证券篇

老年人金融知识读本

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证券是多种经济权益凭证的统称，也指专门的种类产品，是用来证

明券票持有人享有的某种特定权益的法律凭证，主要包括资本证券、货

币证券和商品证券等。狭义上的证券主要指的是证券市场中的证券产品，

其中包括二级市场产品如股票，债权市场产品如债券，衍生市场产品如

股票期货、期权、利率期货等，对它们的投资均为证券投资。

证券篇

45

5.1 资本证券的产品类型

5.1.1 股票

股票是股份公司为募集资金而发行给股东作为持股凭证并借以取得

股息和红利的一种有价证券，每股股票代表股东对企业拥有一个基本单

位的所有权。

5.1.2 基金

5.1.3 债券

基金是基金管理公司设计、发行的一种金融产品，基金管理公司通

过发售基金汇集众多资金，并由专业理财人员投资于股票和债券等证券，

以实现保值增值的目的。根据基金收益单位能否随时认购或赎回及转让

方式的不同，可分为开放型基金和封闭型基金；根据基金投资对象的不

同，可分为货币基金、债券基金和股票基金等。

债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金 , 按照法定程序发行

并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。由于债券的利息通常

是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。在我国

比较典型的政府债券是国库券、国债。

5.1.4 利率期货

利率期货是交易对象的中长短期可交割金融凭证，以附有利率的有

价证券为标准的一种金融期货。

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发行的主体不同

收益稳定性不同

股票的发行主体是上市公司，债券的发行主体是国家、企业或者是

地方的公共团体，而基金的发行主体是基金公司。

股票的收益随着上市公司盈利情况的变动而不断的变动，收益具有

不确定性；债券的收益率是确定的，到期之后债券持有者就可以获得固

定的利息；基金的收益受股票的价格而波动，也是不确定的。

5.2 股票与债券、基金有何区别

保本能力不同

股票不保证收益和亏损，也没有到期之说，本金一旦交给公司就不能

再卖回给公司，只要公司不倒闭，你投资的钱就永远归上市公司所支配；

债券一般都有固定期限，到期之后可以收回本金和固定的利息；基金同

样也不保证收益和亏损，但是通常情况下，债券基金和货币基金亏损的

可能性非常小，想要保本的投资者也可以选择这两种基金。

经济利益关系不同

上市公司的股票持有者即是公司的股东，他们有权直接或者间接的

参与公司的经营管理，并出席股东大会，拥有公司的部分所有权；债券

持有者无权过问公司的经营管理，债券只是表示对公司的一定的债权而

它实际上是交易市场上的固定到期日和标准交易额进行交易的短期

投资，是货币市场和资本市场工具的远期合约。

证券篇

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风险性不同

股票是金融市场的主要投资对象，股票的交易和转让率都很高，市

场价格变动幅度很大，风险很大，但是也能够获得非常高的预期收入；

而债券的一般投资对象，其交易转让的周转率比股票要低很多，其价格

波动的范围不会很大，因此风险相对股票要小很多；基金的风险性视不

同种类的基金而不同，指数型基金、股票型基金风险同样很高，而混合

型基金风险相对低一点，债券型和货币型基金风险就更低了。

已；基金持有者，同样无权干预基金所持股票所在的上市公司的任何

行为，也不具备所有权。

老年人金融知识读本

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5.3 证券市场存在什么风险

由于证券投资具有灵活性强、收益率高等特点，越来越多的投资者

倾向于证券市场，但是高收益总是伴随着高风险，作为一名合格的投资

者必须明白证券市场的风险，才能更好地投资证券。受政策、经济、社

会环境和国外环境、投资企业、投资机构等影响，可划分为系统性风险、

非系统性风险、交易过程风险等。

证券篇

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5.4 老年人如何理性投资证券

案例：近日，云南昆明 60 多岁的王女士加入了一个“炒股战队”，

