季度报告数据，包括现金流量表和基本情况数据表

（即银保监会季报）等。

（三）年度报告数据，包括所有者权益变动表、年度工作总

结和中介机构审计的年度财务审计报告等。

（四）其他数据。

第六条 小额贷款公司月度报告数据应当于次月前 个工作日

内报送；季度报告数据应当于季终次月前 个工作日内报送；年

第七条 小额贷款公司监管数据应通过小贷监管系统报送。未

按规定渠道报送的视同未报送。已报送的监管数据，未经市金融

监管局同意，不得修改调整。

第八条 小额贷款公司监管数据应当妥善保存。金融工作管理

部门根据监管需要，有权调取、查阅原始监管数据，小额贷款公

司应当配合。

第九条 小额贷款公司应建立职责边界清晰的监管数据管理架

构，明确高级管理层和相关部门的职责分工，建立相互衔接的运

行机制。

第十条 小额贷款公司应制定全面科学有效的监管数据管理制

度，并根据监管要求和实际需要持续评价更新。监管数据管理制

度应报金融工作管理部门备案。制度出现重大变化的，应当及时

向金融工作管理部门报告。

度报告数据中所有者权益变动表和年度工作总结应当于年终次月

前 个工作日内报送，年度财务审计报告应于次年 月底前报

送，如股东或实际控制人为上市公司的可延长至次年 月 日前

报送。特殊情况无法按期报送，可报市金融监管局同意后补报。

监管数据管理制度应

包含对高级管理层和相关

部门及责任人的问责机

制，数据管理和数据质量

控制的定期排查机制。小

额贷款公司可根据实际情

况建立监管数据管理激励

机制，保障监管数据管理

工作有效推进。

第十一条 小额贷款公司的法定代表人或主要负责人对监管数

据管理承担最终责任。小额贷款公司监管数据内容应经具有相关

权限负责人的确认。

第十二条 开展网络贷款业务的小额贷款公司应建立适应监管

数据报送工作需要的信息系统，实现流程控制的程序化，提高监

管数据报送的自动化程度。信息系统应当有完备的数据字典和维

护流程，并具有可

拓展性。

小额贷款公司应确定并授权归口部门牵头负责本公司监管数

据管理工作，并在牵头管理部门设置满足工作需要的监管数据管

理专职岗位。其他业务部门应负责本业务领域的监管数据管理，

并指定专人负责本业务条线的监管数据管理。

小额贷款公司应建立满足监管数据管理工作需要的专业队

伍，按年度对人员进行系统培训，确定合理的薪酬水平。

第十三条 小额

贷款公司应定期开

展监管数据自查，

对发现的问题及时

组织整改，并对整

其他具备条件

的小额贷款公司应

建立完善信息系

统，覆盖各项业务

和管理数据。

改情况跟踪评价，确保整改落实到位。

第十四条 小额贷款公司监管数据异常变动或存在重大差错

的，应于发现之日起 个工作日内向金融工作管理部门书面解

释说明。

第十五条 金融工作管理部门依据本指引对小额贷款公司的

监管数据管理情况实施监管。

第十六条 金融工作管理部门应通过非现场监管和现场检查

对小额贷款公司的监管数据管理进行持续监管。

区县金融工作管理部门对辖内小额贷款公司的监管数据进

行日常管理，督促辖内小额贷款公司及时、准确、完整报送监

管数据，对违反本指引要求的小额贷款公司，应及时报告市金

融监管局，并督促整改落实。

（三）出具警示函；

小额贷款公司应保证同一监管指标在监管报送与对外披露

之间的一致性。如有重大差异，应当及时向金融工作管理部门

解释说明。

市金融监管局对全市小额贷款公司的监管数据管理进行监

督管理，负责制定全市统一的小额贷款公司监管数据管理规

则。

第十七条 金融工作管理部门根据监管需要，有权采集、处

理、存储、使用小额贷款公司监管数据。

第十八条 市小额贷款公司协会对小额贷款公司的监管数据

管理进行自律管理，发现问题应及时报告市金融监管局，并督

