责任编辑：张菊香

责任校对：刘 明

责任印制：丁淮宾

图书在版编目 （ＣＩＰ）数据

征 信 理 论 与 实 务／唐 明 琴，叶 湘 榕 主 编 —２版 —北 京：中 国 金 融 出 版

社，２０２４１

金融学专业应用型本科人才培养特色教材

ＩＳＢＮ９７８－７－５２２０－１８６５－２

Ⅰ①征… Ⅱ①唐…②叶… Ⅲ①信用制度—高等学校—教材 Ⅳ①Ｆ８３０５

中国版本图书馆 ＣＩＰ数据核字 （２０２２）第 ２５５９４０号

征信理论与实务 （第二版）

ＺＨＥＮＧＸＩＮＬＩＬＵＮＹＵＳＨＩＷＵ（ＤＩＥＲＢＡＮ）

出版

发行

社址 北京市丰台区益泽路 ２号

市场开发部 （０１０）６６０２４７６６，６３８０５４７２，６３４３９５３３（传真）

网 上 书 店 ｗｗｗｃｆｐｈｃｎ

（０１０）６６０２４７６６，６３３７２８３７（传真）

读者服务部 （０１０）６６０７０８３３，６２５６８３８０

邮编 １０００７１

经销 新华书店

印刷 保利达印务有限公司

尺寸 １８５毫米 ×２６０毫米

印张 １６７５

字数 ３５０千

版次 ２０１５年 １１月第 １版 ２０２４年 １月第 ２版

印次 ２０２４年 １月第 １次印刷

定价 ４９００元

ＩＳＢＮ９７８－７－５２２０－１８６５－２

如出现印装错误本社负责调换 联系电话 （０１０）６３２６３９４７

总序言

在当今经济全球化和结构转型的大潮中，金融的核心地位更加凸显，国

际一体化程度不断提高，金融创新不断加快。中国的金融改革开放更是异彩

纷呈：对内，消除民营资本进入障碍；对外，拓宽资本跨境流动渠道，证券

发行管理模式由核准制向注册制转变，以放开利率、汇率为核心的市场化改

革不断推进，诸如产业金融、科技金融、民生金融、网络金融、农村金融等

新的金融范畴不断涌现。这使得金融机构的经营领域不断拓宽，企业及个人

投融资的选择空间不断扩大，同时，各金融主体面临的风险种类和程度也不

断扩大，金融对经济的促进作用及可能带来的冲击同步增大。金融改革创新

浪潮对金融教育提出了新的需求，也要求高校培养出能紧紧把握和跟随时代

脉动的实用型金融人才。

人才培养的核心在于教学建设，教学建设的核心在于课程建设，课程建

设的核心在于教材建设。虽然改革开放以来我国的金融教育随着金融实践的

发展也取得了长足进步，但仍然明显落后于现实需求。金融本科教材建设方

面存在的突出问题有：缺乏统一、规范的建设框架，开设的课程及教材版本

多种多样，教材内容各不一致；内容与金融现实存在脱节，有些从西方教材

直接照搬过来，与中国的金融现实不对接，有些内容过时、陈旧。正是基于

存在的问题和适应新形势下金融人才培养的需要，我院利用成为教育部金融

学本科教育专业标准委员会成员的机会，力图从规范与发展教学内容的角度

出发，对金融学本科专业课教材的建设，进行一次发展的尝试。

广东金融学院是原隶属于人民银行总行的行属院校，金融学专业是教育

部首批特色专业。长时期行业办学的经历，促成了学院的人才培养历来重视

行业需求，突出强调金融的应用特征，同时也造就了一支较为过硬的教师团

队。鉴于国内金融学本科教材的使用现状，本系列教材只涉及金融专业课教

材，包括 《商业银行业务与经营》 《金融风险管理》 《国际结算》 《个人理

财》 《公司理财》 《商业银行模拟实训教程》 《征信理论与实务》，都是发挥

１

学院师资优势、涉及具体金融业务的核心专业课程教材。学院组织了一批具

有深厚理论功底和丰富教学经验的中青年教师，联合区域内金融业界的高管

人员及我院兼职研究生导师，编著了这套专业核心课程教材，希望对金融本

科教学建设和应用型金融人才培养发挥一定的推动作用。

感谢为本套金融专业核心教材编著付出艰辛劳动的各位教师及金融业界

同仁，感谢中国金融出版社对本套教材出版所给予的大力支持。

广东金融学院副院长

２０２２年 １月于广州

２

第二版修订说明

《征信理论与实务》教材于 ２０１５年 １１月正式出版至今，已有 ７年多了。