这个炒股战队将她的毕生积蓄都“炒”没了。去年 10 月，王女士收到

了一条短信，短信内容称，有专业老师带领，专业团队运作帮助炒股。

王女士根据链接进群了，观望了两天，就被推荐买股票，随后小赚挣了

一笔钱。接着，群里的“讲师”开始声称股票市场行情不好，各位成员

可以将钱转移到比特币投资上。王女士半信半疑，但最终还是通过群里

提供的软件，购买了 10 多万人民币的比特币，当天就获利了 5 万多人

民币，王女士开始越来越信任这个团队。前期尝到了甜头，王女士在成

员和“讲师”的蛊惑下开始加大投资，先后一共投入了 60 多万元人民币。

将钱全部投进去的第二天，王女士进入平台发现自己投入的 60 多万元

人民币不见了踪影，她立刻联系群里的“讲师”，却联系不上了，这时

候王女士才意识到被骗。

解析：因证券投资伴随着高风险和高收益，所以投资者一定要理性

对待证券投资，尤其是老年朋友们，一定要用闲钱，在自身能力范围内

进行投资，不盲目听信“大师”推荐，不轻信所谓“高收益”项目，另

外记得要“做熟不做生”，不要投资不了解的东西。

跟风投资 理性投资

老年人金融知识读本

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四大技巧

在选择基金时首先要选择正规、合法的基金公司，其次才考虑

基金公司的整体业绩与资金实力，投资者要及时登录中国证券投资

基金业协会网站（https://www.amac.org.cn/）查询所购买的基金

的备案情况，核实信息是否准确一致。

牛市首先考虑老基金，熊市首先考虑新基金。

购买基金前，要树立长期投资的理念。

保持理性投资心态，提高自身风险防范意识。

四大省钱小窍门

巧妙运用红利再投资的方式购买基金

因基金公司对红利再投资的部分不再收取购买费用，用红利购

买基金，可以节省费用。尤其是当基金分红次数越频繁，持有的时

间越长，收益的差别就会越明显。

优质基金挑选技巧和省钱小窍门

随着证券市场的发展和理财知识的普及，基金越来越受到广大

投资者的欢迎，如何挑选一款优秀的基金，成为了众多投资者的难题，

今天小编总结了优质基金挑选技巧和省钱小窍门，老年朋友，一起

来看看吧。

小贴士

证券篇

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转换业务做桥梁

选择一家好的基金公司，在这家公司旗下的基金进行转换，

有些基金公司是不收取基金转换费用的，可以省去不少认购和申

购的费用。此外，在市场动荡期，将高风险的股票型基金转换低

风险的债券型或者货币型基金，不仅能规避市场风险，还能节省

费用。

前后端付费有讲究

我们会发现有很多同一名称的基金有分别有 A与 C两种类型，

这里主要是指两者的收费模式不同，其中 A 是指前端收费、C 是指

后端收费。基金的费用主要包括管理费、托管费、销售服务费、

申购费、赎回费，前端后端两者模式的区别主要在销售服务费、

申购费、赎回费上。前端收费是指购买时支付认、申购费用，但

是不需要收取销售服务费 ; 后端付费是需要收取销售服务费用，

不需收取申购费用，一般而言持有 7 天以上可以免赎回费。

基金赎回时机有技巧

由于基金实行“T+1”日的确认规则，投资者一般不建议选择

周五或周末购买、赎回基金，赎回时建议选择周一或周二，这样

资金在本周内可到账使用。其中赎回权益类基金，资金是“T+3”

日到账。

防诈篇

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6.1 金融诈骗

金融诈骗，简单来说，就是骗子以非法占有为目的，通过电话、短信、

网络、银行卡、自助设备等手段，编造虚假信息，设置骗局，对事主实

施远程、非接触式诈骗，诱导事主给不法分子打款或者转账的犯罪行为。

防诈篇

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6.1.1 金融诈骗常见骗术

　　境外诈骗网站“钓大鱼” 　　P2P 平台频现虚假投资标的

　银行理财产品漏洞被利用 　虚假借款诈骗

6.1.2 防骗有术，有效防范金融诈骗

如今，金融消费与人们的日常生活息息相关。就在大家充分享受便

捷金融服务的同时，金融消费的诈骗也随之而来，短信、手机、银行卡、

网购、微信等各类诈骗案件频频出现，不少人中招，尤其是老年朋友更

容易成为受害者。那么老年朋友们如何有效防范金融诈骗呢？下面的 2

个典型案例，希望对老年朋友有所启发。

案例 1：请捂好手机里的“钱包”