促解决。

第十九条 对违反本指引规定的小额贷款公司，市金融监管

局将按照情节轻重，采取相应监管措施：

（一）责令限期改正违规问题；

（二）监管谈话；

（四）行业内通报批评；

（五）在市金融监管局官网和省级主流媒体等公开信息平

台上进行披露；

第二十条 金融工作管理部门在履行监管数据管理过程中，

应当强化监管数据安全保护。开展监管数据管理工作，必须遵

守相关法律法规。任何单位和个人对在监管数据活动中知悉的

国家秘密、工作秘密、商业秘密和个人信息，应当依照相关规

定予以保密。

区县金融工作管理部门发生监管数据重大安全风险事件

时，应立即采取应急处置措施，及时消除安全隐患，及时向市

金融监管局报告。

第二十一条 本指引公布前，小额贷款公司存在不符合本指

引要求情形的，应在本指引施行后 个月以内进行整改。逾期

未完成整改的，按照本指引第十九条进行处理。

第二十二条 本指引解释权归市金融监管局。

第二十三条 本指引自公布之日起 日后施行

（六）依规采取其他监管措施。

为规范小额贷款公司经营行为，进一步保护消费者合法权

益，维护公平、公正的市场环境。根据《重庆市小额贷款公司试

点管理暂行办法》（渝办发〔2008〕239 号）和《关于加强小额

贷款公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号）等要

求，现就有关事项通知如下：

（二）落实岗位职责，加强人员配备。小额贷款公司应建立

完善金融消费者权益保护工作架构，指定一名高级管理人员分管

举报投诉处理工作，指定专门部门、明确专人专岗牵头开展相关

工 作 。 开 展 网 络 贷 款 业

务 的 小 额 贷 款 公 司 应 设

立 专 职 部 门 ， 负 责 牵 头

组 织 、 协 调 、 督 促 、 指

导 本 公 司 其 他 部 门 开 展

消费者权益保护工作。

（一）落实主体责任，加强机制建设。小额贷款公司应全面

落实消费者权益保护主体责任，进一步建立健全消费者权益保护

工作制度，将信息披露、服务管理、投诉处理、内部考核、业务

培训、金融知识宣传教育等纳入消费者权益保护工作范畴，确保

各个环节有效落实监管要求。

各区县（自治县）、两江新区、重庆高新区、万盛经开区金

融工作管理部门，市小额贷款公司协会，各小额贷款公司：

（ 三 ） 落 实 监 督 机

制 ， 加 强 考 核 评 价 。 小

额 贷 款 公 司 应 加 强 监 督

（四）规范营销宣传。小额贷款公司不得虚假宣传、片面夸

大或混淆利率费用等方式诱导、误导营销，不得以欺诈或引人误

解的方式进行营销宣传。对本公司营销宣传活动应全面监测，如

发现营销宣传过程中有不当行为或引起舆情事件的，应当主动改

正并及时向监管部门报告。

（六）规范利率计算方式。小额贷款公司应按照中国人民银

行公告（〔2021〕第3号）的有关要求，正确计算并明示贷款年

化综合利率。贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费

用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期

考核机制，定期评估消费者权益保护工作执行效果，将考核结果

应纳入年度综合经营绩效考核评价体系，加大正面激励和负面惩

戒力度。鼓励小额贷款公司从培训、薪酬、晋升等多方面入手，

吸引优秀人才加入消费者权益保护工作队伍，并保障消费者权益

保护工作合理经费。

（ 五 ）

加 大 信 息 披

露 。 小 额 贷

款 公 司 应 对

外 充 分 披 露

注 册 登 记 信

息 、 高 级 管

理 人 员 信

息 、 获 客 平