该教材在推动信用经济时代信用专业人才培养，拓展经济管理类学生征信相

关知识，提高征信行业从业人员素质，普及社会信用文化知识等方面，均起

到了一定的重要作用。鉴于近些年社会信用建设的不断推进和征信行业的快

速发展，本教材内容也需要适应新的形势进行一些完善和调整。为此，我们

多次召开专家咨询会，组织一批专业老师重新修订了这本教材。

本书第二版中主要进行了如下修订：

（１）在章结构方面，仍保持十章，但增加了 “国际征信”和 “征信未

来发展趋势与模式”两章，合并原 “征信法律”和 “征信监管”为一章，

去掉原来最后一章 “个人信用记录的维护”，并对各章标题进行了优化。

（２）在节结构方面，新增两章的节除外，另有五章新增或替换了节，

如：“征信概述”这一章新增一节 “征信的原则、行为规范与基本流程”，替

换原来 “征信的起源和发展”一节；“征信数据库”这一章新增一节 “替代

数据”；“征信产品与服务”这一章新增一节 “征信增值产品服务”，替换原

来的 “信用咨询服务”一节；合并的 “征信法律与征信监管”这一章新增一

节 “行业自律管理”； “企业征信产品应用场景”这一章新增两节 “小微企

业普惠金融”和 “其他企业征信产品应用”。此外，一些节标题也进行了优

化，具体可参见目录。

（３）在内容方面，除替换旧数据、修正错误等常规修订之外，对一些节

的内容进行了大幅修改、补充及优化调整，并替换了一些知识链接，新增了

十几个案例。

修订之后的十章分别是：第一章，征信概述；第二章，国际征信；第三

章，征信数据库；第四章，征信技术与标准；第五章，征信产品与服务；第

六章，征信法律与征信监管；第七章，信息主体权益保护；第八章，征信未

来发展趋势与模式；第九章，企业征信产品应用场景；第十章，个人征信产

品应用场景。各章参与修订的作者分别是：第一章，唐明琴；第二章，颜海

１

明；第三章，郭维；第四章，史福厚；第五章，叶湘榕；第六章，蔡赛男；

第七章，解晓晴；第八章，梅春；第九章，何南；第十章，丁肖丽。最后的

修订稿由唐明琴和叶湘榕共同审定。

在第二版修订过程中，中国并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘

新海研究员和安光勇博士对大纲给出了不少修改建议，并提供了部分参考资

料，在此表示衷心的感谢！我们也参考了不少新的教材以及其他相关书籍和

论文，不能一一列出，在此一并致以诚挚的谢意！

各位作者均已尽力，囿于水平限制，错误在所难免，恳望各位读者批评

指正。

编者

２０２３年 １０月

２

特别致谢

在本教材编写、修订过程中，深圳佳信隆企业管理咨询有限公司董事长

王纯红女士、广州市金科企业管理咨询有限公司总经理张卫华先生、广州智

乘企业征信有限公司总经理陈海涛先生、广东信融信用管理服务有限公司董

事长张志良先生、中国并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海研究

员和安光勇博士给予了大力支持，谨此对以上这些机构及其领导表示衷心的

感谢！

作者

２０２３年 １０月

目录

第一章 征信概述／１

【学习目标】 ／１

第一节 征信的概念／１

一、征信的含义／１

二、征信概念的演变／３

三、现代征信的意义／３

第二节 征信的理论基础／５

一、信息不对称理论简介／６

二、信息不对称问题解决的机制

分析／７

三、征信对信息不对称问题解决

的作用／９

第三节 征信的相关概念、特征与

功能／１１

一、征信的相关概念／１１

二、征信的特征／１２

三、征信的功能／１３

第四节 征信的原则、行为规范与

基本流程／１５

一、征信的原则／１５

二、征信的行为规范／１６

三、征信的基本流程／１７

第五节 征信体系／１９

一、征信体系的含义／１９

二、征信体系的主要内容／１９

三、国外征信体系建设的主要模式／２２

【知识链接 １－１】 征信与信用、

诚信的关

系／４

【知识链接 １－２】 征信体系与