2020 年疫情期间，孩子们都在家里上网课，G 女士将手机交给孩子

使用。5 月份发现银行卡账户变动有些异常，到银行打印账户明细后发

现 4 月 24 日至 5 月 1 日期间共发生无卡自助消费 13 笔，对方户名为（特

约）某电子钱包，合计金额约为 3400 元。G 女士认为自己并未发起过此

类支付，那么账户里的钱是怎么付出去的？用于购买什么？不查不知道，

一查吓一跳。经查实，上网课期间孩子偷偷用手机在华为钱包 APP 绑定

了 G 女士的银行储蓄卡，向某游戏平台充值购买大量游戏道具。

老年人金融知识读本

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案例分析

消费者 G 女士称其孩子并不知晓银行卡支付密码，充值过程中仅凭

其手机收到的短信验证码便完成了支付，因此认为在其已设置银行卡支

付密码的情况下资金仍能对外支付，银行未对其卡内资金起到保护作用，

要求银行赔偿损失。银行则认为其根据相关业务规则，发起交易验证信

息并进行客户验证响应，且某电子钱包在充值支付时需输入支付密码才

能交易成功，而非客户所说仅凭验证码就能完成支付。

双方争议焦点在于银行是否仅凭验证码即可完成电子支付的签约和

支付？

调解过程中，调解员通过对照相关法规，现场模拟演示，回溯业务

办理过程，厘清双方责任。根据相关法规，对于无卡自助消费交易等委

托交易，借记卡必须通过银行卡号、发卡机构发送的动态验证信息验证

客户信息。经现场演示，客户在签约开通此业务过程中，须拍照或输入

银行卡号后，输入银行发送的验证码信息、银行卡交易密码、拍照上传

身份证，完成上述操作后方才提示客户设置支付密码。而银行根据 G 女

士在银行预留的手机号，在收到签约申请后向该手机号发送了验证码信

息，在完成身份验证后开通支付业务后还发送了开通短信。从 G 女士不

知情的情况推测，相关短信可能在业务开通后被其孩子删除。

经调解，双方最终达成和解方案。银行方积极协助消费者向银联和

该支付平台客服反馈问题，由于孩子充值所购的道具部分已使用，经平

台联系商户，最终同意将未使用的部分折现退回。

防诈篇

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案例启示

电子支付技术的创新及应用，涉及银行、持卡人、第三方支付机构、

商户、终端生产商等多个关联方。银行作为金融媒介联结应用商和消费

者，是存款人的“资金管家”，是消费者对外支付的第一道关卡，银行

一方面应当加强金融消费者资金安全教育，增强消费者风险防范意识；

另一方面应当加强对消费者身份信息和真实意愿的审查，强化验证手段。

对消费者而言，也应留意做好以下方面，才能捂好手机里的“钱包”，

在享受便捷高效支付的同时保障资金财产的安全无忧。

1. 归置保管好个人银行卡、身份证件等重要物品。电子支付的应用，

消费者使用实体卡、存折等的次数少了，容易忽略银行卡、身份证件的

安全保管和检查。

2. 输入密码时应留心。不论是用银行卡取款，还是用手机支付时，

都应该留心周围是否有他人，养成遮挡输入密码的习惯，防止他人窥见

导致泄密。

3. 加强未成年人金融教育。家长对未成年子女负有监护义务。本案

即为孩子背着家长偷偷将银行卡绑定支付用于游戏充值。当前各种金融

服务已经与人们的生活紧密相连，特别是在消费金融服务方面，青少

年已经成为重要的群体，因此有必要为孩子从小树立正确的金钱观、

消费观。

4. 经常关注银行卡账户变动情况，关注银行发送的信息，如有疑问，

请通过正规渠道查询。发现问题，及时联系银行和报案，留存相关证据，

依法维权。

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案例 2：以贷投资有风险，高利诱惑遭诈骗

W 先生收到某银行向其发送的一则产品推介短信，称其符合信用贷

款客户政策。随后，W 先生先后通过手机客户端进行申请并陆续支用了

贷款共计 19 万元，并把这些钱用于投资身边朋友介绍的所谓高额回报的

“生意”，没成想这个“生意”其实是别人精心设好的圈钱陷阱，W 先

生不仅没赚到钱，反而折了个血本无归。W 先生提出，如果当时不是银

行给他批了这么高的贷款，他也不会一时利欲熏心导致上当受骗，因此

银行应当承担部分责任。

案例分析

调解过程中，W 先生承认，是一时糊涂才轻信了别人编织的利益骗

局，以其目前的工资收入仅够归还每月房贷，因此希望银行能够“人性

化”处理，减免部分本息，并根据他的实际情况延长还款期限。银行指

出，贷款的申请支用全过程是 W 先生自行通过手机客户端完成的，在跨

度长达一周的时间内先后支用了 6 笔，银行虽对其被诈骗的遭遇表示同

情，但确实无法免除相应债务，但考虑到 W 先生的经济状况，以及历史

资信和还款意愿，同意协商还款期限。调解员侧重与 W 先生一方进行了

深入面谈，认为其作为完全民事行为能力人按照本人真实意愿与银行建

立借贷关系，借款合同依法生效，应当按照合同约定履行还本付息义务，

如不履行合同可能导致相应的法律后果，对于涉及刑事犯罪部分，则应

主动向公检机关报案寻求解决。在调解员的耐心劝导说服下，W 先生及

亲属表示会尽快凑足款项并一次性偿清贷款。双方就此达成和解。

防诈篇

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案例 3：辨别陷阱“以房养老”