台 、 产 品 服

务 和 咨 询 投

诉 渠 道 （ 如

有）等信息。应在业务合同首页以明显方式，提请消费者关注与

其有重大利害关系的内容。开展网络贷款业务的小额贷款公司应

在线上申请流程中加入强制阅读贷款合同环节，并设置合理的阅

读时间，重点告知客户产品的贷款属性和年化综合实际利率。

偿 还 本 金 方 式 ， 则 应

以 每 期 还 款 后 剩 余 本

金 计 算 实 际 占 用 的 贷

款 本 金 。 鼓 励 小 额 贷

款 公 司 降 低 贷 款 利

率。

（八）妥善保管客户信息。小额贷款公司应妥善保管依法获

取的客户信息，建立健全客户信用数据库，做好服务器维护和数

据备份。未经授权或者同意，不得收集、存储、使用客户信息，

不得非法买卖或泄露客户信息。应审慎选择第三方信息服务机构

合作，确认本公司获取数据的方式合规合法。

（十一）加大宣传教育。小额贷款公司应结合自身业务特

（ 七 ） 严 格 控 制

授 信 额 度 及 用 途 。 小

额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则，根据借款人收

入水平、信用状况、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合

理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不得超过其还款能力。

应建立健全风险监测预警模型持续监测和评估借款人偿还能力，

动态调整授信并履行告知义务。不得发放无指定用途贷款，不得

发放“校园贷”。

（九）加强贷后催收管理。小额贷款公司通过自身或委托第

三方机构进行催收的，应承担催收管理主体责任。应严格遵守有

关法律法规和监管要求，规范催收程序和方式。不得与有暴力催

收等违法违规记录的第三方机构合作，不得向与贷款无关的第三

人催收。

（十）加大投诉处理力度。小额贷款公司应切实履行投诉处

理第一责任，积极稳妥及时处理投诉。应在营业场所或网络平台

显著位置公示消费者投诉专线及流程。应强化投诉处理的时限管

理、归口管理，明确投诉受理、处理、答复、归档等环节的处理

要求及时限要求。应注重从投诉处理中吸取经验教训，及时查找

不足，改进产品和服务。

重庆市地方金融监督管理局

点，积极开展消费者金融知识普及与教育活动，提高金融消费

者对金融产品和服务的认知和风险辨别能力。应针对消费者普

遍关心的金融服务内容和集中反映的业务问题，设计制作相关

金融知识普及材料，借助网络、纸媒、电视、广播等渠道，提

升金融知识宣传教育的覆盖面和有效性。

（十二）加大惩处力度。市级金融监管部门和区县金融工

作管理部门应开展消费者权益保护工作常态化监督管理，针对

投诉举报线索发现一起、查处一起，对发现的违法违规问题，

可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、暂停

业务等监管措施，将其违法违规情况记入违法违规经营行为信

息库并公布。对存在严重违法违规行为的公司，依据有关法律

法规和监管规定取消其小额贷款公司试点资格。涉嫌犯罪的，

移交公安机关查处。

（十二）畅通投诉渠道。市级金融监管部门和区县金融工

作 管 理 部 门 共 同

协 作 处 理 消 费 者

投 诉 。 区 县 金 融

工 作 管 理 部 门 设

立 投 诉 专 线 ， 并

要 求 小 额 贷 款 公

司 在 营 业 场 所 显

著 位 置 进 行 公

示 。 市 级 金 融 监

管 部 门 专 人 专 岗

负 责 消 费 者 投

诉 ， 处 理 重 大 疑

难纠纷，优化消费者权益保护监管机制和监督检查等。