社会信用体系

的区别和

联系／２１

【本章要点】 ／２３

【重要概念】 ／２４

【延伸阅读】 ／２４

【思考题】 ／２４

第二章 国际征信／２５

【学习目标】 ／２５

第一节 美国征信业／２５

一、企业征信机构／２５

二、个人征信机构／２６

三、信用评级机构／２７

四、专业征信机构／２８

第二节 欧洲主要国家征信业／３４

一、德国征信机构／３４

二、法国征信机构／３５

三、英国征信机构／３６

第三节 新兴市场国家征信业／３６

一、韩国／３６

二、新加坡／３８

三、蒙古国／４０

四、柬埔寨／４１

五、缅甸／４２

【知识链接 ２－１】 香港地区征信

业发展简

介／４２

１

【本章要点】 ／４４

【重要概念】 ／４４

【延伸阅读】 ／４４

【思考题】 ／４４

第三章 征信数据库／４５

【学习目标】 ／４５

第一节 征信数据库概述／４５

一、征信数据库的概念／４５

二、征信数据库的分类／４６

三、征信数据库的功能／４７

四、征信数据库与信用信息管理

系统的关系／４７

第二节 信息采集／４７

一、信息采集的主要方式／４８

二、信息采集的主要方法／４８

三、信息采集的主要内容／４８

第三节 数据质量／５６

一、数据质量的 “三性”标准／５６

二、保障征信数据质量的意义／５６

第四节 替代数据／５９

一、替代数据的概念／５９

二、替代数据的采集范围／６０

三、我国征信替代数据的应用现状

与问题／６２

第五节 金融信用信息基础数据库／６３

一、金融信用信息基础数据库

概要／６３

二、金融信用信息基础数据库的

特点／６４

三、建立金融信用信息基础数据库

的意义／６５

四、金融信用信息基础数据库的

建设发展历程／６６

【知识链接 ３－１】 金融信用信息

基础数据库个

人基本信息采

集／５０

【知识链接 ３－２】 金融信用信息

基础数据库个

人信用信息采

集／５２

【知识链接 ３－３】 限制性信息采

集内容／５２

【知识链接 ３－４】 金融信用信息

基础数据库

企业基本

信息／５４

【知识链接 ３－５】 金融信用信息

基础数据库企

业信用信息采

集／５５

【知识链接 ３－６】 邓白氏全球

数据库数据

管理／５８

【知识链接 ３－７】 中国人民银行

征信中心／６８

【本章要点】 ／７０

【重要概念】 ／７０

【延伸阅读】 ／７０

【思考题】 ／７０

第四章 征信技术与标准／７２

【学习目标】 ／７２

第一节 企业征信技术／７２

一、企业征信业务／７２

二、企业征信数据／７４

三、企业征信数据的处理和维护／７８

四、企业信用风险预测／８０

五、企业征信报告的制作／８１

第二节 个人征信技术／８２

一、个人征信业务／８２

二、个人征信数据／８３

三、个人征信数据的处理／８４

２

四、个人征信报告的制作／８６

五、个人信用评分／８７

第三节 征信标准／８８

一、征信标准概述／８８

二、国外征信标准／８８

三、我国征信标准／９１

【知识链接 ４－１】 征信标准体系

在我国标准

体系中的地

位／９２

【本章要点】 ／９５

【重要概念】 ／９６

【延伸阅读】 ／９６

【思考题】 ／９７

第五章 征信产品与服务／９８

【学习目标】 ／９８

第一节 征信产品与服务概述／９８

一、征信服务的含义／９８

二、征信服务的特点／１００

三、征信服务的作用／１００

四、征信机构服务产品介绍／１０２

第二节 征信基础产品服务／１０６

一、信用报告概述／１０６

二、信用报告查询机构／１０９

三、信用报告查询／１１０

第三节 征信增值产品服务／１１４

一、数据类产品服务／１１４

二、工具类产品服务／１１８

三、解决方案类产品服务／１２０

【知识链接 ５－１】 欧洲、美国、

亚 洲 企 业 信

用 报 告 版 本

比较／１０７

【知识链接 ５－２】 “个人信用报

告数字解读”