骗子们一般打着“以房养老”的旗号，通常在社区里以免费体检保健、

免费领取纪念品等借口与老人拉近关系，骗取老人信任，然后鼓动老人

以房屋作为抵押进行贷款，号称每月可得 15% 甚至 20% 的高息项目。

然而好景不长，在经历短则一年，多则几年的时间里，老人的房子就会

被出售。最终这些老人不仅自己的本金无法收回，最后连房子也被强制

过户。

案例启示

世上没有免费的午餐，但凡打着高息回报或者只赚不赔旗号以吸引

投资的都有可能是诈骗或非法集资的手段，金融消费者在投资选择时务

必要结合自身风险承受能力，选择正规的投资机构、渠道和产品，切勿

被所谓的高额利益蒙蔽双眼，尤其刚刚步入社会的年轻人更不能相信所

谓的赚快钱，踏实工作、勤劳致富才靠谱。而对于银行而言，也应当严

格信用贷款准入条件，加强贷前条件审查、贷款资金流向监测和贷后管理，

确保贷款用途合法依规。

6.1.3 辨别非法金融广告

某理财产品无风险、收益高达 20%；

某平台贷款无抵押、放款快、利息低；

投资某公司原始股，上市后股价上涨 30 倍；

某理财产品最安全、最专业、行业第一；

……

以上非法金融广告您是否见过？日常生活中，我们又该如何辨别非

老年人金融知识读本

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防诈骗三字经

电信骗 短信诓 未核实 不转钱

喜中奖 需冷静 骗子多 勿轻信

重隐私 藏信息 拒诱惑 辨真伪

多警惕 多防范 不贪心 不受骗

法金融广告呢？《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券

监督管理委员会 国家外汇管理局 关于进一步规范金融营销宣传行为的通

知》明确规范金融营销宣传行为：

1. 不得非法或超范围开展金融营销宣传活动。

2. 不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品或金融服务进行营销

宣传。

3. 不得以损害公平竞争的方式开展金融营销宣传活动。

4. 不得利用政府公信力进行金融营销宣传。

5. 不得损害金融消费者知情权。

6. 不得利用互联网进行不当金融营销宣传。

7. 不得违规向金融消费者发送金融营销宣传信息。

8. 金融产品或金融服务经营者不得开展法律法规和国务院金融管理

部门认定的其他违法违规金融营销宣传活动。

防诈篇

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如何不断提升辨别非法金融广告能力

多问

涉及具体金融产品的广告，都应取得相应的金融业务资质。可

以询问该公司是否具备发行金融产品和投放广告的资质，询问推销

人员是否具备从业资格证明，询问产品存在的风险和目标群体。在

不确定其真伪时，可以咨询金融监管部门。

多想

在购买金融产品和服务之前，想想广告中的金融产品的风险在

哪里，高收益往往伴随高风险，当金融广告的收益让人心动时，不

妨先去做一下风险承受能力测评，了解自身的风险偏好后再做出理

性决策。

多学

互联网时代的金融广告层出不穷，金融产品和服务五花八门。

金融消费者应通过学习和了解基本的金融知识和技能、培养良好的

金融行为习惯和态度，提升自身的金融素养，才能应对不断变化的

金融市场。

小贴士

老年人金融知识读本