2021年12月16日

近 年 来 ， 随 着 融 资 渠 道 、 杠 杆 及 地 域 限 制 导 致 业 务 拓 展 受

限，传统商业银行以及消费金融在互联网金融领域快速发展加剧

小贷市场竞争，宏观经济环境下行和客群整体质量偏低增加风险

管控难度等因素影响致使传统小贷公司的境遇每况愈下。在行业

出清，集中度逐步提升的背景下，小贷公司如何调整策略，在市

场与科技的变幻中与时俱进，继续践行“普惠金融”的宗旨，成

为行业的重要议题。

经济下行的新常态下，竞争将愈演愈烈，小贷行业将进一步

分化出清，互联网

小 贷 优 势 逐 渐 提

升。在业务开展方

面传统的全行业覆

盖 的 模 式 越 来 越

难，每个行业有其

各自的业态特征，

客户痛点及需求、

经营模式、风险表

现 等 方 面 不 尽 相

同，传统的“一招

鲜走天下”的业务

模式及风控手段已经与实际脱节，无法满足新常态的需求。因

此，小贷公司必须走差异化细分市场竞争策略，专注垂直领域金

融服务，与实体产业深度结合，量身设计业务模式及产品，切实

解决客户的实际需求和痛点，提供DIY服务型信贷，风险管控的

技术创新与时俱进，才能持续保持竞争力。

（一）小贷公司现状与趋势

行业层面，物流信贷必须建立在深刻把握物流行业特点的

基础之上，公路运输市场按运输货物重量和网络特征分类划分

深 耕 物 流 行

业 作 为 业 务 垂 直

领 域 主 要 有 以 下

几个立足点：

物 流 被 誉 为

经 济 的 血 液 ， 是

商 品 流 通 、 价 值

交 换 的 关 键 ， 关

系到整个经济发展的效率和成本。物流运输包含公路、铁路、

水路、航空等运输服务，公路运输为最主要方式，占比超过七

成，市场规模超过6万亿。据统计，我国物流企业融资需求保守

估 计 在3万 亿 元 以 上 ， 但 通 过 传 统 金 融 机 构 满 足 的 需 求 不 足

10%，小额贷款公司有足够的空间充分发挥普惠金融作用。

（二）战略定位明确，物流行业研究和资源整合双轮驱动

本文基于在物流信贷市场细分领域的探索和实践，对物流

金融的业务模式和风险管控两方面提出个人观点供同仁参考。

公路运输呈现大市场小玩家的特征，且集中度低。我国公

路运输从业人员近3000万人，大约有1500多万辆货运车辆，物

流企业数量约80万家，其中中小微物流公司占比90% 以上，全

国前三十强物流企业收入占比不到5%。“多、小、散、弱”的

状态致使这个群体难以获得正规渠道的低成本金融服务。解决

中小微物流企业和个体司机融资难、融资贵的问题与小贷服务

宗旨高度契合。

企业层面，通过不断地对不同行业及不同运营形式下企业

的运力特征、账期、结算方式、成本结构等信息进行归纳总

结，对油耗、过路费、维保成本、行驶里程、运价等信息之

间的内在勾稽关系进行校验迭代，丰富交叉检验的维度和方

式，有助于弥补发票、流水、财报等传统校验方式的不足。

为快递、快运、大票

零担和整车，其中整

车运输分为危化、大

宗、轿运、冷链、普

货等等。物流企业按

运营形式分为车队、

三方、专线。不同的

细分行业和运营形式

都有自身的特性，长

期的市场研究和跟踪是了解行业业态和动态的基本要求。

中 小 微 物 流 企 业 议 价 能 力 弱 ， 下 游 结 算 账 期 普 遍3-5个

月，但运营成本中燃油、路桥费和司机工资占到总成本70%以

上，且基本以现款结算。上下游账期错配的情况下却因为自

身规模小、经营信息不透明等原因难以获得正规渠道的低成

本金融服务。产业与金融互融模式下，充分了解物流企业的

痛点是什么，提供DIY信贷服务。经实践，解决该痛点的模式

主要有：

（三）锚定物流企业痛点，量身打造业务模式