介绍／１１３

【本章要点】 ／１２２

【重要概念】 ／１２２

【延伸阅读】 ／１２３

【思考题】 ／１２３

第六章 征信法律与征信监管／１２４

【学习目标】 ／１２４

第一节 国外征信立法／１２４

一、主要经济发达国家征信

立法的基本情况／１２４

二、征信的国际法律／１２５

三、各国征信法规的基本内容／１２６

第二节 中国征信立法／１３２

一、中国征信立法基本情况／１３３

二、中国征信相关法规介绍／１３４

第三节 征信监管／１４１

一、征信监管概念／１４１

二、监管机构／１４２

三、监管内容／１４２

四、监管措施／１４４

第四节 行业自律管理／１４９

一、行业自律管理的必要性／１４９

二、行业自律管理的主要手段／１４９

三、主要征信行业自律组织

介绍／１５１

【知识链接 ６－１】 我国社会信用

制度建设面临

的法规制度问

题／１４１

【知识链接 ６－２】 国内征信处罚

案例／１４８

【知识链接 ６－３】 国际征信行业

自律组织

发展模式／１５３

【本章要点】 ／１５４

【重要概念】 ／１５４

【延伸阅读】 ／１５５

３

【思考题】 ／１５５

第七章 信息主体权益保护／１５６

【学习目标】 ／１５６

第一节 信息主体的合法权益与法律

保护／１５６

一、信息主体的合法权益／１５６

二、征信侵权的种类与特点／１５７

三、信息主体合法权益的保护／１６２

第二节 征信投诉处理／１６６

一、征信投诉的概念／１６７

二、金融消费者征信维权法律

保障／１６７

三、征信投诉处理流程／１６７

四、推动征信信息主体权益保护

宣传／１６９

第三节 征信异议处理／１７１

一、征信异议的概念／１７１

二、信息主体有提出异议的

权利／１７１

三、异议主体类型／１７２

四、异议信息的受理主体／１７４

五、征信异议处理流程／１７４

六、信息主体权益行政救济和司法

救济／１７７

【知识链接 ７－１】 各国征信领域

金融消费者权

益保护立法形

式／１６２

【知识链接 ７－２】 美国消费者金

融保护局／１６４

【知识链接 ７－３】 美国征信市场

运作模式／１６５

【知识链接 ７－４】 典型案例透析

信用信息主体

权益保护不容

忽视／１６９

【知识链接 ７－５】 常见的非个人

主观原因造成

的 “异议”／１７２

【侵权案例 ７－１】 信用报告记录

的信息与实际

情况不符／１５８

【侵权案例 ７－２】 非法采集信息

主体的信用信

息／１５９

【侵权案例 ７－３】 非法向第三方

提供信用信息、

信用报告／１６０

【侵权案例 ７－４】 非法查询信息

主体的信用报

告／１６０

【侵权案例 ７－５】 非法使用信息

主体的信用信

息／１６１

【侵权案例 ７－６】 征信异议处理

不及时引发诉

讼／１７８

【本章要点】 ／１７８

【重要概念】 ／１７８

【延伸阅读】 ／１７８

【思考题】 ／１７９

第八章 征信未来发展趋势与模式／１８０

【学习目标】 ／１８０

第一节 从个人征信到个人数据产业：

ＭｙＤａｔａ模式／１８０

一、ＭｙＤａｔａ的定义及原则／１８０

二、ＭｙＤａｔａ的实践模式／１８１

三、ＭｙＤａｔａ模式的国际应用

案例／１８３

四、中国的 ＭｙＤａｔａ模式进程／１８４

第二节 互联网征信服务商 Ｃｒｅｄｉｔ

Ｋａｒｍａ模式／１８６

４

一、ＣｒｅｄｉｔＫａｒｍａ的互联网征信

服务／１８６

二、ＣｒｅｄｉｔＫａｒｍａ的商业模式

分析／１８８

三、ＣｒｅｄｉｔＫａｒｍａ模式对中国个人征

信业的启示／１９０

第三节 跨境征信／１９１

一、跨境征信的模式及评析／１９１

二、我国推进征信体系建设跨境合

作的必要性／１９４

三、国际征信体系建设跨境合作的

经验／１９４

四、对我国征信体系建设跨境合作

的思考／１９６

【知识链接 ８－１】 西非经济货币

联盟：开创真

正的跨境信

用信息共享

系统／１９７

【本章要点】 ／２００

【重要概念】 ／２００

【延伸阅读】 ／２００

【思考题】 ／２００

第九章 企业征信产品应用场景／２０１

【学习目标】 ／２０１

第一节 银行贷款／２０２

一、案例 １：企业老板骗贷失信的成

本／２０２

二、案例 ２：伪造虚假资料贷款诈骗

上亿元，实际控制人被

判无期徒刑／２０３

三、案例 １—２分析／２０４

第二节 商业信用交易／２０４

一、案例 ３：海外赊销交易中对

买方主体资信调查的