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6.2 非法集资

6.2.1 非法集资常见手段

6.2.2 为何要打击非法集资

非法集资案件主要表现为编造虚假项目、虚假宣传造势、利用亲情

诱骗、假借 P2P 集资、伪装合法交易平台、以“高大上”为项目幌子、

假借担保公司名义及以“养老”为旗号的非法集资诈骗。犯罪分子采用

承诺高收益等手段，骗取老年人积攒多年的“养老钱”。

以“投资养老诈骗”为例，不法分子先以赠送或者低价出售米、油、

鸡蛋等商品、组织老年人外出旅游等方式，取得老年人信任，再编造某

高收益、高回报的虚假养老金融项目进行宣传，诱惑老年人投入资金。

在成功吸引投资后，前期按月兑现利息，让老年人尝到“甜头”，对其

公司放松警惕，鼓动老年人抵押房产继续投资。这种所谓“投资养老”，

就是典型的诈骗手段，一定要提高警惕，避免受骗。

1. 扰乱经济秩序。非法集资涉及的地域广、人员多、形式多样、资金大，

诱骗大量社会公众，吸纳大量社会资金，严重破坏国民经济的健康与和

谐发展。

2. 危害国家安全和社会稳定。非法集资组织者经常教唆参与者阻扰、

对抗执法部门，甚至和黑社会性质组织交织在一起，危害国家安全与社

会和谐稳定。

3. 参与非法集资的人遭受经济损失。非法集资的受害者往往是生活

困难的弱势群体，很多是老年人，渴望致富却没有渠道，极易受到诱惑

和欺骗，从而遭受重大经济损失。

防诈篇

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案例 1：花样百出的“P2P”平台

“看到有明星代言以及大范围的户外广告，每个月还给我寄他们的内

部投资刊物，看起来那么正规我就相信了……”购买了所谓的“权益份额”

以期兑换公司股权后被骗的刘某至今还云里雾里。

2013 年，董某以控股公司交叉持股方式成立某网络服务中心有限公

司，并建立互联网投融资平台开始从事 P2P 业务。然而，该公司未经任

何金融管理部门许可，完全属于“无牌上路”。

随后，董某通过该互联网平台、网站、户外广告、报纸等渠道大肆

宣传平台融资方式，向社会招揽不特定集资参与人、融资企业进行投融资，

并向集资参与人承诺 16% 至 20% 的高额回报。让投资人没有想到的是，

董某并未完全按照协议将款项转给融资企业，而是设计内部监管系统控

制集资款的流转，截留集资款，将大部分集资款用于偿还集资参与人到

期本金及利息。

新债还旧债，拆东墙补西墙，势必会有资金链断裂的一天，董某深

知这一点，早早开始了“未雨绸缪”。

2013 年 9 月，董某宣称公司将在美国上市，集资参与人现金申购“权

益份额”可兑换公司等额股权。消息一出，立刻吸引了 1534 人申购，

非法集资额达 4.17 亿元。集资参与人的投资项目到期后，董某又诱导他

们将待提现的资金直接置换成“权益份额”。

几年来，董某等人以投资理财、投资入股的名义，使用自融、截留

融资款、高息养息等方法，先后累计向 5240 人非法集资 49 亿余元，造

成集资参与人损失 16 亿余元。

法院终审裁定，董某等人以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，

老年人金融知识读本

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案例 2：子虚乌有的“马来西亚燕屋”