传统信贷已经升级为“科技+数据+金融”模式，小贷机构

的能力是有限的，很难获取全方位信息。利用股东产业群资

源和互联网背景，通过与物流核心企业、网络货运平台、高

速以及中石油、中石化合作开展供应链金融、物流产业金融

和消费场景金融实现了多方数据的整合和共享，达到共赢场

景 ， 在 业 务 开 展 、 风 险 管 控 方 面 很 好 地 延 伸 自 身 的 能 力 边

界。

物流金融服务中小微的创新之路不只是一种愿望，更是一

种理解行业交易逻辑的能力，模式的升级本质是以何种金融

解 决 方 案 满 足 客 户

的实际需求。

（ 四 ） 互 联 网

+数 据+场 景 ， 建 立

行业大数据风控

风 险 控 制 的 本

质 是 解 决 信 息 不 对

称 和 提 前 防 范 违 约

风 险 的 问 题 。 通 过

信 息 数 据 库 的 建

（3）场景金融模式，围绕着物流企业运营成本中主要项

目燃油、过路费，与高速和石油公司合作，将信贷产品嵌入

企 业 运 营 真 实 消 费 场 景 之 中 ， 实 现 物 流 企 业 “ 延 后 支 出 成

本”，有效的缓解了物流企业的成本项现付资金压力。通过

交易数据、资金以及担保能力的有效结合，可以大大地降低

获客成本，有效地控制资金流向，较大程度地降低风险。

（2）产业金融模式，与集团体系内或体系外网络货运平

台合作，实际借款物流企业或个人通过该平台承接业务，小

贷作为资方提供资金支持的同时控制网络货运平台的下游货

源方的筛选和回款质量评估，对资金收支进行管控，间接参

与物流运输中，以“利润分配”的方式取得收益。

（1）供应链金融模式，供应链金融宗旨是优化整个产业

各企业的现金流，缩短收入回款周期，小贷公司通过与行业

中核心物流企业合作，其凭借较强的实力及较好信用水平，

在融资模式中起反担保作用，满足中小微物流企业“提前获

得营收”，还款账期与结算账期同步。该模式下，供应链金

融并非简单地借贷关系，而是更为牢固的同盟合作关系。小

贷公司除了取得核心物流企业的背书和协助贷后管控，还可

以降低获客和尽调成本。

立，利用大数据、物联网等金融科技手段建立贷前、贷中和

贷后全面风险管理体系。

（1）学习型组织能力建设，对行业宏观和微观的深刻认

知是做好垂直领域信贷的技能基础。在深刻把握物流行业特

点的基础之上，对物流运营特征及底层逻辑不断地积累、校

验、提炼和迭代，掌握多维交叉检验的基本功是能否利用好

信息数据的关键。

（2）内、外资源融合，丰富客户画像，多维度的信息为

交叉检验的可靠性提供了保障，传统的信贷审核难免有片面

性，需要多维度的数据佐证和支撑，提升数据的真实性，使

客户画像更加有血有肉。获取数据的渠道可以通过内部资源

协同和外部资源合作两种方式，其中外部资源合作主要通过

两种途径：一是业务模式的创新达成信息数据的共享，如车

辆 静 态 数 据 （ 车 龄 、 产 权 人 、 车 辆 数 ） 和 动 态 数 据 （ 油 、

ETC、行驶里程、行驶轨迹等），二是通过客户授权方式从具

有权威性的第三方信息服务平台获取公共及经营信息。

（4）构建合理的授信风控模型，利用大数据、云计算等

金融科技手段的介入对客群充分画像，建全反欺诈和自动化

决策系统，形成系统化决策能力，快速进行信贷审核和资产

定价，提高效率的同时降低操作风险，不断增厚数据驱动型

的风控体系通过机器学习进一步深化自动审批决策、贷后监

控预警的应用。

（3）深入产业和场景交易中，小贷公司从传统的单纯放

款转变为客户“资金管家”角色，锚定真实的业务和交易，

以 参 与 其 中 的 方 式 锁 定 资 金 流 向 ， 甚 至 实 现 业 务 资 金 流 闭

环，降低客户的主观风险。