重要性／２０４

二、案例 ４：重客户关系、轻客户

资信调查，企业被骗

受损／２０６

第三节 债券发行／２０８

一、案例 ５：诚信提升估值／２０９

二、案例 ６：Ｆ医药公司 ４６亿元债

务违约及退市案例／２０９

三、案例 ５—６分析／２１０

四、案例 ７：资本市场首例企业债券

本息违约事件／２１１

第四节 股票上市／２１２

一、案例 ８：资本市场首例 ＩＰＯ撤单

企业造假被处罚案／２１２

二、案例 ９：资本市场首例被刑事处

罚欺诈上市案／２１３

第五节 信用评级／２１５

一、案例 １０：信用评级助推企业成

长／２１５

二、案例 １１：资信评级揭示企业信

用风险／２１７

第六节 小微企业普惠金融／２１７

一、案例 １２：征信助力普惠金融领

域小微企业融资／２１８

二、案例 １３：征信赋能，科技助力，

普惠小微／２１８

三、案例 １４：地方征信平台的搭建，

让征信数据成为小微

企 业 融 资 的 “通 行

证” ／２１９

四、案例 １２—１４分析／２２０

第七节 其他企业征信产品应用／２２０

一、案例 １５：融资担保有效增信，助

解企业融资难题／２２１

二、案例 １６：后疫情时代通过信用

保险追偿理赔唯快不

破／２２１

５

三、案例 １７：拒收失联不要慌，信

用保险来帮忙／２２２

四、案例 １６—１７分析／２２３

五、案例 １８：善用应收账款保理解

决融资难题／２２３

六、案例 １９：供应链融资保理及其

操作要点／２２４

七、案例 １８—１９分析／２２５

【本章要点】 ／２２５

【重要概念】 ／２２６

【延伸阅读】 ／２２６

【思考题】 ／２２６

第十章 个人征信产品应用场景／２２７

【学习目标】 ／２２７

第一节 信用卡／２２７

一、案例 １：不良信用记录导致信用

卡申请被拒／２２８

二、案例 ２：银行拒绝有不良信用

记录的 “优质

客户” ／２２８

三、案例 ３：良好的信用记录为申请

信用卡创造条件／２２８

四、案例 １—３分析／２２９

五、案例 ４：一次 “意外” 造成的

不良信用记录／２２９

六、案例 ５：值得注意的 “最低还款

额” ／２３０

七、案例 ６：身份证丢失带来的巨大

烦恼／２３０

第二节 贷款／２３１

一、案例 ７：助学贷款不良记录导致

信用卡申请被拒／２３１

二、案例 ８：财政贴息不及时影响个

人信用记录／２３１

三、案例 ７—８分析／２３２

四、案例 ９：及时到银行更新个人信

息很重要／２３２

五、案例 １０：良好信用记录铺就农

民致富之路／２３３

六、案例 １１：一 笔送 上 门 的 “失

踪”欠款／２３４

七、案例 １２：非恶意逾期也会影响

个人信用记录／２３４

八、案例 １３：信用记录没问题，房

贷利率能优惠／２３５

九、案例 １４：商业银行通过查询

征信系统认定二套

房／２３５

十、案例 １３—１４分析／２３５

十一、案例 １５：个人车贷逾期

纠纷／２３６

十二、案例 １６：普惠型个人经营性

贷款／２３７

第三节 担保／２３８

一、案例 １７：担保有风险，提供要

谨慎／２３８

二、案例 １８：信用记录有问题，担

保条件不具备／２３８

三、案例 １７—１８分析／２３９

第四节 求职与考公／２３９

一、案例 １９：大学毕业生因不良信

用记录应聘失败／２３９

二、案例 ２０：公司高管因不良信用

记录失去任职

资格／２４０

三、案例 １９—２０分析／２４０

四、案例 ２１：公务员考生因盖假公

章未被录用／２４０

第五节 出国留学／２４１

一、案例 ２２：个人信用记录影响

为子女出国作经济

担保／２４１

６

二、案例 ２３：糊涂申请信用卡影响

信用记录／２４２

三、案例 ２４：手机申请栽在信用记

录上／２４２

四、案例 ２３—２４分析／２４２

第六节 其他典型案例／２４３

一、案例 ２５：“未婚” 变 “已婚”

引发的误会／２４３

二、案例 ２６：银行因错报个人

信用信息承担赔偿

责任／２４３

三、案例 ２５—２６分析／２４３

四、案例 ２７：过度负债影响个人信

用记录／２４４

五、案例 ２８：银行未经授权查询个

人信用报告被罚／２４４

六、案例 ２９：只有口头授权不能查

询个人信用报告／２４５

七、案例 ３０：银行报送不良信息

要履行事先告知

义务／２４５

【本章要点】 ／２４６

【重要概念】 ／２４６

【延伸阅读】 ／２４６

【思考题】 ／２４６

参考文献／２４７

７