2017 年 11 月的一天，一众人高喊着“骗子”，围堵在深圳市某产

业中心办公楼门口，稍有经验的人一看便知，又有公司出事了。

原来是一项宣称回报率高达 300％的项目“爆雷”了。

2016 年，李某、田某等人在深圳注册成立四家公司，推出马来西亚

燕屋项目，以“投资少、见效快”为投资口号，向社会大肆宣传，吸引

社会公众投资。

据该公司员工崔某交代，为迅速招收投资者，田某在马来西亚做了

几栋燕屋的样屋，组织投资者到马来西亚实地考察，并请这些考察员帮

忙发动亲戚朋友来投资。同时采用传销的模式，层层返利，促使投资者

在利益驱动下不断“拉人头”，扩充下线。

李某和田某十分重视项目的宣传造势，通过召开新闻发布会、请电

视台拍摄宣传片、请名人代言、开展投资讲座等造势活动，将虚假项目

包装成回报丰厚的靠谱项目，极具欺骗性。

项目初期，李某和田某以后续投资款支付前期投资收益的方式维持

运作。然而 2017 年 8 月起，逐渐无法支付投资收益，但二人仍然继续

宣传此项目并谎称公司资金被法院冻结等诱骗、蒙蔽集资参与人，以此

安抚集资参与人暂缓收益提取。

苦苦支撑 3 个月后，该公司仍旧无法按时发放员工工资及集资参与

人的收益。员工和集资参与人上门追讨无果，遂报案。

数额特别巨大，严重扰乱了金融秩序，以集资诈骗罪判处董某无期徒刑；

对受董某纠合的其余 27 名被告人，因不具有非法占有目的，以非法吸

收公众存款罪判处有期徒刑。

防诈篇

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据统计，截至目前共有 289 名受害者报案，损失金额达 7600 万余元。