（1）建立物流行业征信体系，由于物流从业人员和企业

整体素质偏低，产业信用基础和金融意识弱，需要通过央行

（4）建立贷后监控预警机制

（2）宏观经济形势、监管政策（包括物流监管政策、及

小贷监管政策）和行业动态有清晰的把握，对市场变化保持

良好的预见性，在产业周期变化时及时调整策略，提前压缩

授信比例，调整资产组合，采取缓释措施。

征 信 记 录 和 行 业 平 台

公 示 等 措 施 培 养 和 促

进 客 户 的 信 用 意 识 。

另 外 对 于 物 流 企 业 和

人 员 数 据 进 行 专 业 化

的 处 理 、 合 成 和 加

工 ， 形 成 一 个 针 对 物

流 企 业 的 物 流 行 业 征

信体系。

（3）完善的贷中决策机制，在授信期间通过实时和定期

的信息提取，通过自动化决策模型对提取的公共信息、征信

负债、经营数据等进行自动化处理，控制客户的动态风险。

其次，设置资产不良预警线和合理风险控制目标，利用

大 数 据 技 术 对 各 业 务 存 量 资 产 实 时 监 控 ， 完 善 风 险 预 警 机

制 ， 在 业 务 出 现 危 机 时 ， 有 合 理 的 处 置 方 案 ， 把 风 险 最 小

化。

当下信贷市场竞争是行业专业度的竞争，是业务模式创

新及业务生态建设的竞争，是资源整合和信息处理能力的竞

争，是自动决策能力的竞争。将全产业链纳入视野，深入产

业与交易场景搭建，依托大数据采集与运用实现信用穿透和

客户画像智能化，助力中小微企业降本增效，也给小贷公司

带来更多的创新发展机会。

（作者：吴凌飞/重庆千方小贷副总经理）

首先，设立各项风险指标，充分利用互联网对融资企业

车辆轨迹数据、加油数据及开票数据等主要交易和行为数据

进行实时综合分析，开展实时报警机制，及时发现问题。

近年的政府工作报告中多次强调要加强金融对实体经济的

有 效 支 持 ， 要 进 一 步 促 进 小 额 贷 款 公 司 更 好 地 服 务 实 体 经

济，以便实现高质量发展。由于疫情多点散发，市场主体特

别是中小微企业、部分行业和群体受到较为严重的冲击，对

金融支持的需求更迫切。小额贷款公司需从大局出发，发挥

信 贷 支 持 作 用 ， 加

强 对 实 体 经 济 的 有

效支持。

一 是 持 续 稳 定

信 贷 投 放 ， 加 大 金

融 支 持 力 度 。 强 化

贷 款 精 准 投 向 ， 加

大 对 信 用 记 录 良

好 、 具 有 较 强 竞 争

力及因疫情暂时遇困企业作为主要支持对象，采取针对性信

贷支持。二是加大创新链、供应链、产业链信贷服务，设置

专项纾困信贷产品等，同时要加大减费让利力度，减缓企业

还款压力，加大对暂时遇困企业的优惠减免力度。

充分发挥产业链协同优势，全方位支持实体经济发展。加

大对产业链的关键节点和核心企业的支持，围绕着核心企业

更好地支持上下游的中小企业，形成对整个产业链生态的支

持，从而带动整个产业链发展。

多措并举精准发力，加大金融支持力度，提升金融服务在

疫情防控、复工复产、实体经济发展等方面的质量和效率，

更好地满足实体经济发展的需要。一是优化业务办理流程、

合理压缩放贷时间，减少企业融资成本。二是创新产品满足

差异需求，精准、高效支持实体经济发展，支持实体经济发

展的过程中加强相关产品的创新研发，不断丰富服务手段。

三是强化科技赋能，顺应小额贷款行业数字化、智慧化发展

的趋势，深化数据治理与应用，推进产品、营销、渠道、运

营、风控等优化转型，以金融科技赋能实体经济。

资本是抵御风险的重要防线，依规拓宽低成本资金来源补

充资本，引进符合条件的资本，增强资本实力，提升稳健发

展能力，提高资本水平和质量夯实风险抵御能力。丰富化解