法院经审理认为，被告人李某、田某以非法占有为目的，使用诈骗

方法非法集资，数额特别巨大，以集资诈骗罪，分别判处二人有期徒刑

十四年、十三年。

6.2.3 如何防范非法集资

一是加强风险识别能力。不法分子伪装身份来推销投资项目或产品

时，老年人应先对营业机构和产品进行查验，其从事的集资活动是否获

得相关的批准，及时通过监管机构电话咨询，务必做到认真识别，谨慎

投资。

二是警惕过度热情推销。不法分子往往围绕老年人进行各种免费赠

送、嘘寒问暖、唠唠家常等，以此获得老年人的信任，诱骗老年人失去

防范和警觉。因此，老年人应警惕这些免费活动及过于热情的推销员，

多和子女、家人沟通。

三是增强理性投资意识。老年人应时刻记住“高收益往往伴随着高

老年人金融知识读本

66

风险”，“天上不会掉馅饼”，当遇到“高收益”“高回报”等字眼时，

老年人应格外提高警惕。

四是提高法律意识观念。老年人一旦发现自己已经上当受骗，应和

家人及时沟通，第一时间报警，向律师咨询以及向法院提起诉讼，保管

好给他人转账的单据、微信的聊天记录等证据，积极维护自己的权益。

除此之外，防止老年人被骗，最需要的是陪伴和关心。子女平时要

多关心父母的老年生活，了解父母的想法。建议老年人投资理财要通过

正规渠道，不要被“高收益”“高回报”诱惑，避免资金损失，守好自

己的“养老钱”。

防范非法集资 三字经

私集资 违法律 骗钱术 危害大

巧立名 虚包装 形式多 隐藏深

空承诺 难兑现 假宣传 高利诱

冷静辨 莫受骗 远诱惑 保安全

防诈篇

67

6.3 反洗钱

6.3.1 反洗钱概念和常见的洗钱手段

6.3.2 洗钱行为的危害

《中华人民共和国反洗钱法》第二条规定：反洗钱是指为了预防通

过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、

走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯

罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依法采取相关措施的行为。

常见的洗钱手段有利用现金洗钱、银行卡洗钱、购买投资理财和投资实

业洗钱、盗用他人信息洗钱等。

洗钱会使违法犯罪分子隐藏和转移违法犯罪所得，为违法犯罪活动

提供进一步的资金支持，助长更严重和更大规模的犯罪活动；洗钱与

恐怖活动相结合，会对社会稳定、国家安全和人民的生命和财产安全

造成巨大危害；洗钱助长和滋生腐败，导致社会不公平，损害国家声誉；

洗钱会扰乱正常的经济、金融秩序，影响金融市场的稳定，加大了金融

机构的法律和运营风险，严重危害经济的健康发展。

6.3.3 如何远离洗钱陷阱

洗钱这一违法行为看似与我们生活不相关，其实，“洗钱”活动一直

暗自潜伏在我们的身边。远离洗钱陷阱，收好下列要诀。

老年人金融知识读本

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不要出租或出借自己的身份证，避免身份证被利用；不要出

租或出借自己的各种账号以及银行卡、网银，避免上当受骗；有

金融需求时，选择安全可靠的金融机构，避免落入不法分子的圈

套；当出现问题时，及时配合金融机构进行身份核查工作，协助

反洗钱行动；不为身份不明人员代办金融业务，不参与提供或使

用非法金融业务，避免在无意中协助不法分子展开犯罪行为。

为进一步提升我国洗钱和恐怖融资风险防范能力，中国人民银行

2021 年 4 月 15 日正式发布《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理

办法》，于 2021 年 8 月 1 日起施行。非银行支付机构、银行卡清算机构、

资金清算中心、网络小额贷款公司以及从事汇兑业务、基金销售业务、

保险专业代理和保险经纪业务的机构，适用本办法关于金融机构的监

督管理规定。

法律小知识

小贴士

防诈篇

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案例：

80 多岁的香港人陈先生与某国有银行深圳一支行行长沈某认识多

年。2012 年年初，沈某得知陈先生因年纪大了想回香港养老，声称可

以通过自己手中的外汇指标，帮陈先生将其手中的人民币换成港币，转

回香港，但需要 200 万元好处费。陈先生同意让沈某帮忙。随后，陈先

生将 6337 余万元分 3 次汇到沈某指定的李某账户上。前两次转账后，

陈先生的香港账户都有收到港元。第三次汇款后，陈先生的一笔 800 万

的钱未收到。沈某后面承认他根本没有外汇指标，而是通过“地下钱庄”

操作。沈某潜逃时，仍有 625 万元没有归还陈先生。

解析：为逃避海关监管，“地下钱庄”主要手段为利用职业“水客”

少量多次非法携带货币出境洗钱。所以公众要是有金融需求时，要寻找

正规的金融机构，不要轻信任何人的话，不然很容易成为不法分子

的“猎物”。

老年人金融知识读本

70

6.4 金融反诈总结

“三个切莫”

切莫贪图小恩小惠，警惕虚假金融产品宣传；切莫相信一夜暴富，

投资要走正规渠道；切莫于与家人沟通，遇事多与家人商量，远离非法

金融活动。

“七个不信”

自称公检法要求汇款的；让你汇款到“安全账户”的；通知中奖、

领取补贴要你先交钱的；通知家属出事要汇款的；电话中索要银行信息

及短信验证码的；让你开通网银接受检查的；自称养老保险、医疗保险

等保险有问题需要配合调查的。

“六个禁止”

老年人接到陌生电话，只要谈到银行卡，一律挂掉；谈到中奖，一

律挂掉；谈到“电话转接公安局、法院”一律挂掉；所有短信，但凡让

点击链接，一律删除；微信里不认识的人发来链接，一律不点；提到“安

全账户”的，一律是诈骗。

维权篇

老年人金融知识读本

72

随着金融业态的蓬勃发展，金融产品与服务层出不穷，消费者参与

投资理财的机会也逐渐增多。当您购买金融市场的产品或者服务时，自

然就成为了金融消费者，在您自身的合法权益受到侵害之时，有权对侵

害自身合法权益的机构和相关人员进行检举和控告，依法维护自身的合

法权益，保护自身的合法利益，并对金融机构进行监督，提出建议和批评。

7.1 正确认识自身合法权益

维权篇

73

7.2.1 冷静对待，耐心沟通

7.2 合理维权的三大原则

如果在办理金融业务时遇到疑虑，不要着急上火，应该及时向办理

当事金融机构讲明意见，要求金融机构解释，进行良好的沟通，确保找

到发生纠纷的原因，有效处理问题。

7.2.2 通过和解，快速解决

大部分银行业金融机构和其他金融机构已经针对容易产生纠纷的业

务制定了应急预案或快速理赔方案，可与当事银行业金融机构或者其他

金融机构进行协调、沟通，通过和解的方式处理纠纷。

7.2.3 正规渠道，寻求帮助

投诉时应当提供下列材料

金融消费者在遇到金融争议纠纷后，应当选择正规渠道、合法途径

开展维权，不要通过不良代理投诉举报、闹访缠诉等方式维权，否则，

除了自身合法权益难以维护外，还有个人信息泄露、资金受损或遭受诈骗、

保障或信用受损以及涉嫌金融犯罪等其他风险。

（一）投诉人的姓名、电话号码、通讯地址。

（二）被投诉人的名称（姓名）、地址。

（三）具体的投诉请求、消费者权益争议事实，以及可以佐证争议事实的相关证

据材料。委托他人代为投诉的，除上述材料外，还应当提供授权委托书原件以及

受托人身份证明。授权委托书应当载明委托事项、权限和期限，由委托人签名。

老年人金融知识读本

74

7.3.1 与金融机构协商和解

7.3 保障自身合法权益的五大途径

目前，金融机构都会在各营业网点和官方网站的醒目位置公布电话、

网络、信函等投诉处理渠道，金融消费者可根据提示进行投诉。在投诉

时要注意整理好证据和信息，如账号、理财协议、保险单号、开户时间、

被投诉机构（人）信息等，同时提交自己的有关信息和联系方式等。

7.3.3 向监管部门投诉

当金融机构对投诉不予受理或在一定期限内不予处理，或金融消费

者对金融机构处理结果不满意时，金融消费者可以向金融机构所在地的

金融监管部门进行投诉，投诉时最好采用书面形式，并提供相关证据和

信息，详细阐述事件全过程及性质、诉求等。

金融消费者若遇到涉及福建省银行业保险业消费服务纠纷，可直接

拨打 968133服务热线，或到当地银行业保险业消费者权益保护服务中心。

该中心可提供相关金融消费纠纷的“咨询、投诉、调解、裁决、诉调对接、

仲调对接、公调对接、快审速裁”一站式、多元化、全流程、全覆盖的

线上线下一体化金融纠纷诉非联动融合多元解纷服务。

7.3.2 向银行业保险业消费者权益保护服务中心申请调解

维权篇

75

7.3.4 提请仲裁机构仲裁

如认为银行业金融机构和其他金融机构行为给自己造成了严重侵害

或产生了很大的经济损失，在协调不成的情况下可提交仲裁。

7.3.5 向人民法院提请诉讼

除通过协商、调解、监管部门投诉、仲裁等渠道无法解决自身的诉

求外，也可向人民法院起诉。一般情况下，当事人应向办理业务的金融

机构所在地人民法院提起诉讼。

老年人金融知识读本

76

理财产品要兑现，却遭遇“翻脸不认账”？

P2P 跑路，消费者投诉无门。

……

这些情况您遇到过吗？

该如何保护我们的权益呢？

下面带您了解金融消费者的八大权益。

1. 财产安全权

依法保障消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安

全。金融机构应当审慎经营，采取严格的内控措施和科学的技术监控

手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。

2. 知情权

以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向消费者披露可

能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大收益、掩饰风险

等欺诈信息，不得做虚假或引人误解的宣传。

3. 自主选择权

在法律法规和监管规定允许的范围内，充分尊重消费者意愿，由

消费者自主选择、自行决定是否购买产品和服务，不得强买强卖，不

金融消费者的八大权益

小贴士

维权篇

77

得违背消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不

得采用引人误解的手段诱使消费者购买其他产品。

4. 公平交易权

不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重消

费者责任、限制或排除消费者合法权利，不得限制消费者寻求法律

救济途径，不得减轻、免除相关机构损害消费者合法权益应承担的

民事责任。

5. 依法求偿权

切实履行消费者投诉主体责任，在机构内建立多层级投诉处理

机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高消费

者投诉处理质量和效率，接受社会监督。

6. 受教育权

积极组织金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性消费者

教育，帮助消费者提高对产品和服务的认知能力和自我保护能力，

提升消费者金融素养和诚实守信意识。

7. 受尊重权

尊重消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因性别、年龄、

种族、民族和国籍等不同歧视性差别对待。

8. 信息安全权

采取有效措施加强对第三方合作机构的管理，明确双方权利义

务关系，严格防控消费者信息泄露风险，保障信息安全。