风 险 的 方 式 和 手 段 ， 推 进 不 良 资 产 处 置 ， 提 升 风 险 化 解 效

率，促进资产优化。

强化消费者权益保护是小额贷款行业健康可持续发展的基

石，行业发展与消费者权益保护工作相辅相成、密不可分，

也是保护行业健康稳定、促进行业可持续发展的必由之路。

关注消费者需求，持续加强信贷相关知识普及，提高消费者

维护自身权益的意识和能力，积极回应消费者反馈的问题，

完善公司治理体系，不断增强消费者的获得感、幸福感和安

全感。

“ 三 农 ” 和 小 微 企 业 融 资 难 、 融 资 贵 一 直 是 待 攻 坚 的 问

题。小额贷款公司作为我国普惠金融体系的重要组成部分，

长期坚持小额分散、服务\"三农\"和小微企业的正确方向道路。

坚持践行普惠金融理念，不仅构建产品体系满足不同消费场

景、信贷需求的产品。积极承担社会责任在实现金融创新及

规 范 民 间 投 资 等 方 面 发 挥 重 要 作 用 ， 探 索 出 一 条 服 务 “ 三

农”、小微企业的可持续发展的道路。

全面学习监管制度，准确把握政策,严格执行、落实政策

要求。分析研究行业发展形势，部署推进当前和下一阶具体

措施。完善公司制度体系，完善公司治理体系，完善风险监

测预警体系，重视风险防控，提高发现问题和处置风险的能

力。准确把握发展阶段的特征、发展理念的要求、发展格局

的判断、风险防控面临的挑战，找准研究自身定位。

把消费者权益放在发展首位，建立消费者权益保护制度，

依法展业，合规经营，坚持回归本源，积极融入国家发展战

略，建立金融消费者保护管理机制、内控制度进行优化。切

实履行消费者权益保护主体责任，推动业务发展与金融消费

者 权 益 保 护 工 作 相 互 融 合 、 互 相 促 进 ， 构 建 和 谐 共 赢 的 关

系，助力良好金融生态建设。从消费者需求出发，对消费者

关注的难点、焦点问题，以典型案例剖析、政策解读、风险

提示等消费者通俗易懂的方式进行宣传教育，切实提升消费

者风险防范意识和自我保护能力，满足消费者日益增长、日

趋多样的金融需求。

坚持合规前行保稳定，坚持防范风险强基础，坚持服务民

生促和谐，才是小额贷款公司长远发展的坚实基础。合规是

提升风险防范和化解能力的体现，是参与行业竞争过程中一

项重要的能力证明。推进小额贷款公司合规建设，更是优化

金融市场环境、实现高质量发展和助力金融消费者识别金融

陷阱的有力支撑，更好服务经济社会，为推动行业健康可持

续发展贡献力量。

中央出台了成渝共建西部金融中心规划，以金融服务支

持成渝地区双城经济圈高质量发展主线，共同助力重大发展

战略实施。这是发展的良好契机，抓好历史机遇，积极谋划

方案，充分挖掘资源，利用自身优势，寻求在消费金融、普

惠 金 融 、 供 应 链 金 融 等 领 域 的 发 展 机 会 。 深 化 区 域 金 融 合

作，共同促进各类金融要素资源合理流动和高效聚集，加快

推进成渝共建西部金融中心。

（文章来源：市小贷协会）

2021年 是

中国实施“十

四五”规划和

2035年 远 景

目标的开局之

年。创新是企

业前进的不竭

动力，如何紧跟时代浪潮，用创新来提升自身竞争力，应对

行业新趋势，赋能行业发展。面对新的宏观经济,新的挑战也

随之而来,迈好第一步显得尤为关键。目前,中国的金融市场

正进入一个机会在增加,但复杂度和风险也在上升的时代，以

运用科技手段带动金融场景延展,致力于推动普惠金融在国内

的发展,为更多的用户提供个性化、精细化的金融服务。

联系地址：重庆市渝北区星光大道 11 号

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